Елена Ищеева: Я вас приветствую. На рынке прослеживается очевидный тренд. Одни банки приобретают игроков, другие продают по тем или иным причинам. Бинбанк, по приглашению которого я приехала в Красноярск, – инвестор, несомненно, активный. За последний год он приобрел восемь кредитных организаций. О том, какое место занимает банковская группа среди крупнейших игроков рынка, говорим с Петром Морсиным, вице-президентом Бинбанка.
Петр Морсин: По рейтингу портала Банки.ру, мы сегодня уже седьмая в России банковская группа по активам. Если говорить по пассивам, то здесь мы – и отдельно взятый Бинбанк – сегодня уже входим в десятку крупнейших банков страны по пассивам населения. Собственно, с текущего года ЦБ РФ начал уже учитывать размер наших процентных ставок при расчете так называемой мониторинговой ставки Банка России.
– Это по вкладам в рублях, который все время выходит?
– Да, это по вкладам в рублях. И, собственно, эта ставка является для многих определяющей при собственном ценообразовании по вкладам населения. И конечно, если считать группы, то на сегодня банковская группа «Бин», если считать по пассивам населения, уже входит в топ-5 крупнейших банков страны.
– И мы с вами встречаемся в Красноярске. Уникальный город, спасибо, что привезли. Удалось на Столбах побывать. Сегодня, думаю, даже горные лыжи освоим. Приятная неожиданность. Такая сибирская лесополоса. Банк «Кедр», который вам достался во время финансового оздоровления группы «Рост», – уникальная кредитная организация, почти четверть века. Как вы ее будете внедрять и что предстоит?
– Это во многом опорный банк для Восточной Сибири. Это крупнейший региональный частный банк региона, и у него исторически мощная «корневая» система. Мы с вами буквально год назад разговаривали, встречались в Новосибирске. И говорили о том, насколько перспективен регион, насколько пока еще не столь развита сеть отделений Бинбанка в Сибири, в Западной, Восточной Сибири. Говорили о том, что у нас на тот момент было около 20 отделений. С приобретением банка «Кедр» у нас на сегодня в Сибири уже более 100 офисов, порядка 120 офисов. И конечно, мы на сегодня имеем во многом опорные позиции в регионе.
– «Кедр» в Красноярске имеет порядка 50 офисов, насколько мне известно. Сегодня, когда все экономят, все секвестируют, насколько разумно содержать такую обширную региональную сеть?
– У группы «Бинбанк» на сегодня уже около 600 отделений в стране. Мы представлены практически во всех регионах страны – от Калининграда до Дальнего Востока. Мы понимаем, что, конечно, такое присутствие – 600 допофисов в стране – избыточно. И здесь те оптимизационные мероприятия, которые мы наметили, не связаны с тем, что мы каким-то образом негативно оцениваем чрезмерно пессимистично текущую ситуацию и поэтому сворачиваем сеть. Нет, речь идет о том, что мы хотим получить эффект масштаба. Для того чтобы этот эффект получить, нам очень важно привести нашу сеть в рамках нашего присутствия, в отдельно взятом городе, к тому пониманию, к той модели присутствия, которую мы изначально, разрабатывая стратегию Бинбанка, для себя планировали.
– «Кедр» ожидает ребрендинг, он станет Бинбанком?
– Уже на сегодня – это принципиальная позиция основного акционера, президента банка Микаила Шишханова – мы начинаем работать под объединенным брендом. Кобренд своего рода. Это «Бинбанк – Кедр. Сильнее вместе». И здесь есть принципиально важный момент: чтобы до юридического объединения банков с первого дня вкладчики банка «Кедр»… На сегодня здесь есть серьезная клиентская база. Чтоб вы понимали, объем вкладов населения – порядка 20 миллиардов рублей… Это принципиально важно – сразу, с первого дня, по сути, подчеркнуть нашу ответственность не только юридическими вещами, связанными с тем, что мы на сегодня занимаемся финансовым оздоровлением при поддержке АСВ. Но и еще, что называется, наделить банк «Кедр», его сеть отделений нашим родовым, как я говорю, якорным брендом Бинбанка.
