«Б. О» опросил банкиров по итогам 2013 года, чем он им запомнился. В целом представители банковского сообщества сходятся во мнении, что ЦБ стал другим, создан мегарегулятор, пришел Базель III и контроль усилился, на рынке стагнация и еще многое другое.
Михаил Алексеев, председатель правления ЮниКредит Банка:
— Основная тенденция года — приоритизация функций банковского сектора как необходимого элемента развития экономики. В этой связи регулирование деятельности сектора стало значительно более активным, можно говорить об управлении деятельностью банковской системы. Это частично связано со сменой руководства Банка России, однако необходимость подобного вектора назревала давно. Причем, с одной стороны, регулятор стал более требователен к банкам (и это видно на разных примерах), но с другой стороны, многое делается для улучшения возможностей банков вести бизнес, например, активно реформируется система рефинансирования. Курс обозначен, но к концу 2014 года мы сможем видеть только промежуточные результаты.
Сергей Крюков, председатель правления МСП Банка:
— Серьезным сокращением числа индивидуальных предпринимателей, вызванным повышением страховых выплат. Это наглядным образом доказывает, что бизнесу стало некомфортно в 2013 году. Экономика, не успев толком оправиться от кризиса, начала стагнировать. А чем хуже в экономике, тем чаще начинают вспоминать о малом бизнесе. Но при этом достаточно бурная дискуссия о необходимости поддержки — это и перспектива выделения средств из ФНБ, льготы по налогообложению для вновь создаваемых предприятий, другие инициативы — так и не привели к конкретным решениям. Приходится констатировать, что если долго отказываться от требуемых бизнесом и самой экономической ситуацией преобразований, такой результат закономерен.
Константин Колпаков, член правления ОАО «Уралсиб»:
— В уходящем году самым памятным событием для банковского сообщества останется смена руководства Центробанка. ЦБ заметно усилил свои позиции, заявив о создании мегарегулятора и введении Базеля III, и стал более принципиальным по общеэкономическим вопросам. Наиболее свежий и показательный пример — недавно высказанное мнение по отношению к проводимой в стране пенсионной реформе. В целом структурированные перемены со стороны Центробанка в регуляторном воздействии на рынок выглядят как разумные и последовательные. Главное, что Банк России стал в 2013 году другим. Это важно как для него самого, так и, естественно, для рынка.
Улан Илишкин, заместитель председателя правления Росбанка:
— Самым обсуждаемым стало назначение Эльвиры Набиуллиной. Смена ключевой персоны, определяющей монетарную политику государства, неизбежно вызвала множество прогнозов и ожиданий. Большинство западных экономистов сходились во мнении, что
Александр Лукин, первый вице-президент Бинбанка:
— Самое знаковое событие — создание мегарегулятора на базе ЦБ. Изменились подходы к регулированию финансового рынка страны, мы наблюдаем поворотный момент в его развитии. Мегарегулятор обозначил три основных принципа построения финансовой системы. Первый: коллективная ответственность — на всех рынках, будь то вклады или пенсионные накопления, должна действовать система государственного страхования средств. Второй принцип заключается в том, что ЦБ четко определил стимулы и антистимулы в отношении развития разных секторов финансового рынка. К примеру, регулятор дал понять, что кредитование малообеспеченных людей с низкой финансовой грамотностью влечет за собой негативные социальные последствия. Вместе с тем регулятор будет поддерживать правильное размещение денежных средств банками. Третье направление касается пруденциальных требований к участникам рынка: Россия — часть мировой финансовой системы, и к банкам будут предъявляться такие же требования, как и во всем мире (Базель-III, резервирование и т. д.). Все это правильно, теперь вопрос в конкретных шагах. Другой важный процесс 2013 года — необратимое изменение ландшафта финансового рынка, развитие частных пенсионных фондов. К 2020 году доля пенсионных средств в финансовой системе страны превысит 50%. Чтобы не сдавать свои позиции, ведущим игрокам уже сегодня необходимо выстраивать взаимоотношения с пенсионными фондами, аккумулирующими длинные средства для экономики.
