Долговая нагрузка-2026: как понять, что вы на грани, и что делать
Общая задолженность россиян по кредитам и займам впервые превысила 45 трлн рублей. Из них 48,1% — ипотека, 29,7% — потребительские ссуды, 6,8% — автокредиты. При этом более 13 миллионов россиян имеют минимум три кредита одновременно. В июле 2026 года вопрос долговой нагрузки острее, чем когда-либо. Как понять, что вы на грани, и какие инструменты помогут выбраться?
Что такое ПДН и как его рассчитать
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к вашему среднемесячному доходу.
Формула простая: ПДН = (сумма всех платежей по долгам ÷ доход) × 100%.
Например: доход 100 000 ₽, платежи по кредитам — 30 000 ₽. ПДН = 30%.
Уровни ПДН в 2026 году:
· До 30% — безопасный уровень.
· 30–50% — повышенная нагрузка.
· 50–80% — высокий риск.
· Свыше 80% — критическая зона.
Если ваш ПДН превышает 50% — вы в зоне риска. С 1 июля 2026 года банкам стало сложнее выдавать кредиты заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Доля выдач заёмщикам с ПДН выше 80% по потребительским кредитам ограничена 0%.
- Вы берёте новые кредиты, чтобы закрывать старые. Это «долговая спираль» — один из главных признаков.
- Платежи по кредитам превышают 50% дохода.
- Вы платите только минимальные платежи по картам — долг почти не уменьшается.
- Начали появляться просрочки или вы задерживаете платежи.
- Вы не знаете точную сумму всех своих долгов.
5. Вы не знаете точную сумму всех своих долгов.
Что делать: пошаговый план
Шаг 1. Оцените ситуацию. Составьте полный список всех обязательств: кредиты, карты, микрозаймы, рассрочки. Запишите сумму, ставку, ежемесячный платёж и срок.
Шаг 2. Не прячьтесь от банка. Игнорирование ведёт к штрафам, росту долга и передаче дела коллекторам. Банк заинтересован в возврате денег и часто готов идти навстречу.
Шаг 3. Рассмотрите рефинансирование. Это объединение нескольких кредитов в один с меньшей ставкой. На фоне снижения ключевой ставки (с 19,7% до 14,25% за год) кредиты постепенно дешевеют: ставки по кредитам наличными снизились с 28,7% до 26,1%. В июне 2026 года спрос на рефинансирование вырос на 21%, а доля рефинансирования в структуре выдач достигла 14–17%.
Шаг 4. Обратитесь за реструктуризацией. Это изменение условий кредита для снижения ежемесячного платежа. Во втором квартале 2026 года её выбрали почти 57 тыс. клиентов Сбера, урегулировав долги на 38,7 млрд рублей. Более 85 тыс. семей получили поддержку.
Шаг 5. Кредитные каникулы. Если вы попали в сложную жизненную ситуацию, можно оформить отсрочку платежей. За апрель–июнь 2026 года каникулы оформили 22,6 тыс. человек.
Шаг 6. Банкротство — крайний вариант. Если долги неподъёмны, а реструктуризация невозможна. Во втором квартале 2026 года этот инструмент помог 1,59 тыс. клиентов Сбера избежать процедуры банкротства и восстановить платёжеспособность.
Главное правило: не берите необдуманных займов. Каждый импульсивный кредит увеличивает нагрузку. Если вы уже на грани — действуйте сейчас, не дожидайтесь просрочек.
А как у вас? Рассчитывали ли вы свой ПДН? Сталкивались с необходимостью рефинансирования или реструктуризации?
В июне месяце текущего года, проведя анализ своих банковских приложений, решил впервые, воспользоваться накопительным продуктом в "Озон" банке.
Знакомство с нашей площадкой общения по финансовым вопросам на Банки ру принесло мне неоценимую помощь в повышении своей финансовой грамотности. Зайдя на главную страницу и нажимая "Новости и общение" - заходим в "Диалог" - читаем посты и делимся своим опытом в этой сфере :
Листая предложения по различным финансовым продуктам на нашей платформе Банки ру, заинтересовался акцией "Розыгрыш 30 призов по 25 тыс. за открытие онлайн вклада".
