Для анализа стоимости и условий страхования были выбраны 20 страховых компаний, занимающих лидирующие места по объему сборов по страхованию имущества физических лиц в 2014 году. Из перечня были исключены компании, не осуществляющие на данный момент страхование имущества физических лиц, предлагающие только «коробочные» продукты и не предоставившие ответ на запрос в течение двух недель.

Для получения предложений от страховщиков использовались следующие параметры объекта: квартира в г. Москве, общая площадь – 55 кв. м, расположенная не на первом и последнем этажах, год постройки здания – не старше 45 лет, без деревянных элементов в конструктиве, вид отделки – улучшенная. Квартира не сдается в аренду, ремонтные работы не проводятся, есть металлическая дверь.

Для расчета были установлены страховые суммы: конструктивные элементы – 10 млн рублей, внутренняя отделка и инженерное оборудование – 1 млн рублей, движимое имущество (за исключением имущества, представляющего повышенную ценность: ювелирные изделия, антиквариат и т. д.) – 500 тыс. рублей, гражданская ответственность – 1 млн рублей, страховая стоимость принята равной страховой сумме. Расчет проводился без применения франшизы. Скидки не учитывались.

Запрашиваемый набор рисков (кроме гражданской ответственности):

• пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
• залив, повреждение водой;
• противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, грабеж.

Результаты ранжированы по стоимости услуги.

Наименование страховой компании

Стоимость услуги, руб.

Сборы по имуществу ФЛ (искл. транспорт) в 2014 г., тыс. руб.

Место по сборам по страхованию имущества физлиц в 2014 г.

Доля отказов в количестве заявленных страховых случаев, %

Тариф по конструктивным элементам, %

Тариф по внутренней отделке и инж. оборудованию, %

Тариф по движимому имуществу, %

Тариф по ГО, %

1

ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ

20 387,50

316 300

14

9,06

0,092

0,460

0,518%

0,40%

2

РЕСО-ГАРАНТИЯ

22 000,00

2 455 845

3

6,57

0,100

0,400

0,600%

0,50%

3

ВТБ СТРАХОВАНИЕ

22 200,00

1 647 661

5

19,37

0,120

0,380

0,500%

0,39%

4

СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК

22 400,00

234 298,

19

8,37

0,110

0,470

0,700%

0,32%

5

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

22 750,00

4 786 412

2

9,67

0,120

0,400

0,550%

0,4%

6

СОГЛАСИЕ

23 800,00

544 987

11

39,22

0,100

0,600

0,560%

0,5%

7

ИНГОССТРАХ

25 000,00

1 042 602

6

8,3

0,100

0,600

0,400%

0,7%

8

ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ

25 000,00

492 719

12

20,14

0,100

0,750

0,500%

0,5%

9

ЭНЕРГОГАРАНТ

26 500,00

259 812

16

11,05

0,130

0,440

0,620%

0,6%

10

РОСГОССТРАХ

31 748,60

16 107 564

1

9,72

0,127

0,620

0,620%

0,97%

11

МАКС

32 400,00

326 936

13

1,22

0,150

0,540

0,400%

1,00%

12

ВСК

35 500,00

2 229 748

4

4,01

0,170

0,500

0,780%*

0,95%

13

СОГАЗ

40 350,00

858 143,00

10

10,23

0,300

1,045%*

0,44%

* Приведенный тариф является усредненным, так как по разным группам имущества установлен отдельный тариф

Наилучшие ценовые условия были предложены страховой компанией «Ренессанс Страхование». В стоимость полиса 20 387,5 рубля дополнительно заложены риски: «стихийные бедствия», «риски механического воздействия» (в том числе проведения третьими лицами капитального ремонта или переустройства соседних помещений, не принадлежащих страхователю). Со слов сотрудника компании, без этих рисков расчет провести невозможно.

Риск «стихийные бедствия» по умолчанию включают в предложения компании «РЕСО-Гарантия» (2-е место – 22 тыс. рублей), «Зетта Страхование» (8-е место – 25 тыс. рублей), «Энергогарант» (9-е место – 26 500 рублей), «Росгосстрах» (10-е место – 31 748,6 рубля).

Дополнительно к запрашиваемому покрытию и риску «стихийные бедствия» компании «РЕСО-Гарантия» и «Росгосстрах» включают риски «наезд транспортных средств», «падение деревьев» и «падение летательных аппаратов».

Дополнительно в набор рисков компании «Росгосстрах» включен риск «террористический акт». Данный риск также покрывается компаниями «Зетта Страхование» и «ВСК» (12-е место – 35 500 рублей) в рамках риска «противоправные действия третьих лиц». В других компаниях данный риск можно докупить отдельно, тариф в среднем составит 0,05%.

