Почему банк отказал в кредите бизнесу — и что делать до следующей заявки

Опыт «Триллион Кредит»: почему сильные компании получают отказы и как подготовить бизнес к финансированию

В 09:17 предпринимателю приходит сообщение:

«К сожалению, банк не может одобрить вашу заявку».

Без объяснения причин. Без возможности что-то исправить. Без ответа на главный вопрос: почему?

Компания работает, клиенты платят, есть контракты и планы роста. Деньги нужны на товар, оборудование, исполнение заказа или закрытие кассового разрыва. Но банк отвечает: нет.

После этого собственник часто совершает главную ошибку — отправляет ту же заявку ещё в пять или десять банков.

И получает новые отказы.

Проблема обычно не в количестве банков. Проблема в том, как бизнес выглядит в глазах кредитного аналитика.

Банк видит не бизнес, а его цифровой профиль

Собственник знает, что скоро начнётся сезон, новый контракт почти согласован, а закупка товара увеличит оборот.

Банк этого не знает.

Он видит:

— бухгалтерскую отчётность;— движение денег по счетам;— налоговую нагрузку;— кредитную историю компании и собственников;— задолженности и исполнительные производства;— связанные организации;— долговую нагрузку;— структуру выручки;— отраслевые риски.

Предприниматель думает:

«У нас перспективный бизнес».

Банк спрашивает:

«Из каких денег будет возвращён долг, если продажи окажутся ниже плана?»

Пока компания не отвечает на этот вопрос цифрами и документами, её заявка остаётся для банка набором рисков.

Почему прибыльному бизнесу могут отказать

За годы работы с ООО и ИП мы в «Триллион Кредит» увидели одну закономерность:

Банк нередко отказывает не слабому бизнесу, а бизнесу, который плохо объяснил свою финансовую модель.

Компания может иметь хорошие обороты, но деньги проходят через несколько юридических лиц.

Может получать прибыль, но почти не показывать её в официальной отчётности.

Может иметь крупный контракт, но зависеть от одного заказчика.

У компании может быть хорошая кредитная история, а у собственника — просрочки или высокая личная долговая нагрузка.

Каждую такую ситуацию можно объяснить. Но если объяснения нет, банк делает вывод самостоятельно. И обычно не в пользу заёмщика.

Не подавайте заявки «веером»

После первого отказа предприниматель часто думает:

«Один банк не дал — другой даст».

Но неподготовленная заявка не становится сильнее от того, что её увидели ещё десять банков.

Большое количество обращений за короткое время может выглядеть как срочная нехватка денег. Возникает опасная цепочка:

отказ → новые заявки → новые отказы → более дорогие предложения.

В «Триллион Кредит» мы называем это кредитной паникой.

После отказа нужно не спешить, а выяснить:

1. Что увидел банк?
2. Какие показатели могли стать причиной отказа?
3. Можно ли исправить проблему?
4. Подходит ли компании классический кредит?

Иногда причина техническая: задолженность, ошибка в документах, расхождение данных или неподходящий срок деятельности.

Иногда финансовая: слабая прибыль, нестабильные обороты, высокая долговая нагрузка или зависимость от одного клиента.

А иногда конкретный банк просто не кредитует такую отрасль или структуру сделки.

В таком случае не нужно убеждать банк изменить политику. Нужно выбрать банк, которому подходит ваш бизнес.

Самая низкая ставка не всегда означает лучший кредит

Предприниматели часто начинают поиск с вопроса:

«Где ставка ниже?»

Но рекламная ставка не показывает полную стоимость сделки.

Нужно учитывать срок, график платежей, комиссии, страхование, залог, поручительство, обязательные обороты и дополнительные услуги банка.

Кредит под более низкий процент может оказаться дороже из-за комиссий и неудобных условий.

Но есть риск серьёзнее:

Дешёвый кредит, который бизнес не способен обслуживать, превращается в будущую просрочку.

Поэтому в «Триллион Кредит» мы начинаем не со ставки, а с вопроса:

из каких денег компания будет возвращать кредит?

