Банки, чьего капитала недостаточно для расширения кредитования и наращивания процентных доходов, изобретают новые оригинальные модели бизнеса. Чтобы расплатиться за привлеченные в кризис дорогие средства вкладчиков, они готовы за комиссию отдавать привлекаемых заемщиков конкурентам. Превратиться из банка в кредитного брокера готов, в частности, Алтайэнергобанк.
О новой модели бизнеса Алтайэнергобанка, которую тот намерен внедрить с осени, «Коммерсанту» рассказал его контролирующий владелец Сергей Востриков. По его словам, банк будет принимать заявки от потенциальных заемщиков через свою кредитную платформу iMoney. Собранные и прошедшие предварительный отбор заявки будут направляться банкам-партнерам, которые и станут выдавать кредиты. Не одобренные партнерами заявки Востриков обещает удовлетворить сам, но по более высокой ставке и с большим первоначальным взносом. По его оценкам, в совокупности через систему iMoney можно выдавать до 4,5 млрд рублей ежемесячно. Сам Алтайэнергобанк при этом будет зарабатывать в основном на комиссии за свои посреднические услуги. По словам господина Вострикова, она составит 0,9% от суммы каждого одобренного банками-партнерами кредита. Переговоры об участии в проекте ведутся с десятью банками, указывает он.
По сведениям «Коммерсанта», среди них — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, ВТБ 24 и др. Таким образом, Алтайэнергобанк фактически превращается из классического банка, зарабатывающего на процентах по кредитам, в кредитного брокера, основной заработок которому приносят комиссии.
Новая схема работы Алтайэнергобанка будет применяться в автокредитовании. Собственно, предложение потенциальным заемщикам автокредитов в банках-партнерах станет единственной кредитной услугой Алтайэнергобанка. Существующие сейчас программы стандартного авто- и экспресс-кредитования («Мгновенные деньги») постепенно будут свернуты. В линейке вкладов также останется только один продукт — вклад
«Накопительный» — для внесения заемщиком первоначального взноса по автокредиту. Сейчас Алтайэнергобанк предлагает несколько депозитных продуктов, ставки по ним — до 10,5% годовых. Раньше ставки у банка были выше, до недавнего времени до трети его доходов уходило на обслуживание вкладов граждан.
Подход Алтайэнергобанка оригинальный, но вынужденный: для обслуживания депозитов, привлеченных по высоким ставкам, банку необходимы средства, а возможности его заработка на кредитах ограничены, указывают эксперты. «Чтобы выдавать кредиты, банку нужен запас по капиталу, а его практически нет», — указывает аналитик ИФК «Солид» Елена Юшкова. «За полугодие показатель достаточности капитала (Н1) банка снизился с 11,32% до 10,14% при минимально возможных 10%, что свидетельствует об ограниченной капитальной позиции и является препятствием для активного расширения масштабов деятельности», — отмечает и аналитик ФГ БКС Юлия Сафарбакова. Расплачиваться по ранее привлеченным вкладам можно было бы частично за счет средств новых вкладчиков, указывают эксперты, но и эта возможность у банка ограничена. По сведениям «Коммерсанта», некоторое время назад в отношении банка ЦБ ввел ограничение по абсолютному объему депозитов граждан.