Компания «ВТБ Страхование» (3-е место – 22 200 рублей) помимо запрашиваемых рисков включила в покрытие риски «поломка электронного оборудования и электроприборов» и «зимний пакет» (разрыв труб, оборудования и систем водоснабжения в результате замерзания и (или) оттаивания жидкости, произошедшее из-за отключения электроэнергии более чем на 24 часа).

Правилами страховой компании «Ренессанс Страхование» в части рисков «пожар» и «взрыв» предусмотрена страховая выплата с удержанием 50% в случаях, если непосредственной причиной ущерба является нарушение страхователем, а также лицами, с ним проживающими, правил и норм пожарной безопасности, установленных нормативно-правовыми актами РФ, проведение химических (физических) опытов, газоэлектросварочных работ, выполняемых специалистами, не имеющими соответствующей квалификации (лицензии). Правилами страхования остальных компаний данные случаи не признаются страховыми. При этом в правилах страхования СК «ВТБ Страхование» и «Росгосстрах» является страховым случаем повреждение или утрата имущества, ставшее следствием несоблюдения мер пожарной безопасности в форме неосторожной эксплуатации страхователем (лицом, совместно проживающим с ним) бытовых электроприборов или печи/камина (если наличие печи/камина отражено в договоре страхования). В данных случаях «ВТБ Страхование» осуществляет выплату в полном объеме, а «Росгосстрах» устанавливает франшизу 20% от суммы ущерба.

В части риска «залив» обещают покрыть ущерб от залива водой (атмосферными осадками) через крышу или чердачные помещения только компании «МАКС» и «Энергогарант», но при этом в правилах страхования указано, что исключением являются случаи проникновения воды и атмосферных осадков через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Практически все страховые компании в рамках риска «кража» подразумевают кражу со взломом, то есть тайное хищение с незаконным проникновением с использованием отмычек, поддельных ключей, иных технических средств. Исключением является компания «Росгосстрах», у которой в правилах страхования в рамках «полного пакета рисков» указан риск «кража», но при этом «кража со взломом» покрывается отдельно по соглашению сторон, если это особо оговорено в договоре страхования.

Согласно правилам страхования анализируемых компаний, минимальный срок рассмотрения документов по убытку и выплате составляет 15 дней (10 дней – на принятие решения, 5 дней – на выплату). Данные условия представлены в правилах компаний «Ренессанс Страхование», СГ «МСК», «Согласие», «ВТБ Страхование», «Ингосстрах», «ВСК». Страховая компания «РЕСО-Гарантия» отводит 15 дней на рассмотрение документов и 15 дней – на выплату страхового возмещения. «Росгосстрах» устанавливает суммарный 20-дневный срок на рассмотрение документов по убытку и осуществление выплаты. «АльфаСтрахование» принимает решение по убытку в течение 15 дней и в течение 10 дней осуществляет выплату. По правилам компании «Зетта Страхование» принятие решения по убытку осуществляется в течение 15 рабочих дней, страховая выплата – 5 дней. Срок рассмотрения документов по убытку в правилах страхования компании «Энергогарант» не установлен, но выплату обещают произвести в течение 10 дней с момента принятия решения. Компания «СОГАЗ» устанавливает 20 дней для принятия решения о признании или непризнании случая страховым и в случае признания производит выплату в течение 5 дней. Самый длительный срок рассмотрения документов по убытку – 30 дней установлен правилами страховой компании «МАКС», при этом сроки выплаты составляют 5 дней.

Исходя из статистики 2014 года, из приведенных компаний самый высокий показатель доли отказов в количестве заявленных страховых случаев у компании «Согласие» – 39,22%, компания занимает 6-е место по данному показателю для этого вида страхования среди всех страховщиков РФ. Высокие показатели доли отказов демонстрируют компании «Зетта Страхование» – 20,14% и «ВТБ Страхование» – 19,37%, при этом у компании «Зетта Страхование» данный показатель увеличился на 3,57% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года, а у компании «ВТБ Страхование» – вырос более чем в 3 раза. Наименьшие показатели доли отказов – у компаний «МАКС» (1,22%), «ВСК» (4,01%), «РЕСО-Гарантия» (6,57%).

Сотрудником «Ренессанс Страхование» была предложена скидка в размере 10% с целью удержания клиента. Такой же размер скидки был предложен сотрудником компании СГ «МСК». Компания «Ингосстрах» предложила скидку 8% в рамках сезонной акции, действующей до 30 сентября.

Нина КНЯЗЕВА, Banki.ru