В Москве прошла конференция по так называемому исламскому банкингу, на которой было объявлено, что в России могут появиться исламские банки. Эксперты благосклонно смотрят на такую перспективу. В то же время исламские банки в России уже были и потерпели фиаско.
Исламский банк отличается от обычного тем, что действует по законам шариата. Шариат запрещает ссудный процент (основу западного банковского дела), а также финансирование сделок по продаже алкоголя, свинины и некоторых других. Тем не менее вкладчик банка получает доход. Банк вкладывает деньги клиентов в бизнес-проекты (причем вкладчик знает, в какие именно) и делится прибылью с клиентом, что не считается «ссудным процентом», ведь доход вкладчика не фиксирован и зависит от успешности сделки. Кредиты тоже выдаются, но проценты по нему банк не требует: вкладчик сам их отдает, если пожелает и сколько пожелает. Адепты исламского банкинга говорят, что все «строится на доверии». В реальности, вероятно, детали оговариваются устно, и за нарушение условий расплаты вкладчика есть чем ущучить, но ни банкиры, ни клиенты об этом не распространяются.
Исламский банкинг зародился, понятное дело, в соответствующих странах, но с 70-х годов стал проникать и на Запад, прежде всего в США и Великобританию. Живущие там правоверные мусульмане страдали оттого, что не могут, в силу своих убеждений, пользоваться услугами традиционных банков. В то же время финансовым институтам арабского мира стало тесно в национальных границах (300 ведущих банков Залива располагают активами на 650 миллиардов долларов, к 2013 году активы вырастут до триллиона). В погоне за клиентом они предложили на Западе такие услуги, которые оказались привлекательны и немусульманам. Скажем, когда идет священный месяц Рамадан, национальный банк Катара дает отсрочку по потребительским и автомобильным кредитам. Правда, лафа кончилась, когда им пришлось подчиниться стандарту Basel II, не отступая от законов шариата, и сейчас условия этих банков уже не так хороши. Одновременно в самих арабских странах обостряется конкуренция между банками Малайзии и Бахрейна. Если последний берет количеством кредитных организаций, то первая опирается на декларируемую правительством идею создания валюты, полностью обеспеченной золотом (некоторые видят в этом также требование шариата, поскольку, по шариату, деньги сами по себе не могут являться товаром, а золото, естественно, может).
В такой обстановке исламские банки ищут новые рынки, и на постсоветском благодатном пространстве их взор пал прежде всего на Казахстан (мусульман много, а экономика сильная; в других странах Центральной Азии «ловить» нечего). Не обходилось без проблем (так, налоговое законодательство Казахстана вступило в противоречие с практикой шариата), тем не менее элементы исламского банкинга внедряются в стране с 2003 года (например, банком «ТуранАлем», который в прошлом году заключил меморандум о сотрудничестве с Emirates Islamic Bank). Эксперты сходятся на том, что исламский банкинг проникает в Россию именно из Казахстана. Россия как страна, доля мусульман в которой самая высокая в Европе, конечно, привлекательна.
Между тем первая попытка не удалась. В России еще в 1991 году получил лицензию банк «Бадр-Форте», который с 2006 года стал позиционировать себя как «первый исламский банк «в стране. Однако уже в декабре 2006 года банк лишился лицензии. Как сказано в реляции ЦБ РФ, «банк допускал грубые нарушения законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов… По счетам клиентов МКБ «Бадр-Форте Банк» (ЗАО) проведены операции в размере 33,8 миллиарда рублей, имеющие признаки сомнительных сделок…»
В Ассоциации российских банков не склонны, впрочем, оглядываться на старый опыт, и угрозы в реинкарнации исламского банкинга не видят. Как заявил корреспонденту «РГ» исполнительный вице-президент АРБ Анатолий Милюков, «исламские банки особых проблем не создают. Они несут свои особенности, но я не вижу в этом угрозы». Он добавил, что АРБ приветствует приход любого иностранного капитала в российскую банковскую систему (ее доля, по данным АРБ, сейчас составляет 28—29 процентов).
В то же время исламский банкинг рвется в Россию. Так, представители Банка развития одной из арабских стран не так давно предприняли впечатляющую поездку по регионам, где встречались с религиозными активистами. Эксперты сходятся на том, что «второе пришествие» будет корректней — законодательство изучено, опыт наработан в том же Казахстане, мусульман в России много. Вопрос: готов ли регулятор сотрудничать с исламскими банками? Но на него ответа пока нет, как нет пока и самих банков.
Член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев воздержался от однозначных прогнозов. С одной стороны, он не видит противоречия с российским законодательством в том, что исламские банки работают без процента: «В законах России нет требования, чтобы банк брал процент. Там сказано, что целью кредитной организации является извлечение прибыли. Мои разговоры с арабскими банкирами создали у меня впечатление, что тезис об отсутствии процента — это лукавство, маржа берется другим способом», — заявил он корреспонденту «РГ». С другой стороны, как сложатся отношения исламских банков с Центробанком, непонятно, поскольку «исламские банки еще не заявили о себе официально, не сказали, как они будут работать в России. Вот когда заявят — тогда посмотрим. Хотя на самом деле все просто: они либо будут соблюдать законодательство РФ и будут работать, либо наоборот».
Евгений АРСЮХИН
