Инна Лунёва: Кто поможет россиянам решить пресловутый квартирный вопрос? Стоит ли сейчас брать ипотеку и где? Зачем создается универсальный ипотечно-строительный банк? Об этом поговорим с Михаилом Кузовлевым – председателем правления банка «Российский Капитал». Михаил Валерьевич, приветствую вас!
Михаил Кузовлев: Добрый вечер!
– Банки сейчас активно выдают ипотечные кредиты. За три квартала 2017 года рост выдачи по сравнению с прошлым годом составил 25%. Вы сами сейчас за ипотеку или стоит подождать снижения ставок, и будет ли оно?
– Это зависит от того, как поведет себя рынок жилья. Но поскольку все ожидают, что он находится внизу, то, наверное, надо брать сейчас. Хотя, безусловно, при нынешнем курсе инфляции мы все ожидаем снижения ставки.
– А что сейчас оживило рынок ипотеки? Это был отложенный спрос?
– Я думаю, ставка. Как только ставка… Во-первых, ипотека не «живет» выше ставки 15% годовых. И есть такое поверье: если ставка ниже 10%, она начинает «оживать» еще больше.
– У банка «Российский Капитал» меняется акционер. Теперь вместо АСВ будет АИЖК. А с чем это связано?
– Это абсолютно логичное решение правительства. Потому что АСВ у нас занимается санацией, ликвидацией банков. АИЖК у нас занимается развитием жилищной сферы, ипотечного кредитования, поэтому у банка есть цель.
– Есть информация, что в 2018 году сменится название банка. Вы уже можете сказать, каким оно будет?
– Это правда. Новый бренд называется «Дом.РФ».
– Это бренд АИЖК. А банк?
– «Дом.РФ. Банк».
– Это вообще полная смена бренда и жизни банка?
– Начинается, по сути, новая для банка жизнь. Потому что до этого он, в принципе, чем занимался? Он просто был «кладбищем затонувших кораблей». То есть он занимался санацией вместе с АСВ тех банков, которые погибли. Собиранием в себе их активов. То есть перспектива не сильно…
– …радужная.
– Дело такое, похоронное. А здесь совершенно конкретная задача, которую можно решить. И самое главное – нет необходимости гнаться за размером. Объемы выдачи ипотеки для нас чем важны? Для нас очень важен коэффициент конверсии тех кредитов, которые мы будем выдавать застройщикам именно в ипотеку. За счет этого мы планируем понизить наши риски на этот сегмент.
– И вы будете заниматься только ипотекой и жилищным строительством?
– Банк остается универсальным. Фокус на ипотеке и жилищном строительстве. И поскольку у нас хорошая жизнь невозможна без хороших жилищно-коммунальных услуг, то, разумеется, и ЖКХ. Такой «зонтик» Министерства строительства и ЖКХ, в рамках которого мы будем действовать.
– А не слишком ли это такой узкий сектор экономики – жилищное строительство?
– Вообще, говорят, что стройка – это тот локомотив, за которым следует очень много отраслей. Поэтому на самом деле узкий, не узкий, но достаточно большой.
– А про сам обновленный банк можете рассказать? Вот универсальный ипотечно-строительный банк – это что?
– Это означает, что банк работает и с юридическими лицами, и с физлицами. Работая с физлицами – то, что мы называем «розница», – мы делаем фокус на работе с ипотекой. Соответственно, когда мы работаем с нашими клиентами-гражданами, предоставляя им ипотеку, то мы немножко пересматриваем наш фокус в части других видов кредитования. Мы смотрим не просто на кредит наличными, а на кредит для осуществления какой-то задачи, связанной с переездом на новую квартиру: мебель, ковры и т. д. Соответственно, это будет, безусловно, находиться в неких таких… это будет развиваться в формате партнерских программ с теми, кто продает все эти товары, и, разумеется, с застройщиками. Отсюда начинается другое крыло банка, он универсальный. Мы считаем, что мы сможем добиться хорошего уровня риска, если половина нашего корпоративного портфеля будет посвящена жилищному строительству и ЖКХ.
– А вы какие себе задачи, цели ставите сейчас?