Я тоже решила написать о своем опыте в получении практически "космического" (иначе и не скажешь) кэшбэка от Т банка. Я давно мечтаю поехать в Казань, вот уже как несколько лет. Такая маленькая мечта. Но все не получалось: то не с кем, то дорого, то времени было мало спланировать поездку. Но мысль о вожделенной поездке прочно засела у меня в голове. А в июне 2026 г. где-то в середине месяца мне выпала дополнительная категория кэшбэка на июнь -35 % на ЖД билеты. Я выбрала эту...
Мы с супругой планировали поменять ей телефон. Старый телефон прослужил верой и правдой 6 лет. Он бы ещё послужил, но батарея уже плохо служит, но и функционал слабоват. Определились с маркой нового телефона. Начали мониторить цены в магазинах. Цена примерно одна и та же. Всё таки хотелось купить телефон с хорошей скидкой, подходящих категорий кэшбэка не было.
25число. Крутим барабан. Выбираем категории кэшбэка на август в Альфа-Банке.
Хочу поделиться с Вами своим опытом. Я бы это назвала: «Как получить денежку на халяву». И ведь просто положив деньги можно получить доход! 100000 рублей - деньги, которые я не планировала тратить в ближайшее время. Отложила их, да начала думать, что с ними сделать. Хотелось, чтобы они не просто лежали, а приносили ещё доход, но при этом были в безопасности, ведь это очень важно. Также не было времени прикладывать усилия и что-то изучать, искала что-то попроще.
Я тоже приоритет отдаю вкладам, но бывают такие накопительные счета, по которым% ставка выше чем по вкладам. Сейчас по карте МТС деньги по накопительному счёту - 15,5% ставка для новых клиентов. Правда всего на 2 месяца, но всё равно - не плохо
Скажу честно, что были времена, когда я ещё не увеличивала свой доход с помощью банков. Когда училась, то мне на банковскую карточку поступала стипендия. А когда начала работать, то зарплата. Но те времена прошли. На данный момент я не могу назвать себя финансовым гуру, но всё же я кое-чему научилась. И в этом посте хочу поделиться тем, что знаю, умею и практикую на данный момент. Все способы простые и не требуют специальных знаний. Поэтому надеюсь, что кому-то пригодятся.
К сожалению банк, РСХБ после недавнего повышения с 17.07 уже снизил для ,,старых клиентов,, ставку на -0,2% по вкладу ,, Свой ,,. , но не для меня. Я, в этом банке прохожу по статусу ,, новый клиент ,, чем и удачно воспользовался, для открытия выгодного мне вклада на улучшенных условиях тарифа. Данным банком я, пользуюсь уже давно и успешно на взаимовыгодной основе банк- клиент , отк...
Норвик банк изменил условия по многочисоенной линейке своих вкладов. Есть и повышение и понижение % ставок на разных сроках. Подбор наилучшего для себя варианта депозитных продуктов: вкладов или НС произвожу в разделе вклады маркетплейса банки ру. https://www.banki.ru/products/deposits/ , где ввожу соответсвующие свои...
БКС повысил ставки по вкладу,, Выгодный,,
Банк ОТП по предложению предлагает доя открытия вклад ,, Движение,, по ставке -14% на сроке 6 месяцев.
ГПБ снижает ставки по архивным тарифам НС с 28.07 . Снижение от 0,3% до 0, 5% в зависимости от самого тарифа. Снижение по базовой ставке , а не по приветственной ставке . Это означает , что с этой даты будет Снижение % не только новым клиентам , но и действующим , в том числе , которые открыли НС в статусе ,, новый клиент ,, по приветственной ставке в ГПБ.
Здравствуйте. Весной 2026 года понадобилась рассрочка/займ в банке ваилбериз для покупки на их платформе беспроводного вертикального пылесоса за 4 500. Банк предоставил 50 000 руб на внутреннюю карту банка для покупок без процентов и переплат, без первоначального взноса в момент покупки или получения товара. Платежи распределяются на 8мь платежей (4 месяца) с первой оплатой через 2 недели после получения. Деньги можно вносить заранее, всегда предупреждают в приложении что скоро платеж очередной.
Еще год назад я почти всегда снимала наличные. Мне казалось, что так проще контролировать расходы: видишь, сколько денег осталось в кошельке, и стараешься не тратить лишнего.