Я считаю, что это ситуация просто уникальная. Никогда на банковском рынке, на моей памяти, не было такой ситуации, такого количества банков, готовых рассматривать возможные варианты сотрудничества, вступления в стратегические альянсы. Мы изначально для себя смотрели две плоскости, где нам интересно было бы развиваться. Первая плоскость – это недостаточно развитая компетенция у Бинбанка исторически в карточном бизнесе. Таким образом, у нас появился «Бинбанк Кредитные карты», который один из лидеров на рынке именно карточного бизнеса страны. У нас на сегодня после покупки бывшего Москомприватбанка, «Бинбанк Кредитные карты», более 4 миллионов карт. Представьте себе, эмиссия. Это с одной стороны. С другой стороны, мы заинтересованы были развиваться в тех регионах через подобные сделки покупки, присоединения других банков, где мы были недостаточно сильны, но при этом есть сильные местные региональные банки. Такие как «Кедр», банк в Восточной Сибири, где мы сегодня с вами находимся. Такие как DNB, бывший норвежский банк в Мурманске, на сегодня это Бинбанк – Мурманск. Или с присоединением того же банка «Рост» мы на сегодня получили очень сильные позиции в той же Казани.
– Все это для чего?
– Это все делается для того, чтобы нам в рамках нашей стратегии удалось в России прочно войти в топ-10 крупнейших банков страны. Все это для того, чтобы наши клиенты в такое турбулентное время почувствовали такую точку опоры. И чтобы наши неклиенты, которые сегодня только присматриваются к Бинбанку...
– …тоже примкнули к вашей точке опоры.
– Тоже примкнули к нашей точке опоры.
– Что происходит сейчас с кредитами для бизнеса? Ведь мы с вами знаем, что практически в индустрии они сейчас заморожены. Вопрос: долго ли будет эта система стагнации нас всех держать в ежовых рукавицах? Или вы чувствуете изнутри первые ростки, что бизнес начнет жить и двигаться по-новому?
– Во-первых, у нас на сегодня не получится сделать так, чтобы мы не кредитовали вообще, потому что в группе достаточно серьезный портфель не только розничных, но и корпоративных клиентов. Надо сказать, он есть и в банке «Кедр». И мы обслуживаем текущие потребности у нас уже сформированной клиентской базы. Другое дело, и это абсолютно правда, что мы на сегодня не планируем в текущем году делать прорывов на рынке именно корпоративного кредитования.
– Но это не только вы сейчас, это общая тенденция, к сожалению.
– Да, это к сожалению. Эта тенденция вполне обоснована. Потому что многие банкиры, многие банки на сегодня не то что заняли выжидательную позицию – они смотрят, какое будет дальнейшее поведение ключевой ставки, насколько будет возможность кредитовать.
– Какой будет период вот этой выжидательной позиции для всей банковской системы нашей, как вам кажется?
– Я не могу говорить, опираясь на какие-то тренды, фундаментальный анализ, как говорят. Я могу говорить исходя из своего интуитивного ощущения. Мое интуитивное ощущение, что это полгода-год.
– С сего момента?
– Да, во многом экономика России должна привыкнуть к тем изменениям, к тем новым уже реалиям, адаптироваться. И мы видим, и это хороший знак, что многие клиенты на сегодня корпоративные, они уже адаптировались к текущей рыночной ситуации. Потому что это неправда, если мы говорим, к примеру, что к такому фундаментальному изменению курса доллара к рублю можно привыкнуть за два-три месяца. Нет, конечно. Это неправда говорить, что можно быстро привыкнуть к такому росту процентных ставок. На сегодня, если наша процентная ставка привлечения по вкладам выросла на 5–7%, мы, по сути, не можем корпоративным клиентам предлагать, повысив математически на такое же значение ставку выдаваемых кредитов. Поэтому во многом на сегодня время адаптации. Это не то что время ожидания либо выжидания чего-либо. Я считаю, что это время адаптации.