– Мы себе, если говорим о глобальных целях, которые ставят банки, мы себе ставим, чтобы СИР (соотношение доходов и расходов) был ниже 50. В качестве таргета мы себе ставим цифру в районе 35 к 2020 году, а в качестве доходности цифра, которая желательна, – это 20%.
– Вы заявляли, что вы хотите войти в топ-3 по выдаче ипотеки.
– Да, но это, что называется, объемный показатель. Действительно, наша цель – не создать большой банк, который должен стать топ-10, топ-5, топ-30… Нас интересует, сколько мы будем выдавать ипотеки в год. В начале года мы выдавали ноль.
– В начале этого, 2017 года?
– Да. Но уже сегодня вместе с АИЖК мы выдаем – допустим, если мы возьмем наши ожидания по декабрю, конечно, это такой месяц хлебный, как говорят, – мы планируем, что выдадим больше 8 миллиардов.
– А за счет чего это происходит? Только из-за того, что снизилась ставка и люди хотят брать ипотеку?
– Безусловно, спрос на ипотеку большой. Как вы правильно в начале сказали, мы бьем рекорды. Мы планируем, что в этом году будет около 2 триллионов. Планируется, что в 2020 году будет выдаваться 3–5 триллионов рублей.
– Как будет региональная сеть развиваться? Я знаю, что вы в регионах очень часто бываете. Там же свои нюансы какие-то?
– Это, кстати, связано с тем, как до этого банк развивался регионально. Он до этого развивался спорадически. Это просто был набор унаследованных от других банков филиалов разных форматов. Что-то мы за прошлые два года подчистили. Мы закрыли порядка 60 точек продаж. Но мы видим, что нам именно под формат универсального ипотечно-строительного банка нужно будет идти с новым форматом в сети. Сейчас у нас ипотека продается через так называемые центры ипотечного кредитования. То есть очень распространенный формат, по крайней мере, в названии у всех участников рынка. Мы сейчас работаем с консультантами над форматом, мы его называем «Центр жилья». Мы считаем, что мы никуда не уйдем, если хотим быть сфокусированными на этой отрасли, от создания экосистемы, как сейчас модно говорить, которая позволит клиенту прийти за ипотечным кредитом, а уйти со множеством всего, что он сможет унести.
– А что сейчас происходит с рынком недвижимости? Больше «вторички» или нового жилья?
– На рынке недвижимости сейчас рынок покупателя. Цена стабильна. Можно сказать, стабильно падает. Но все говорят о том, что мы уже где-то в районе дна и пора покупать. Хочу заметить, что рынок сильно изменился. На нем изменилась структура спроса. То есть то, что раньше люди хотели покупать, они сегодня не хотят покупать. С этим связаны те многие проблемы, с которыми мы столкнулись на рынке. То, что называется «проблемные дольщики». То, что раньше считалось стандартом рынка, сегодня таковым не считается. Но если говорить о перспективах рынка, то мне кажется, что мы, действительно, с точки зрения цены где-то находимся в точке равновесия. И наверное, ожидать дальнейшего какого-то существенного падения не стал бы.
– А на что больше банк будет ориентироваться – на комфортное новое жилье в ипотеку или на любую «вторичку», которую выберет клиент?
– Мы сейчас это обсуждаем. Но я склоняюсь к тому, что все-таки мы должны быть больше ориентированы на первичное жилье. Потому что это, во-первых, должно поддержать темпы стройки в новых вводимых объектах. И только через первичное жилье можно будет транслировать рынку тенденции, которые на самом деле ждут от рынка покупатели.
– 2017 год каким для вас был? Что для вас было сложным самым?