Иван Свитек, председатель правления Хоум Кредит Банка:
— 2013 год стал знаковым для банковской розницы в России. Кредитный бум закончился. Рынок стал более зрелым, перешел от количества к качеству. Клиенты стали более требовательными. Банковское регулирование стало более жестким. Правила игры меняются. И банки должны меняться, адаптироваться, работать лучше. Мне интереснее работать в условиях изменений, чем когда все стабильно. Наш банк включился в борьбу за увеличение нашей доли на рынке кредитных карт. Это открывает нам огромные возможности для глубокой сегментации.
Михаил Кузовлев, президент Банка Москвы:
— Самыми важными событиями уходящего года стали, конечно, назначение на должность главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, последовавшие за этим кадровые изменения в структурах регулятора, а также активные действия ЦБ на рынке. Предпринимаемые ЦБ меры — ужесточение требований к резервам, к качеству банковского капитала, расширение инструментария по предоставлению банкам долгосрочной ликвидности, либерализация валютного курса рубля — направлены на минимизацию рисков и укрепление банковской системы в условиях общей волатильности экономики. Начатая ЦБ работа по консолидации и «очищению» банковского сектора представляется необходимым условием для его стабильного и эффективного развития в будущем.
Оливер Чарлз Хьюз, президент-председатель правления «Тинькофф Кредитные Системы»:
— Могу выделить усиление двух тенденций, обозначившихся еще в 2012 году. Первая: специализированные игроки продолжают вносить заметный вклад в развитие широкого круга финансовых услуг в России. Они — локомотивы прогресса и конкуренции. Их нужно беречь. Вторая: консолидация. Банки укрупняются, идут слияния и поглощения. Некоторые уходят с рынка, продолжится это и в 2014 году, возможно даже ускорится, — это здоровый процесс. Преимущество в 2014 году будет у банков с доступом к дешевому фондированию (госбанки) и у специализированных игроков со сфокусированной на определенном сегменте бизнес-моделью.
Сергей Хотимский, первый заместитель председателя правления Совкомбанка:
— Уходящий год запомнится началом превращения Центробанка в мегарегулятор финансовых рынков, а также сменой его руководства. Возобновилась активная работа над проектом закона о потребительском кредитовании, и есть надежда, что уже скоро закон обеспечит прозрачные правила игры на рынке не только банковских кредитов, но и микрозаймов. Из значительных для рынка событий можно отметить отзыв лицензий у банка «Пушкино» и Мастер-Банка.
Николай Журавлев, член комитета Совета Федерации России:
За 2013 год могу выделить черыте знаковых события. Во-первых, смена председателя Банка России. Отмечу шаги Эльвиры Набиуллиной по созданию мегарегулятора, замену ставки рефинансирования на ключевую ставку в качестве индикатора денежно-кредитной политики.
Второе — это борьба с «грязными» и «дырявыми» банками. Центробанк дал рынку четкий сигнал: величина банка не является препятствием для наведения порядка.
Третье — охлаждение потребкредитования, рост рынка упал с 60% до 20—25% в годовом исчислении. Одна из задач Банка России — уменьшить риски, связанные с необеспеченным кредитованием. Конечная цель — снижение глобальных рисков в банковской системе России.
И, наконец, четвертое — ужесточение требований к капиталу банков. Рынок постепенно освобождается от слабых игроков и становится более устойчивым, что сейчас особенно важно. В целом мы неизбежно движемся к Базелю III.
Екатерина Трофимова, первый вице-президент Газпромбанка:
— 2013 год окончательно подтвердил, что нефтегазовая парадигма развития России не позволяет достичь приемлемых темпов роста — сохранение структуры экономики приведет лишь к сокращению доли России в мировом ВВП с 4% до 3,4% в 2030 году. Активное экономическое развитие страны видится невозможным без готовности экономических агентов меняться под воздействием новых реалий и без наличия развитой и современной инфраструктуры, в том числе социальной.
