Центробанк разрешил банкам отказывать клиентам в обслуживании, если идентификация клиента через базу ФМС не подтверждает действующий статус его паспорта. Соответствующее разъяснение банки получили от директора департамента финансового мониторинга и валютного контроля Центробанка Юрия Полупанова.
В письме говорится, что если при запросе о действительности паспорта физлица кредитная организация получает ответ «Сведениями по заданным реквизитам не располагаем» либо «В электронных учетах ФМС России в настоящее время не значится», банк вправе отказать клиенту в обслуживании и проведении операций — до момента официального подтверждения статуса паспорта. Если же банк получил ответ о том, что паспорт гражданина недействителен, он должен отказать клиенту в обслуживании и проведении операций. Письмо Полупанова (есть у «Известий») было направлено в Ассоциацию российских банков (АРБ). Сотрудник ЦБ уточняет, что граждане в обоих случаях могут предоставить в банк доказательства, подтверждающие действительность паспорта (например, официальный ответ территориального подразделения ФМС России о действительности паспорта данного лица). Банки должны в обязательном порядке проверять паспорта граждан при приеме их на обслуживания с марта 2014 года — в соответствии с указанием ЦБ.
Мартовское указание ЦБ изменяет Положение Банка России от 19 августа 2004 года «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». Теперь банки должны проверять на подлинность паспорт при идентификации клиентов в рамках любых операций, включая открытие вклада, выдачу кредита, обмен валюты (на сумму свыше 15 тыс. рублей) и денежные переводы (на сумму свыше 15 тыс. рублей).
«Для проверки паспортов граждан банки должны использовать информационный сервис на сайте ФМС», — говорится в указании. Для того чтобы установить, действителен ли документ, необходимо ввести серию и номер паспорта.
За неисполнение требований регулятора предусмотрены штрафы: сотрудники банка могут быть оштрафованы на 10—30 тыс. рублей, а сам банк — на 50—100 тыс. рублей. Суммы санкций могут быть весьма значительными, учитывая возможную массовость штрафов.
Начав исполнять указания ЦБ, банки столкнулись с рядом проблем — неполнотой базы ФМС и нестабильностью работы информационного ресурса службы. Поэтому АРБ попросила регулятора разъяснить, как банкам работать в сложившейся ситуации. Официальная позиция регулятора и была изложена в письме Полупанова.
ЦБ также разрешил банкам наладить получение информации о паспортах не через сайт ФМС, а через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), которая создана в рамках закона о госуслугах. К ней подключено 90% банков и ФМС. Такой способ будет более технологичным, исключит ручной ввод информации на сайте ФМС и перегруз интернет-ресурса службы, считает регулятор.
Банкиры поддерживают позицию ЦБ. Проще отказать клиенту в приеме на обслуживание и проведении операций, если нет полной уверенности в том, что паспорт такого гражданина действителен. Однако они указывают, что вопрос нуждается в дальнейшей проработке — чтобы
По словам начальника отдела открытия счетов СБ Банка Ирины Войтенко, сейчас один подлинный паспорт из 10 получает формулировку «в электронных учетах ФМС в настоящее время не значится».
— Пример: индивидуальный предприниматель обратился в банк в целях открытия счета. Результат проверки паспорта через ресурс ФМС: информация о запрашиваемом паспорте «в электронных учетах ФМС в настоящее время не значится». Мы вынуждены просить клиента обратиться в территориальное подразделение ФМС за подтверждением. Понятно, что у клиента сразу же возникает аргумент: как это может быть, ведь по этому паспорту были оформлены водительские права (больничный, куплены билеты на самолет, оформлены субсидии и т. д.)? Через данную проверку проходят все клиенты: представители юридических лиц, ИП, физические лица для получения любого банковского продукта, открытия счета, оформления пластиковой карты, размещения депозита, получения кредита и т. д. В результате у клиента формируется негативное отношение к банку, — отмечает Войтенко.
Начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова указывает, что в сложившейся ситуации при идентификации клиентов банк должен использовать комплексные способы и методы, не основываясь исключительно на информации, полученной от ФМС.
Эксперты указывают, что в текущей ситуации единственный пока выход — наладить обмен данными с ФМС через СМЭВ. Они обращают внимание на то, что главные пострадавшие в этой ситуации — даже не кредитные организации, а клиенты, ведь
По мнению руководителя аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Натальи Самойловой, госслужбы должны были подготовиться к моменту вступления указания ЦБ в силу, и текущая ситуация — недоработка ФМС.
— Учитывая регламент обновления базы паспортов ФМС, который происходит ежедневно, одним из вариантов снижения нагрузки могло бы быть создание локальной базы данных в банках в зашифрованном виде, — считает финансовый аналитик Lionstone Investment Services Ltd Яна Трубникова. — При этом в ней содержались бы только номера недействительных паспортов, а обновление происходило в ночное время в автоматическом режиме. Дополнительно можно предусмотреть обратный обмен информацией о списках обработанных запросов через базу для контроля над действиями банков.
Как отмечает Трубникова, фактически сейчас за технические недоработки вынуждены расплачиваться граждане. В то же время, по словам собеседницы «Известий», брать на себя риск и обслуживать клиента без документального подтверждения действительности паспорта банки вряд ли будут.
Защитники прав потребителей выступают против подхода, предложенного ЦБ. По словам председателя Союза прав потребителей Петра Шелища, сейчас при приеме на обслуживание в банк редко предоставляются поддельные паспорта, этот вопрос уже давно в прошлом. Как отмечает Шелищ, несправедливо отказывать клиенту в обслуживании
— Технические проблемы не должны стать препятствием для получения банковских услуг, — считает Шелищ. — Тем более нельзя требовать от самих граждан совершать действия по подтверждению подлинности паспорта, которые они не должны совершать. Получается, чтобы прийти в банк, нужно будет потратить время и деньги для получения дополнительных документов.
— Сложившаяся ситуация — безобразие, — считает председатель Международной конфедерации общества потребителей Дмитрий Янин. — В свете высказанной позиции ЦБ граждане могут лишиться такой востребованной услуги, как денежные переводы (на сумму свыше 15 тыс. рублей). Для приема на обслуживание при отсутствии данных у ФМС клиентам придется выстаивать огромные очереди в теруправлениях службы. При этом защитить население в текущих условиях практически невозможно: чтобы отстоять свои права, гражданам придется судиться с ФМС, при этом, исходя из практики, такие дела априори проигрышные для клиентов. Госуслуги должны быть качественными, этого пока нет.
Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ
Комментарии