– Надо сказать, что мы в этот год проходили переход от одного акционера к другому. Если говорить о какой-то сложности, это переходишь из одной культуры в другую. Это всегда связано с какими-то шероховатостями. Кто-то что-то не так понял, не так сказал. Поэтому, конечно, было много времени, которое тратилось на то, чтобы все это каким-то образом организовать, сгладить. Чтобы процесс успешно завершился. Потому что есть рамки временные. Дальше, все-таки мы не только занимаемся банковской деятельностью. Мы сегодня еще делаем не совсем банковскую работу: достраиваем дома, финансируем достройку домов, группы компаний «СУ-155». Осталось 130 домов в 14 регионах, из которых мы уже 74 сдали. Надеемся сдать 20–25, думаю, что до 100 итого с этого года мы должны дойти. Остальные досдадим в 2018-м. Но все-таки это такая работа тяжелая. Потому что она небанковская, у тебя фокус переходит с одного на другое. А это очень важная задача.
– Социально важная!
– Да. Все-таки такое время, никак нельзя подвести акционера, правительство, которое выделило достаточно большие деньги на этот проект.
– А чего ждете от 18-го года?
– Цель – в повышении эффективности, потому что хочешь не хочешь, а большинство людей пришло из семьи госбанков. Они все-таки банки с большим размером активов. У тебя совершенно другой бизнес-процесс. Нам придется весь процесс в банке изменить. Сделать его более легким. И эффективность сразу будет самым главным. Это все-таки не первый год, когда мы будем развиваться в прозрачном для нас балансе. Потому что до этого баланс был замусорен неработающими активами, которые нам достались от санации прошлых банков. И было очень трудно рассказывать акционеру, какой на самом деле твой финансовый результат. Это, на самом деле, даст тебе возможность видеть, как ты работаешь, сразу же, а не делать постоянно нормализацию баланса.
– Для клиентов поменяется что-нибудь или нет?
– Для клиентов, безусловно, поменяется. Сфокусировавшись на ипотеке и на этой отрасли, мы, безусловно, будем более удобны для тех, кто хочет купить новое жилье. Или для тех, кто хочет арендовать новое жилье. Потому что мы, например, поддерживаем через нашу сеть продажи паевых фондов АИЖК, арендного жилья. Вроде бы это продаешь, клиент хочет арендовать. Ты точно так же участвуешь в обсуждениях, что покупать, какие объекты, для того чтобы сдавать дальше в аренду. Для нас этот год становится достаточно важным. Потому что мы для себя переходим в парадигму, боремся за эффективность. Но при этом должны очень хорошо знать отрасль. С тем, чтобы понимать, какие основные тренды в ней будут главенствовать в следующие годы.
– О чем больше всего говорили банкиры в этом году? О чем больше всего говорили клиенты? Как вообще заканчивается год для банковского сектора?
– Я думаю, что, безусловно, банкиры говорили о тех санациях, которые проходят через Фонд консолидации банковской системы. Говорить можно много, но главное – мы очевидно видим, что банковская система полностью защищена от каких-то возможных потрясений. То есть у нас всегда стоит гарантом регулятор. Поэтому клиенту бояться нечего, если он правильно выбрал банк и действительно банк имеет такое value, что его можно было для этого спасать. Это больше, на мой взгляд, интересовало банкиров с точки зрения… знаете, слухи: а что будет? Безусловно, этот год задал для банкиров новый стиль ответственности. То есть люди, которые работают в исполнительных органах, реально понимают, что все-таки ответственность большая. Потому что коллеги, которые оказались в данной ситуации, уже не смогут работать в этой отрасли. Это повысить ответственность во всем нашем цехе перед нашими основными клиентами, которые с нами работают, размещая деньги.
– Что бы вы пожелали коллегам и клиентам своего банка?
– Коллегам я бы пожелал терпения. Потому что банковский сектор, в отличие от других секторов, очень жестко регулируем. И в нем нужно играть жестко по правилам. Ну а клиентам, конечно, пожелал бы, чтобы ставки падали по кредитам. Безусловно, реальность, что будут падать ставки и по депозитам – клиенты этого обычно не любят. Но для этого есть другие продукты. Есть ипотечные ценные бумаги АИЖК, есть другие инвестиционные продукты. Хочешь не хочешь, рано или поздно мы поделим свои портфели на депозиты и инвестиционные вложения, как во всем мире.
– Благодарю вас, Михаил Валерьевич! С наступающим Новым годом!
– Вам спасибо!
– Я желаю всем всего доброго. И до встречи!
