На что обратить внимание при выборе банка

Прежде чем выбирать банк, нужно определиться с его целевым назначением: для чего именно вам нужен тот или иной банк? Для хранения и накопления сбережений, управления инвестициями, получения зарплаты и других доходов, оформления платежных карт с нужными функциями и бонусами, осуществления международных переводов или комплексное обслуживание «все-в-одном».

Понятно, что для части международных переводов не подойдут кредитные организации, попавшие под западные санкции, для инвестиций лучше выбирать банки, для которых это важное и развитое направление, а для получения кредита основное — ставка, тарифы и удобство внесения платежей. Так что, лучше для начала определиться с целью или даже составить «шорт-лист» с необходимыми финансовыми продуктами.

1. Размер банка

Небольшой банк может просто потерять лицензию, АСВ вернет страховые суммы его вкладчикам, то крупному банку наверняка помогут в кризисной ситуации. Примеров достаточно. На российском рынке санировали Азиатско-Тихоокеанский банк, Банк «Открытие», Инвестторгбанк и другие кредитные организации.

Размер активов и других показателей банка можно узнать на сайтах некоторых банков, на сайте Банка России в карточках банков в разделе отчетности, а также в финансовом рейтинге Банки.ру.

2. Системная значимость

Системно значимые банки – крупнейшие кредитные организации страны, устойчивость финансового состояния которых оказывает влияние на банковскую систему в целом. В перечень таких организаций ЦБ включает банки, на которые приходится не менее шестидесяти процентов совокупных активов банковского сектора. Список таких банков публикуется на сайте Банка России. В него входят в том числе и банки иностранных финансовых групп, хотя есть предположение, что часть из них по разным причинам этот список вскоре покинут.

Как и в случае с крупными банками, которыми и являются системно значимые, при проблемах гораздо больше вероятности на получение помощи от регулятора, возможно даже процедуры финансового оздоровления, но не отзыва лицензии. Системно значимые банки стоят в первых рядах на получение государственной поддержки в кризисные периоды.

3. Основные владельцы банка

Несколько типов владельцев делают банк более надежным с большой долей вероятности.

Банком владеют государственные структуры и компании. Многолетний тренд на огосударствление банковской сферы и крупного бизнеса, весомая доля госструктур во владении банком добавляет ему надежности. Если вернуться к предыдущему пункту, то среди тринадцати системно значимых банков шесть подконтрольны государству.

Банком владеют лица, принадлежащие к крупным российским корпорациям.

Все системно значимые банки являются если не основой, то частью крупных финансовых групп. Впрочем, как и ряд других банков, не входящих в этот список.

Рейтинговые агентства преимущественно положительно оценивают связанность банков с крупным частным бизнесом, если тот находится в хорошем состоянии, считая, что высока вероятность поддержки акционеров для решения проблем или дальнейшего развития кредитной организации.

Что касается отношения банков к крупным иностранным корпорациям, то сейчас это скорее вероятность проблем из-за санкций, проработки ухода с российского рынка, заградительные высокие тарифы для переводов, сокращение ассортимента услуг. Особенно это касается банков, связанных с бизнесом так называемых «недружественных» стран.

Однако в целом, если брать в расчёт надежность сохранения средств, то такие «иностранные» банки всегда были надежными. Даже когда они сворачивают операции и уходят из России, это происходит довольно медленно, а при продаже местным акционерам банк просто продолжает работу, как, например, Росбанк.

Сейчас у банков нет обязательств публиковать списки владельцев на сайте ЦБ, как было раньше, но посмотреть на процесс изменения акционеров и участников можно в статьях о (крупных) банках в Интернете или в карточках банков на Банки.ру.

4. Рейтинги рейтинговых агентств

Сейчас на российском рынке остались только российские рейтинговые агентства: АКРА, «Эксперт РА», НКР, НРА. Их деятельность хорошо регулируется, но это им позволяет иметь информацию о банках, которой нет в открытом свободном доступе, чтобы более чётко реагировать на изменения в работе оцениваемого банка. Банки обязуются предоставлять такую информацию в рамках договора рейтинговой оценки.

По определению ЦБ, рейтинговая оценка банка или иной организации представляет собой независимую оценку риска, которая может быть использована потенциальными инвесторами для принятия решения о размещении средств в активы. Оперативная реакция в виде изменения рейтинговых оценок и прогнозов важна также с репутационной точки зрения для рейтинговых агентств.

Для присвоения рейтинга агентства исследуют множество финансовых и нефинансовых показателей, включая динамику показателей бухгалтерской финансовой отчетности, уровень поддержки оцениваемой организации собственниками, публикации в СМИ.

Поэтому рейтинговую оценку стоит учитывать при выборе банка, наблюдать за динамикой присваиваемых агентствами рейтингов и прогнозов относительно интересующих вас организаций.

5. Новости

Самая оперативная и свежая информация, которая может опередить и официальные изменения и отражение проблем в отчетности и рейтингах банка. Зачастую информация о проблемах банка прежде всего появляется в новостях, а лишь потом в других источниках.

Разумеется, в новости могут попадать и недостоверные данные, но проверить информационный фон выбранного банка лишним не будет. Причем стоит полистать новости о нём вглубь минимум на полгода. Оценить, не находится ли банк в процессе серьезных изменений, продажи, не нарушал ли законодательство, предписания и требования ЦБ и не имел ли иных проблем, которые могут повлиять на решение о выборе банка.

6. Отзывы клиентов

Клиентский опыт — тоже информация. Причем такая, какой не найти в новостях, отчетности или рейтингах. Кроме того, люди чаще склонны оставлять негативные отзывы, среди которых можно найти неприятные подробности о работе банка, отрицательные особенности отдельных его продуктов, услуг и сервисов. Вполне возможно, что этот пункт окажется важнее остальных, поскольку выбранный продукт по клиентским отзывам может быть не таким как в рекламе или в основных условиях, представленных на сайте банка.

Отдельные разделы с отзывами есть на сайтах финансовых маркетплейсов, например в Народном рейтинге Банки.ру.

7. Удобство приложения, график работы, офисы, банкоматы и прочие необходимые условия для удобства пользования услугами банка.

Достаточно очевидный пункт, но иногда в погоне за выгодными условиями можно столкнуться с неудобным или недостаточным функционалом приложения банка (лучше заранее почитать тесты в интернете и те же отзывы пользователей), со сложностями добираться до неудобно расположенного офиса или банкомата для внесения средств.

График работы офиса тоже может быть неудобен, ближайший банкомат работать только на выдачу средств, а отдельные продукты или услуги недоступны в некоторых отделениях банка. Последнее чаще встречается в офисах, расположенных в небольших населенных пунктах.