Аннуитетный или дифференцированный: в чём разница между графиками платежей
При оформлении кредита заёмщику нередко предлагают выбрать тип графика погашения — аннуитетный или дифференцированный. Но что это такое и чем эти платежи друг от друга отличаются – не понятно. Разберём, как устроены оба варианта — на примере одного и того же кредита: 1 000 000 рублей на 5 лет (60 месяцев) со ставкой 19 % годовых (ПСК — 18,986 %).
Аннуитетный платёж
Это равные по сумме ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредита. Каждый платёж состоит из двух частей: погашения основного долга и уплаты процентов. При этом соотношение этих частей меняется со временем.
Как это работает:
- В начале срока большая часть платежа идёт на уплату процентов, а основной долг уменьшается медленно.
- Ближе к концу срока доля процентов в платеже снижается, а доля основного долга растёт.
Пример расчёта:
- Ежемесячный платёж: примерно 26 205 рублей (фиксированная сумма).
- Платёж по основному долгу в разные месяцы: от примерно 10 068 до 25 769 рублей.
- Общая переплата по кредиту: примерно 562 970,22 рубля.
Дифференцированный платёж
При таком графике основной долг погашается равными долями каждый месяц, а проценты начисляются на остаток задолженности. Из‑за этого сумма ежемесячного платежа постепенно снижается: она максимальна в первые месяцы и минимальна к концу срока.
Как это работает:
- Фиксированная часть основного долга рассчитывается как сумма кредита, делённая на количество месяцев.
- Проценты пересчитываются каждый месяц исходя из оставшегося долга — поэтому их сумма уменьшается.
- Итоговый платёж (основной долг + проценты) становится меньше с каждым месяцем.
Пример расчёта (для тех же условий):
- Основной долг в месяц: 16 666,67 рубля (фиксировано).
- Первый платёж: примерно 32 283 рубля.
- Платёж в середине срока (30‑й месяц): примерно 24 713 рублей.
- Последний платёж: примерно 16 935 рублей.
- Общая переплата: примерно 483 194 рубля.
Сравнение и выводы
На приведённом примере видно, что при дифференцированном графике общая переплата ниже — примерно на 80 000 рублей. Это происходит за счёт того, что остаток долга быстрее уменьшается, а значит, на него начисляется меньше процентов.
Однако у каждого типа графика есть свои особенности:
- Аннуитетный удобен тем, что платёж всегда одинаковый — это упрощает планирование бюджета.
- Дифференцированный даёт меньшую переплату, но в первые месяцы платёж заметно выше, что может быть ощутимой нагрузкой.
Важно помнить: итоговые суммы зависят от условий конкретного кредитного договора. Перед принятием решения стоит внимательно изучить график платежей и рассчитать нагрузку с учётом личных финансовых возможностей и рисков.
В июне месяце текущего года, проведя анализ своих банковских приложений, решил впервые, воспользоваться накопительным продуктом в "Озон" банке.
Знакомство с нашей площадкой общения по финансовым вопросам на Банки ру принесло мне неоценимую помощь в повышении своей финансовой грамотности. Зайдя на главную страницу и нажимая "Новости и общение" - заходим в "Диалог" - читаем посты и делимся своим опытом в этой сфере :
Листая предложения по различным финансовым продуктам на нашей платформе Банки ру, заинтересовался акцией "Розыгрыш 30 призов по 25 тыс. за открытие онлайн вклада".
Я тоже решила написать о своем опыте в получении практически "космического" (иначе и не скажешь) кэшбэка от Т банка. Я давно мечтаю поехать в Казань, вот уже как несколько лет. Такая маленькая мечта. Но все не получалось: то не с кем, то дорого, то времени было мало спланировать поездку. Но мысль о вожделенной поездке прочно засела у меня в голове. А в июне 2026 г. где-то в середине месяца мне выпала дополнительная категория кэшбэка на июнь -35 % на ЖД билеты. Я выбрала эту...
Мы с супругой планировали поменять ей телефон. Старый телефон прослужил верой и правдой 6 лет. Он бы ещё послужил, но батарея уже плохо служит, но и функционал слабоват. Определились с маркой нового телефона. Начали мониторить цены в магазинах. Цена примерно одна и та же. Всё таки хотелось купить телефон с хорошей скидкой, подходящих категорий кэшбэка не было.
Несколько лет подряд я почти не держал в руках бумажных денег. Оплата картой или телефоном стала привычкой, а наличные казались пережитком. Но этой весной я заметил, что в кошельке снова появились купюры. И я не один такой. По данным «Платформы ОФД», в апреле и мае 2026 года доля наличных платежей достигла 30,2%. Год назад было 25%. Рост заметный, и он заставляет задуматься.
Пока в Москве все только просыпались, я внимательно послушала последние экономические сводки. Помните, на Банки.ру как раз проходил конкурс прогнозов, где местные «аналитики» праздновали победу, угадав снижение ключевой ставки до 14,25% годовых? Угадать-то угадали, но радоваться тут особо нечему.
Год назад я был типичным подписочным клиентом. У меня были подключены СберПрайм, Альфа-Смарт и Тинькофф Pro. В сумме это выходило около 1000 рублей в месяц = 12 тысяч в год. Казалось бы, мелочь. Но в июне 2026 года я решил пересчитать всё внимательно.
Привет, друзья! Делюсь сравнением кредитных карт ВТБ и Альфа‑Банка - актуально на июнь 2026 года. Если выбираете, где оформить кредитку, пригодится.
В июне 2026 г. ЦБ снова снизил ключевую ставку (до 14,25%), и банки начали понижать проценты по вкладам. В то же время с 1 января НДС вырос до 22%, а цены на товары и услуги ускоренно растут (инфляция в мае ≈5,3–5,6%). У нас комбинация «дешёвых денег» для экономики и всё ещё дорогих денег для потребителей: разбираемся, как это влияет на ваши карманы и какие практические выводы можно сделать.
Подготовил для вас обзор ключевых финансовых показателей июня 2026. Центробанк снизил ключевую ставку до 14,25%, прогнозы роста ВВП остаются на уровне ~0,7%, а инфляция всё ещё ~5–6% годовых. При этом доходы бюджета от новых налоговых ставок растут быстрее плановых показателей. В посте разбираем, что это значит для экономики и личных сбережений.
О своей кредитной истории многие вспоминают только в тот момент, когда собираются оформить кредит, ипотеку или кредитную карту. Однако проверять ее полезно и в других ситуациях. Иногда в отчете можно обнаружить забытые обязательства, ошибки или даже признаки мошеннических действий.
Если при пополнении счета произошла ошибка, деньги обычно можно вернуть, но медлить нельзя. План действий зависит от способа оплаты.
Увеличивается промо-период для новых клиентов с 2 до 3 месяцев.
Совкомбанк изменил условия тарифа по НС ,, Копилка,, в части увеличения срока действия приветственной ставки по этому продукту банка. С 25 .06 , при открытии новых счетов будет действовать 3 полных периода , вместо 2.