Мифы о страховании жизни при ипотеке и кредите: что действительно важно заемщику

Вокруг страхования жизни при ипотеке или кредите по-прежнему много мифов. Часть людей по-прежнему воспринимают полис как навязанную услугу, от которой лучше сразу отказаться. Кто-то уверен, что без такого полиса ипотеку или кредит просто не одобрят. А кто-то и вовсе не приобретает страхование жизни, опасаясь, что с ним сразу же что-то случится. К счастью, ничего из этого не отражает реальность. Полис страхования жизни при ипотеке или кредите – залог уверенности и спокойствия в будущем.

По закону страхование жизни не является обязательным. Оно не влияет на решение в выдаче кредита, но во многих случаях помогает и сохранить более выгодные условия по кредиту, и защитить семью на случай серьезных проблем со здоровьем. Именно поэтому о нем стоит говорить не как о формальности, а как о рабочем финансовом инструменте.

Миф 1. Если страховка жизни не обязательна по закону, значит, она не нужна

Это, пожалуй, самое распространенное заблуждение.

Обязательным при ипотеке действительно является страхование залогового имущества, то есть самой недвижимости. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к добровольным видам страхования. Но добровольный статус полиса сам по себе не делает его лишним.

Ипотеку обычно берут на долгий срок. За это время может многое измениться: работа, доход, состояние здоровья, семейные обстоятельства. Пока все идет по плану, ежемесячный платеж воспринимается как понятная и привычная нагрузка. Но если заемщик временно или надолго теряет возможность работать в обычном режиме, кредит никуда не исчезает.

У такого полиса есть и еще одна практическая сторона. Во многих ипотечных программах наличие страхования жизни влияет на условия кредита. Если клиент отказывается от полиса, банк может повысить процентную ставку. В итоге то, что вначале выглядит как экономия, со временем может обернуться более заметной переплатой.

Такая же ситуация обстоит и со страхованием жизни и здоровья при кредитах – потребительских или у кредитных карт. Оно не является обязательным. Но абсолютно точно это – часть продуманной финансовой защиты.

Миф 2. Страхование выгодно только банку

Такой взгляд слишком упрощает ситуацию.

Банку, безусловно, важно, чтобы кредит обслуживался без перебоев. Но для заемщика страхование жизни тоже имеет вполне понятный смысл. Как уже было сказано выше, это способ защитить семью от ситуаций, при которых обязательства по кредиту сохраняются, а платить по ним становится трудно или даже невозможно. При наступлении негативных ситуаций у банка в залоге есть недвижимость. А вот у заёмщика без страхового полиса нет никакой защиты.

Однако, при наличии полиса в случае наступления страхового случая, выплата по договору может полностью или частично закрыть задолженность перед банком — в зависимости от условий программы. Речь может идти, например, о таких рисках, как уход из жизни, инвалидность, критические заболевания или временная нетрудоспособность. Иными словами, в сложный момент полис помогает снизить нагрузку, которая иначе легла бы на семью.

Миф 3. При выборе полиса главное — смотреть только на цену

Желание сократить расходы понятно. Но при страховании жизни ориентироваться только на цену — неправильный подход.

Полисы различаются по составу рисков, ограничениям, условиям выплаты и порядку урегулирования. Проще говоря, два внешне похожих предложения могут заметно отличаться по сути. В одном случае покрытие будет шире и понятнее, в другом — уже, с большим количеством ограничений или менее удобным сервисом. Поэтому самый дешевый вариант далеко не всегда оказывается самым удачным.

При выборе полиса важно заранее понять не только, какие риски он покрывает и какие исключения предусмотрены договором, но и как устроено урегулирование. Для человека, оказавшегося в сложной жизненной ситуации, скорость выплаты имеет важное значение, ведь когда семья сталкивается со страховым случаем, ей важно не просто знать, что полис есть, а получить поддержку в виде выплаты в кратчайшие сроки.

Поэтому качество страховой защиты — это еще и вопрос сервиса: насколько понятно подается заявление, какие документы понадобятся и как быстро компания перечислит деньги. Когда из-за болезни, инвалидности или другого страхового события человек выпадает из привычного ритма жизни, семье важно не думать, где срочно взять деньги на ближайший платеж по ипотеке или кредиту. Именно поэтому данную информацию стоит проверять. Сегодня выплаты по ипотечному страхованию жизни у ряда страховщиков уже производятся в течение 5 дней, а по кредитному — и вовсе за беспрецедентные 5 минут. 

Миф 4. Страхование жизни нужно только тем, у кого высокий риск

Даже если человек считает себя здоровым и в целом уверен в своем положении, ипотека или кредит остаются долгосрочными обязательствами. То, что в момент подписания договора кажется маловероятным, к сожалению, может оказаться реальностью. Поэтому страхование жизни особенно важно, когда речь заходит о финансовой защите близких.

Страхование жизни не является обязательным по закону. Но из этого не следует, что от него стоит автоматически отказываться.

Автор: Исполнительный директор СберСтрахования жизни Ирина Корсакова