– А что изменилось в поведении вкладчиков, ваших клиентов за последние месяцы? Вот эта нестабильность политическая, имиджевые потери нашей страны. Как-то они сказываются на бизнесе внутри России?
– Поведение вкладчиков именно Бинбанка было позитивным. На сегодня есть такая легенда, что Бинбанк развивается за счет сделок по присоединению других банков.
– Ну да, об этом даже на форуме были обсуждения на Банки.ру. Вы с этим не согласны?
– Это, конечно, неправда.
– Докажите.
– Потому что Бинбанк является здесь опорным банком. И не только потому, что он присоединяет к себе другие банки или занимается финансовым оздоровлением других банков. Здесь вопрос в том, что Бинбанк на сегодня реально имеет крупнейший баланс. И если в прошлом году во время турбулентности мы наблюдали снижение темпов прироста в принципе вкладного рынка в стране – по-моему, порядка 10% был прирост, что-то около этого, – то отдельно взятый Бинбанк, я подчеркиваю, получил порядка 65%.
– Почувствуйте разницу.
– Здесь, даже если вычислить, был фактор влияния валютной переоценки, потому что изменялся курс доллара, была доля долларовых вкладов. Это давало эффект роста. Даже если вычесть этот фактор переоценки, все равно порядка 45–50% мы переросли только по вкладам населения. В прошлом году мы сделали прорыв на ниве комиссионного бизнеса. Классического банковского ретейлового комиссионного бизнеса. Прирост этих доходов, классических комиссий – более 50%. Мы сделали, несмотря на всю турбулентность с прошлого года, прорыв на ниве розничного кредитования. При этом мы выбрали для себя такой интересный консервативный профиль разумных горожан. И прирост мы получили порядка 30%.
– Что значит «профиль разумных горожан»? Это кто?
– Мы рассуждали на правлении о том, какая все-таки миссия у Бинбанка, и в конце концов пришли к тому, что наша миссия заключается в том, чтобы давать уверенность разумным горожанам в современном мире. Разумные горожане в нашем понимании – это люди, которые стремятся к развитию. К развитию человека как многогранной личности... Но при этом основной гранью в нашем понимании в современном мире является финансовая грань. И мы как Бинбанк готовы такую уверенность давать.
– Вы знаете, поразительно. Потому что сегодня на фоне происходящего редко кто говорит открыто, что мы готовы играть в Россию вдолгую. Но не принято. Сейчас такое ощущение, что многие сидят на чемоданах. А вы – против течения. И сейчас просто идете в территории. Мне нравится ваш ход мыслей. Потому что так отображается планомерное построение бренда. Та точка опоры, к которой в результате люди и прислоняются, когда им неспокойно.
– Наша команда Бинбанка – это команда россиян, которые выросли в нашей стране. Мы являемся патриотами нашей страны. Мы влюблены в нашу страну. Мы с вами объездили несколько городов и понимаем, насколько наша страна обширна, насколько она протяженна.
– И вы знаете, она очень богатая. И люди у нас зажиточные. Сколько мы с вами проехали. Вон в Красноярске от машин город задыхается. Мы сегодня едем, слушайте, столько машин! Мы даже четвертый мост создаем, чтобы движение наладить. Это же все состояние наших граждан. Они зажиточны, они с деньгами, есть работа, торговля развивается.
– Я думаю, что бы ни происходило, на самом деле уже в России есть четко сложившийся средний класс. И во многом это опора для российского банка. Банкам долго жить. Другой вопрос, что очень важно понимать, какой банк для себя какую стратегию строит.
– Очень важно понимать, какой банк планирует жить долго. Потому что мы знаем, на рынке вы же приобретаете. Значит, у кого-то история заканчивается. Слабый поглощается более сильным. Закон джунглей, никто ничего нового не написал на планете Земля.
– Вопрос в том, что в разное время у акционеров разных банков, видимо, есть разные периоды, этапы, понимание, интересы в развитие собственного бизнеса.
– О том, что все непросто, но все возможно на просторах нашей страны, мы беседовали в Красноярске, сердце Сибири, специально для Банки.ру.
