Стихия мирового финансового кризиса пока не затронула жизненных интересов большинства россиян, и реального ощущения, что «кризис у ворот», у них сегодня нет. Однако длительность и масштабность кризисных явлений на финансовом рынке последних месяцев уже порождает атмосферу неуверенности.
Существует опасность, что при определенных условиях такие ожидания могут породить волну панических действий, создав дополнительные трудности для отечественной банковской системы. Последние исследования Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенные 11—12 октября этого года, позволяют оценить, насколько мы близки к появлению массового «кризисного сознания» и «кризисного поведения», что ему можно противопоставить и как противодействовать.
Симптомы: еще не паникуют, уже беспокоятся
Наблюдая за обвалом на мировых финансовых рынках, россияне начинают задумываться о сохранности собственных сбережений. Финансовые рынки всего мира трясет уже не первую неделю, и, хотя большинство экспертов утверждают, что кризис не будет иметь серьезных последствий для населения России, чувство беспокойства постепенно распространяется вширь и вглубь. Основной вопрос сегодня: станут ли российские вкладчики отзывать вклады и снимать деньги с банковских счетов, каких негативных последствий они опасаются и какие способы вложения денег в настоящий момент считаются наиболее надежными.
На момент опроса 66% респондентов сказали, что банковских вкладов у них нет. Среди тех, кто держит деньги в банках (на срочных вкладах и текущих счетах), а таковых оказалось 32%, беспокойство уже есть, причем налицо целый спектр почти равновеликих оснований для опасений. 15% вкладчиков говорят о мировом финансовом кризисе, а каждый пятый не уверен в общей политической и экономической стабильности в стране. Повторения дефолта 1998 г. опасаются 18%, причем чаще всего об этом говорят пенсионеры. Молодежь, напротив, чаще говорит о страхе потери денег
Диагноз: финансовая неграмотность
Беспокойство вкладчиков имеет и более фундаментальные причины, чем события на мировом финансовом рынке. Дело в существующем недоверии коммерческим банкам как таковым. Достаточно посмотреть, какие способы сохранения средств представляются людям наиболее надежными. На первом месте здесь — вложения в недвижимость (51%), на втором — золото и драгоценности (19%), на третьем — счет в Сбербанке (17%). Хранить деньги «под матрацем» предпочитают 13%. Коммерческие банки кажутся надежными только 2% респондентов.
Недоверие банкам не новый феномен, за последние 10 лет приоритеты людей в этой сфере изменились мало. В основном эти изменения связаны с дедолларизацией экономики — в 1998 г. считали надежным хранить сбережения в иностранной валюте 39% опрошенных, сегодня же — только 9%, а коммерческим банкам как не доверяли, так и продолжают не доверять.
Действительно ли коммерческие банки столь ненадежны? Напомним, что начиная с 2004 г. в России действует государственная система страхования вкладов (ССВ), гарантирующая возврат вкладов в случае банкротства банка. За последние три года данная система уже помогла вкладчикам более 30 банков получить свои деньги после банкротства. Сведения о страховых случаях и о том, что должен делать кладчик при их наступлении, размещены на сайте Агентства по страхованию вкладов, публикуются в СМИ. Недавно был увеличен до 700 000 руб. размер государственного возмещения по вкладам.
Тем не менее, на взгляд россиян, сохранность вкладов в коммерческих банках крайне невысока. С чем связан такой высокий уровень недоверия? Конечно, дело в негативном опыте, который многие получили в 1990-е гг., когда такой системы не было и вкладчики обанкротившихся банков массово теряли свои накопления. Однако почему они не изменили своего отношения после введения системы государственных гарантий?
Прежде всего, далеко не все вкладчики знают о том, что данная система существует. Всего 44% тех, кто имеет вклады в банках, знают о существовании данной системы, причем только 18% оценили свое знание как достаточное, а 26% знают об ССВ лишь в общих чертах. Большинство (60%) не знают, сохранность какой суммы гарантирует система страхования вкладов. В этом признаются даже те респонденты, которые считают себя более или менее информированными.
Столь низкий уровень знания о системе страхования вкладов отражает общий низкий уровень финансовой грамотности населения в России. Не доверяем — потому что не знаем.
Лечение: информирование и обучение
Что же предпринимают вкладчики, чтобы защитить свои деньги? Большинство (51%) затруднились ответить на этот вопрос, еще 23% осознанно ничего не предпринимают. 6% снимают деньги с банковских счетов, около 5% перекладывают деньги в надежные, с их точки зрения, банки. Стратегия вложения денег в товары и валюту, характерная для осени 1998 г., на сегодняшний день не столь популярна — в среднем так поступают всего 2,3% вкладчиков, а покупают валюту 1,3%.
Интересно, что вкладчики-москвичи и петербуржцы более активны в своих действиях: среди них лишь 14% ничего не предпринимают и 37% затрудняются ответить. Чаще всего в столицах спасаются от кризиса, покупая вещи длительного пользования (23%), недвижимость (9%) и валюту (5%). Хотя, покупая товары, люди скорее тратят сбережения, чем сохраняют их. Можно ожидать, что такими же будут векторы финансового поведения и в провинции, когда кризис дойдет до нее.
Таким образом, мировой финансовый кризис заставил задуматься тех, кто держит деньги на банковских счетах и вкладах, о сохранности своих сбережений. Отсутствие паники объясняется не тем, что люди адекватно восприняли своевременные меры, которые были предприняты государством в отношении повышения государственной защиты вкладов населения. Вкладчики ничего не предпринимают, скорее реагируя на положительный информационный фон и на авторитетные утверждения о том, что у экономики России хватит запаса прочности. Тогда как информационные сигналы, идущие от рынков и регулирующих их органов, остаются неуслышанными или непонятыми.
В этой ситуации остро встает вопрос о необходимости повышения финансовой грамотности населения. Правительство России уже более года назад анонсировало разработку программы повышения финансовой грамотности. Цель программы — повысить информированность и компетентность пользователей финансовыми услугами. Если люди не могут соразмерить риск и доходность, плохо информированы о существующих законах, не имеют привычки читать договоры, которые подписывают, не имеют навыков долгосрочного финансового планирования, предпочитая по-прежнему жить одним днем, то такие пользователи финансовых услуг могут оказаться легкой добычей паники. Это явно не облегчит ситуацию на финансовых рынках, а только ее ухудшит.
В конечном счете слабая осведомленность рядовых американцев в финансовых вопросах явилась одной из центральных причин мирового кризиса. Поэтому сегодня, как никогда, необходимо повышение финансовой грамотности населения России. В финансовых вопросах люди должны вести себя рационально, а не под влиянием эмоций или чужих «авторитетных» мнений. Полагаем, что в этом сейчас в высшей степени заинтересованы и население, и банкиры, и политики.
Валерий ФЕДОРОВ, генеральный директор НАФИ; Ольга КУЗИНА, генеральный директор ВЦИОМ