Если ясного ответа нет, заявку рано отправлять в банк.

Сколько кредита может получить ООО или ИП

Собственник знает, сколько денег ему нужно. Банк определяет, сколько компания способна вернуть.

Допустим, бизнесу требуется 20 миллионов рублей на закупку товара. Перед заявкой нужно понять:

— как быстро товар будет продан;— когда поступят деньги от покупателей;— есть ли сезонные провалы;— сколько компания уже платит по долгам;— останется ли запас ликвидности;— что произойдёт при снижении продаж.

Слабая заявка звучит так:

«Дайте 20 миллионов — мы вырастем».

Сильная — так:

«Средства направляются на закупку товара. Срок реализации известен. Источник погашения — действующий денежный поток. Даже при снижении продаж компания сможет обслуживать долг».

В первом случае собственник продаёт надежду. Во втором — показывает финансовую модель.

Иногда бизнесу нужен не кредит

После анализа может выясниться, что компании лучше подходит:

— кредитная линия;— овердрафт;— факторинг;— лизинг;— банковская гарантия;— финансирование под контракт;— рефинансирование.

Иногда новый долг вообще опасен — например, если кредит берётся для покрытия постоянного убытка или его можно вернуть только при идеальном росте продаж.

Хороший консультант не должен продавать кредит любой ценой. Иногда правильный вывод звучит так:

«Сейчас эти деньги брать нельзя».

Как «Триллион Кредит» готовит бизнес к банку

1. Проверяем компанию до банка

Изучаем финансовые показатели, обязательства, кредитную историю, задолженности, связанные организации и возможные противоречия.

Наша задача — найти слабое место раньше банковской системы.

2. Уточняем цель финансирования

«На развитие» — не цель.

Банку нужно понимать, на что конкретно пойдут деньги: товар, оборудование, контракт, оборотный капитал, недвижимость или рефинансирование.

3. Рассчитываем безопасную сумму

Получить меньше желаемого неприятно. Получить больше, чем бизнес способен вернуть, — опасно.

4. Выбираем подходящий банк

У банков разные требования к отрасли, сроку работы, оборотам, залогу и собственникам.

Не существует лучшего банка для всех. Есть банк, подходящий конкретному заёмщику.

5. Формируем понятную заявку

Сильная заявка отвечает на пять вопросов:

— чем занимается компания;— зачем ей деньги;— куда они будут направлены;— из чего будет погашаться долг;— как бизнес переживёт неблагоприятный сценарий.

В кредитовании побеждает подготовленный бизнес

Банк не обязан верить обещаниям собственника.

Он должен увидеть, что:

— выручка подтверждается;— финансовая модель реалистична;— долговая нагрузка контролируется;— цель кредита понятна;— источник погашения существует;— риски не скрываются, а объясняются.

«Триллион Кредит» не принимает решение вместо банка и не обещает гарантированное одобрение.

Мы помогаем разобрать бизнес до обращения, выявить уязвимые места, подобрать финансовый инструмент и направить заявку осмысленно, а не наугад.

Прежде чем снова подавать заявку — остановитесь

Не рассылайте документы по банкам, пока не поняли причину первого отказа.

Не выбирайте кредит только по рекламной ставке.

Не скрывайте слабые показатели: банк всё равно их увидит.

Сначала проведите аудит. Потом подавайте заявку.

Чтобы проверить бизнес перед обращением в банк, найдите в поиске:

Триллион Кредит

Изучите материалы о причинах отказов, подготовке ООО и ИП к финансированию и выборе подходящего кредитного инструмента.

Запомните главный принцип:

Сначала аудит. Потом заявка.

О компании

«Триллион Кредит» помогает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям анализировать финансовую ситуацию, подбирать инструменты финансирования и готовиться к обращению в банки.

«Триллион Кредит» не является банком и самостоятельно не принимает решения о выдаче кредита. Итоговые условия, сумма и решение определяются кредитной организацией после анализа заёмщика.