Вклады: валютное падение

Снижать ставки по вкладам в долларах и евро банки начали еще в декабре. Одним из первых пересмотрел ставки по валютным депозитам ВТБ 24, снизив их в начале зимы на 1%. За ним скорректировал доходность и Юникредит банк: у него ставки упали на 1—3% в долларах и на 0,5—1,5% в евро. В декабре же упала доходность по вкладам в валюте в банке «Петрокоммерц» (на 0,2—0,7%) и Бинбанке (на 0,5—0,75%). В январе понизили ставки по валютным вкладам Росбанк, Московский кредитный банк, банк «Авангард».

В начале февраля Сбербанк урезал доходность депозитов в долларах и евро на 0,75—2%, в результате сегодня максимальные тарифы у него в американской валюте составляют 4,85% годовых, а в европейской — 5,75%. Вслед за крупнейшим банком страны потянулись и все те, кто со снижением запоздал: Росбанк, ВТБ 24 (повторно) и другие. В результате средневзвешенная ставка по вкладам среди топ-30 самых депозитных банков к концу февраля снизилась до 8,13% годовых в долларах (в ноябре она была на уровне 8,8%) и до 7,84% в евро (против осенних 8,45%).

При этом доходность рублевых депозитов банки постоянно повышают: сегодня даже среди крупнейших банков страны можно положить деньги на рублевый вклад под 14—17% годовых. Некоторые игроки, похоже, и вовсе решили побить все рекорды по доходности рублевых депозитов. Ставки по вкладу «Срочный» от «Банк24.ру» достигают 20,5% годовых. Московский кредитный банк установил ставку 20% годовых с ежемесячным начислением процентов для пятилетнего вклада.

В январе доллар вырос к рублю на 20,5%, а евро — на 10,2%. Девальвация отечественной валюты резко увеличила спрос со стороны населения на валютные вклады: за январь нынешнего года доля валютных депозитов в российских банках выросла на 5% и составила 25%, а по сравнению с 1 июля 2008−го их доля увеличилась практически в два раза. По словам экспертов, банкам не нужны доллары и евро: у них за последние месяцы скопилось много валюты на депозитах, а спроса на валютные кредиты нет. «Основная причина снижения ставок — растущий спрос на валютные депозиты. В связи с высокой неопределенностью относительно курса рубля по отношению к основным валютам в дальнейшем и снижением его стоимости по отношению к бивалютной корзине на протяжении нескольких последних месяцев доверие к рублю как к валюте сбережений значительно упало. Это способствовало росту популярности валютных вкладов. Очевидно, что если товар пользуется спросом, то цену на него можно увеличить, так же и в ситуации с валютными вкладами: пользуются спросом, следовательно, можно платить меньше. Вторая причина — ограниченные возможности банков по размещению валюты, то есть доля валютных пассивов растет, а вариантов размещения больше не становится. Из-за более дорогого привлечения кредиты получаются дороже, и спрос на них со стороны населения и компаний снижается. Получается некая «затоваренность» валютой, то есть часть привлеченных средств «лежит на складе» и не работает, а за них нужно еще и платить», — объясняет Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка.

Банки, видимо, учитывают и возможность дальнейшего падения рубля. Тем более что и доллар, и евро сегодня испытывают рубль на прочность, а в обещания ЦБ, что курс рубля стабилизировался, не очень верится. «Сейчас курс растет, поэтому крупные банки и снизили проценты, чтобы не переплачивать. Скорее всего, они ожидают дальнейшего ослабления рубля», — уверяет Евгений Стародубцев, начальник департамента розничных продаж Русского банка развития.

Если кто-то сегодня раздумывает открыть вклад в валюте, то лучше поторопиться: банки, скорее всего, продолжат снижать доходность по депозитам в долларах и евро. «Снижение ставок продолжится, но оно будет очень плавным и продлится до тех пор, пока банки не выйдут на уровень ставок прошлого лета», — прогнозирует Дмитрий Орлов. Александр Плющенко, председатель правления Банка проектного финансирования, более оптимистичен: «Снижение продлится недолго — примерно через месяц ставки стабилизируются и останутся на таком уровне в течение двух-трех месяцев, после чего снова могут начать расти».

Если размер ставки для вас важнее надежности банка, можно обратить внимание на предложения небольших и средних игроков — среди них есть и те, кто не движется в общей канве валютно-ставочного снижения. «У крупных банков снижение продолжится, пока не будет зафиксирован курс. Совсем другое дело — мелкие и средние банки. Им необходимо наращивать пассивы, поэтому вряд ли они будут снижать ставки. Это может отпугнуть вкладчиков. Вполне вероятно, что некоторые банки ставки даже немного поднимут», — считает Евгений Стародубцев. Впрочем, далеко не все согласны с такими выводами. «Мелким банкам валюта нужна меньше, чем рубли, особенно если мы говорим о региональных банках. Поэтому я не думаю, что им интересно держать повышенные ставки», — говорит член правления Юникредит банка Эдуард Иссопов. Правда, при этом добавляет, что если у банка уже сложилась открытая позиция от прошлых операций с кредитованием в валюте и он вынужден закрывать ее, то возможно и более агрессивное привлечение и, как следствие, удержание ставок вопреки общей тенденции.

Сегодня вкладчик может найти вклады с доходностью 13,5—12% годовых в валюте. Идеальный же вариант — открытие мультивалютного депозита, который позволит в случае стабилизации курса рубля сменить валюту вклада без потери процентов (следует выбирать те банки, которые позволяют конвертировать средства на протяжении всего срока). Впрочем, даже те, у кого доллары находятся под подушкой, могут рассчитывать на отличную доходность: с начала года «зеленый» подорожал на 22,8%, у обладателей наличных евро прибыль немного ниже — 9,65%.

Александр ПОТАПОВ