Стены под защитой: зачем страховать конструктивные элементы квартиры

Большинство владельцев квартир задумываются о страховании ремонта, техники и мебели. Однако самые серьезные финансовые потери часто связаны не с испорченным диваном или телевизором, а с повреждением конструктивных элементов жилья.

Пожар, взрыв бытового газа, затопление, стихийное бедствие или падение беспилотного летательного аппарата способны нанести ущерб самому основанию квартиры: стенам, перекрытиям, инженерным коммуникациям и оконным конструкциям. Именно поэтому страхование конструктивных элементов остается одним из важнейших, но при этом недооцененных видов защиты недвижимости.

Что входит в понятие конструкции квартиры

Под конструктивными элементами понимаются основные части квартиры, которые обеспечивают ее целостность и безопасность эксплуатации. К ним относятся:

·                 несущие и ненесущие стены;

·                 межэтажные перекрытия;

·                 внутренние перегородки;

·                 балконы и лоджии;

·                 оконные блоки и наружные двери;

·                 трубопроводы систем отопления, водоснабжения, канализации и газоснабжения;

·                 внутренняя электропроводка.

Отдельно страховые компании выделяют внутреннюю отделку. В эту категорию обычно входят:

·                 дверные и оконные блоки, включая остекление;

·                 легкие внутренние перегородки;

·                 черновая и чистовая отделка стен, полов и потолков;

·                 внутренняя электропроводка.

Внешняя отделка балконов и лоджий в большинстве программ страхования либо не включается в покрытие, либо страхуется отдельно.

Почему страхование конструкций необходимо

Один из самых распространенных вопросов клиентов звучит так: «Зачем страховать бетонные или кирпичные стены? Что с ними может случиться?»

На первый взгляд конструктивные элементы действительно кажутся наиболее надежной частью квартиры. Но практика показывает, что именно их повреждение приводит к самым крупным расходам.

Риск повреждения конструкций несет в себе значительно более высокую финансовую нагрузку по сравнению с порчей имущества. Если испорченную мебель или бытовую технику можно заменить относительно быстро, то восстановление несущих стен, перекрытий или инженерных коммуникаций требует проведения строительной экспертизы, привлечения специализированных подрядчиков, согласования работ и получения разрешительной документации. В отдельных случаях речь идет уже не о косметическом ремонте, а о капитальном восстановлении жилья.

Кроме того, повреждение конструкций квартиры нередко приводит к ущербу соседям. Например, если из-за аварии трубопровода произошло затопление нижних этажей, собственник обязан компенсировать пострадавшим стоимость ремонта. Поэтому многие страховые компании предлагают страхование конструктивных элементов в комплексе с защитой гражданской ответственности. В результате значительную часть расходов берет на себя страховщик.

Какие элементы квартиры страдают чаще всего

Стены и перекрытия

При обычном пожаре несущие конструкции редко разрушаются полностью, однако могут получить серьезные повреждения из-за высокой температуры. Еще опаснее последствия взрыва бытового газа, землетрясений, ураганов и других чрезвычайных ситуаций.

Отдельная проблема — продукты горения. Даже если стены сохранили прочность, они впитывают сажу, копоть и токсичные вещества. Очистка и восстановление таких поверхностей требует специальных технологий и может стоить весьма дорого.

Если квартира получает критические повреждения и восстановление оказывается экономически нецелесообразным, страховой случай может быть урегулирован как полная гибель имущества.

Оконные и дверные конструкции

Наружные двери и окна часто повреждаются при пожарах, взрывах и стихийных бедствиях. Даже металлическая входная дверь может потерять эксплуатационные свойства после вскрытия спасательными службами или воздействия высокой температуры.

Также ущерб оконным и дверным конструкциям наносят: падение деревьев; сход снега и льда с крыш; сильный ветер; столкновение с посторонними предметами.

Инженерные коммуникации

Трубопроводы отопления, водоснабжения, канализации и газоснабжения подвержены множеству рисков. Причиной аварии могут стать перепады давления, замерзание систем, механические повреждения или последствия чрезвычайных ситуаций. Именно повреждение инженерных сетей чаще всего становится причиной дорогостоящих заливов квартир и последующих претензий со стороны соседей.

Электропроводка

Неисправная электропроводка остается одной из наиболее распространенных причин пожаров в жилом фонде. Однако сама проводка также может пострадать от короткого замыкания, затопления или воздействия огня и потребовать полной замены.

Новая реальность: риск БПЛА больше нельзя игнорировать

Еще несколько лет назад падение беспилотного летательного аппарата на жилой дом воспринималось как маловероятный сценарий. Сегодня ситуация изменилась.

В настоящее время участились случаи повреждения жилых зданий в результате падения или поражения БПЛА. Даже если дрон не вызывает масштабного разрушения, последствия могут оказаться весьма серьезными:

·                 повреждение фасада здания;

·                 разрушение оконных блоков;

·                 деформация стен и перегородок;

·                 повреждение перекрытий;

·                 возгорание помещения;

·                 разрушение инженерных коммуникаций.

Особенность таких происшествий заключается в том, что ущерб зачастую затрагивает именно конструктивные элементы, а не только отделку или имущество. Например, ударная волна способна выбить окна и нарушить целостность стеновых конструкций сразу в нескольких квартирах.

Какие риски обычно покрывает полис

Стандартное страхование конструктивных элементов чаще всего предусматривает защиту от следующих событий:

·                 пожар и взрыв;

·                 затопление вследствие аварий инженерных систем;

·                 стихийные бедствия;

·                 удар молнии;

·                 падение деревьев;

·                 действия третьих лиц;

·                 вандализм;

·                 повреждение вследствие падения различных объектов;

·                 частичное обрушение конструкций здания.

При этом набор рисков зависит от выбранной программы.

Когда страховая компания может отказать в выплате

Перед подписанием договора необходимо внимательно изучить исключения из страхового покрытия. Как правило, страховыми случаями не признаются убытки, возникшие вследствие:

·                 умышленных действий страхователя;

·                 естественного износа конструкций;

·                 нарушений правил эксплуатации инженерных систем;

·                 военных действий и некоторых иных чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором.

Поэтому важно заранее понимать объем страховой защиты и условия урегулирования убытков.

Как происходит выплата

После наступления страхового случая собственнику необходимо максимально оперативно уведомить страховую компанию и зафиксировать ущерб. Чем качественнее зафиксированы повреждения и чем быстрее начато взаимодействие со страховой компанией, тем проще проходит процедура урегулирования.

А вы считаете страхование конструктивных элементов необходимой мерой защиты жилья?