Макропруденциальные лимиты-2026: что изменилось с 1 июля

С 1 июля 2026 года в России вступили в силу новые макропруденциальные лимиты (МПЛ), установленные Банком России на III квартал 2026 года. Эти ограничения призваны сдержать рост кредитования граждан с высокой долговой нагрузкой — тех, кто с учётом нового кредита направлял бы более половины дохода на обслуживание долга. Именно такие заёмщики, по данным ЦБ, чаще допускают просрочки.

Что такое ПДН и почему он стал главным фильтром

ПДН — показатель долговой нагрузки, отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу. Например, при доходе 100 000 ₽ и текущих платежах 30 000 ₽ ваш ПДН = 30%. Если вы хотите взять новый кредит с платежом 25 000 ₽, общий платёж вырастет до 55 000 ₽, а ПДН — до 55%. Именно этот порог (50%) стал критическим.

Что изменилось по потребительским кредитам

Здесь два важных нюанса.

По кредитным картам и овердрафтам — самые жёсткие ограничения. Банки смогут выдавать не более 10% таких займов заёмщикам с ПДН выше 50%. А заёмщикам с ПДН выше 80% такие кредиты выдавать вообще запрещено (лимит 0%).

По обычным потребительским кредитам (не картам) — лимиты мягче: до 18% заёмщикам с ПДН выше 50% и до 3% — с ПДН выше 80%. Для сравнения: во II квартале порог для самых рискованных по обычным кредитам был выше.

Что изменилось по ипотеке

Здесь изменения затронули сразу несколько сегментов.

Новостройки (ДДУ): лимит снижен с 7% до 5% для заёмщиков, у которых ПДН превышает 80% либо первоначальный взнос не превышает 20%.

Вторичное жильё: доля рискованных ипотечных кредитов уменьшена с 20% до 15%.

ИЖС (индивидуальное жилищное строительство): для ПДН более 50% впервые установлен лимит на уровне 28%. Для клиентов с ПДН выше 80% лимит снижен с 10% до 3%.

Нецелевые кредиты под залог недвижимости: если ПДН превышает 50%, такие кредиты теперь могут составлять не более 18% новых выдач (было 25%). Для самых рискованных (ПДН выше 80%) лимит сокращён с 10% до 3%.

Что изменилось по автокредитам

По целевым автокредитам лимиты сохранены на уровне II квартала: 25% для ПДН выше 50% и 5% для ПДН выше 80%.

А вот по нецелевым кредитам под залог авто условия ужесточены: для ПДН выше 50% — не более 18% (было 20%), для ПДН выше 80% — не более 3% (было 5%).

Что это значит для рядового заёмщика?

Главное: кредиты не запретили. Но людям с высокой долговой нагрузкой теперь будут чаще отказывать или предлагать меньшую сумму.

При этом есть и дополнительный фактор. С 1 июля банки и МФО при расчёте ПДН учитывают только 90% от суммы неофициальных доходов, которые клиент указал в анкете без подтверждения. Если вы заявили 100 тысяч «серых» доходов, банк учтёт лишь 90 тысяч. Это ещё больше снижает вашу платёжеспособность в глазах кредитора.

1. Рассчитайте свой ПДН до подачи заявки. Формула простая: сумма всех платежей по долгам ÷ доход × 100%.

1. Если ПДН превышает 50% — готовьтесь к тому, что банк может отказать или предложить меньшую сумму.

1. Постарайтесь снизить нагрузку — закройте мелкие кредиты или уменьшите лимиты по картам до подачи заявки.

1. Имейте подтверждение доходов — официальная «белая» зарплата теперь ценится ещё выше.

4. Имейте подтверждение доходов — официальная «белая» зарплата теперь ценится ещё выше.

Новые лимиты — это не запрет, а сигнал: банки будут тщательнее отбирать заёмщиков. И если ваша долговая нагрузка высока, получить новый кредит станет сложнее. Но для тех, кто вписывается в новые рамки, ничего принципиально не меняется.

А вы проверяли свой ПДН? Знаете, сколько процентов дохода уходит на кредиты?