Артем Констандян, президент Промсвязьбанка:
— 2013 год и, возможно, начало 2014 года запомнится, как время подведения первых итогов пятилетнего тестирования различных подходов к борьбе с кризисом, напоминающим по масштабам Великую депрессию. Это был год и скромных надежд, и разочарований. «Разогнать» реальный экономический рост в мировом масштабе свыше 3% так и не удалось, но зато с помощью уже известных монетарных мер удалось не допустить, как минимум, нового кризиса. Негативную реакцию как на финансовых рынках, так и среди рядовых вкладчиков весной 2013 года вызвала ситуация на Кипре. Остроты ситуации добавила идея по экспроприации части банковских вкладов и принудительная двухнедельная приостановка операционной деятельности всех банков страны в середине марта. В 2013 году продолжилось замедление банковского рынка, что ожидалось большинством участников рынка. Основная причина — замедление экономической активности в России в первой половине 2013 года. Кредитование компаний замедлилось до 12—13%, кредитование населения — до 30%. Замедление темпов роста розничного кредитования обусловлено закредитованностью населения, стагнацией в экономике и шагами ЦБ по повышению финансовой устойчивости банковской системы. Но, несмотря на замедление роста розничного кредитования, оно оставалось самым быстро развивающимся сегментом рынка. Относительно высокая доходность этого бизнеса вместе с большим потенциалом роста оставались ключевыми стимулами для выхода российских банков на этот рынок. Вместе с тем структура портфеля кредитов населению остается несбалансированной: 2/3 портфеля приходится на необеспеченные кредиты, в то время как должно быть в два раза меньше. Это обусловлено уже запланированными регулятором мерами по охлаждению рынка: повышением нормативов резервирования и коэффициентов риска по необеспеченным ссудам. В этой связи можно ожидать развития рынка низкорискового ипотечного кредитования, а также услуг, которые позволят заемщикам избежать выхода на просрочку в случае возникновения временных финансовых трудностей.
Федор Поспелов, председатель правления Национального банка «Траст»:
— Год был нелегким для российских банков. С одной стороны, сказываются общеэкономические параметры: замедленный рост российской экономики приводит к определенному ограничению роста доходов населения, что влияет на платежеспособный спрос. С другой стороны, в уходящем году ЦБ РФ активно менял нормативную базу, предлагал новые редакции инструкций, прежде всего, влияющих на капитал банков. В связи с этим темпы кредитования населения снизились. Мы исходим из того, что данная тенденция сохранится и в 2014 году, рынок вырастет на 20—25%. Между тем, все последние годы потребительское кредитование является драйвером роста для банковской системы, и именно эта часть рынка является наиболее перспективной.
Антон Соловьев, президент Уральского Банка Реконструкции и Развития:
— Этот год прошел под знаком приближения Базеля III — Центробанк ввел много изменений в нормативные документы, также подготовлены проекты изменений, которые вступят в силу с 2014 года, например, изменение норматива достаточности капитала. Также в 2013 подготовлена платформа для становления Центробанка мегарегулятором: начинается процесс вхождения Федеральной службы по финансовым рынкам в состав ведомства. Как тренд нельзя не упомянуть замедление рынка, которое ранее прогнозировали эксперты рынка.
Василий Высоков, председатель совета директоров банка «Центр-Инвест»:
— Аналитики ожидают ухудшения операционной среды в банковском секторе в результате снижения темпов экономического роста и замедления темпов кредитования, ужесточения регуляторных требований, монопольного доминирования банков с государственным участием, снижения качества активов, повышения резервов и недостатка капитала многих банков. На этом негативном фоне следует отметить набирающий силу процесс реформирования Банка России: переход к регулированию на основе принципов Базеля III, использование специальных решений в регулировании отдельных продуктов (экспресс-кредитование, вклады), формирование мегарегулятора, отвечающего за регулирование банков, страховых компаний, участников рынка ценных бумаг, микрофинансовых организаций.
2013 год запомнился в банковской сфере началом долгожданного оздоровления банковской системы России. Хочется надеяться, что это станет первым шагом по переходу и мегарегулятора, и банков на бизнес-модель устойчивого (sustainable) банкинга.
Комментарии