Первые дни просрочки: что ждёт заёмщика и как действовать

Даже короткая просрочка запускает неприятные последствия — штрафы, пени и контакт с кредитором. Директор юридического департамента МФК «Джой Мани» (ГК IT Smart Finance) Ирина Селезнева рассказала, чего ждать в первые дни, какие угрозы — пустые, а какие меры реально помогут стабилизировать ситуацию.

Первые дни просрочки платежа 

В первые дни просрочки для заемщика уже начинается начисление предусмотренных договором штрафов и пеней, а также коммуникация со стороны кредитора по вопросу возврата просроченной задолженности. Взаимодействие с должником должно осуществляться кредитором в строгом соответствии с Федеральным законом "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ. При взаимодействии кредитор или его представитель не должен использовать угрозы, давление и оскорбления.

Многое зависит от внутренних процессов, некоторые кредиторы  не осуществляют самостоятельно взаимодействие с должником по вопросам возврата просроченной задолженности и передают долг для осуществления возврата своим контрагентам – профессиональным коллекторским организациям. Однако большинство сначала самостоятельно осуществляют взыскание и передают агенту в работу уже на более поздних сроках просрочки. Передача долга должна соответствовать правилам, установленным законом. Например, взысканием потребительской задолженности могут заниматься только организации, имеющие право на такую деятельность, а взаимодействие с должником ограничено по времени, частоте взаимодействия  и способам.

Могут ли из‑за просрочки заблокировать счета или списать деньги

Самостоятельно списать денежные средства со счета должника можно только в том случае, если должник дал своему банку эмитенту поручение на возможность списания со счета денежных средств по запросу Кредитора. В иных случаях это невозможно сделать самому кредитору. Заблокировать счета и списать денежные средства может только ФССП при наличии действующего исполнительного производства в отношении должника. При этом есть ограничения: с должника нельзя взыскивать некоторые социальные выплаты, а при удержаниях из зарплаты обычно должен сохраняться установленный законом минимум – на должника и его детей.

Если коллекторы обещают, что из‑за просрочки заберут квартиру и машину, то чаще всего такие угрозы - способ давления. Коллекторы сами не могут забрать квартиру и машину. Реальное взыскание имущества возможно только через установленную законом процедуру: суд, исполнительный документ и работу судебных приставов, более того, никто не может по обычному потребительскому кредиту или займу обратить взыскание на  квартиру, если она является единственным жильем должника.

Форс-мажор

К форс-мажорам можно отнести стихийные бедствия или обстоятельства непреодолимой силы. Обычная задержка зарплаты или болезнь сами по себе не считаются форс-мажором и уважительной причиной образования просроченной задолженности. Но данные ситуации можно использовать как доказательство уважительности причин, чтобы обратиться к кредитору  с заявлением о снижении пени или штрафа. Также данные причины при наличии подтверждающих документов могут помочь клиенту при обращении к кредитору с заявлением о предоставлении реструктуризации или льготного периода.

500 рублей в месяц помогут?

В случае, если 500 рублей это сумма, которая составляет меньше суммы обязательного платежа по графику, то это  не защитит должника от суда или коллекторов, так как кредиторам важно, чтоб клиент исполнял свои обязанности в полном объеме и в срок. Для избежания негативных последствий клиенту необходимо обратиться к кредитору за возможностью пересмотра условий договора и изменению графика платежей.

Также важно понимать, что универсального «безопасного порога» просрочки нет. Если смотреть на практике, то первые 30 дней обычно взаимодействие с клиентом является лояльным и кредиторы не переходят к процедурам принудительного взыскания, предусмотренного действующим законодательством.

Иногда последствия могут наступить сразу, без ожидания 30 дней. Например, если в договоре указано, что просрочка любого платежа является существенным нарушением, даёт право требовать досрочного возврата долга или расторгнуть договор. В связи с чем, ориентироваться на «30 дней» как на гарантированно безопасный срок нельзя.

Важные нюансы

Стоит помнить, что в кредитной истории отображается просроченная задолженность по любому из кредитных обязательств как неисполнение обязательств в установленный договором срок. За кредиторами закреплена обязанность передавать информацию о каждом событии в отношении обязательств в бюро кредитных историй в течении двух рабочих дней со дня наступления данного события, в том числе и об образовании просроченной задолженности ее размере и сроке.

При возникновении просрочки заёмщику важно не скрываться от кредитора, а быстро оценить своё финансовое положение, размер долга, штрафов и процентов, собрать подтверждающие документы и письменно обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации, отсрочке, кредитных каникулах, изменении графика или рефинансировании, если это действительно снижает нагрузку. Нужно по возможности внести хотя бы частичный платёж, а также не брать новые займы без понятного источника погашения. Чем раньше начать переговоры и оформить всё письменно, тем выше шанс снизить расходы и не потерять контроль над ситуацией.