Автокредит с остаточным платежом: реальная цена низкого чека
Низкий ежемесячный платеж в программах кредитования с остаточной стоимостью формируется за счет переноса до 45% тела долга на самый последний день договора. Визуально чек выглядит вполне комфортно: вносить по 33.700 рублей в месяц психологически легче, чем отдавать стандартные 52.800 руб. Но за кажущейся легкостью скрывается непрерывное начисление процентов на замороженную сумму.
🚗 Вводные данные для расчета
Для наглядного сравнения возьмем условную покупку автомобиля с привлечением кредита на сумму 1,4 млн рублей на 3 года (36 месяцев) по базовой ставке 21% годовых.
📊 Сравнение двух вариантов графика
В первом сценарии оформляется классический аннуитет, а во втором — схема с отложенным остаточным платежом:
- Классический аннуитет. Тело кредита равномерно уменьшается каждый месяц. Ежемесячный платеж составляет около 52.800 рублей. Итоговая переплата по процентам за весь срок потянет на 502 тыс. рублей.
- Кредит с остаточным платежом 45%. В теле долга фиксируется сумма 630.000 рублей, выплата которой откладывается на 36-й расчетный месяц. Ежемесячный взнос снижается до 33.700 рублей. Однако проценты начисляются на весь фактический остаток долга, включая нетронутые 630 тыс. руб.
⚖️ Финансовый итог за три года
При схеме с остаточным платежом заемщик выплачивает 1,21 млн рублей в виде регулярных взносов плюс разовый финальный платеж на 630.000 рублей. Совокупная переплата по процентам достигает 640.000 рублей против 502 тыс. руб. по обычному кредиту.
Чистая разница в переплате составляет почти 138 тыс. рублей. Кроме того, к концу третьего года возникает необходимость единовременно закрыть остаток в 630 тыс. руб. собственными накоплениями, рефинансировать его по актуальной ставке или сдавать автомобиль дилеру.
Лично я при оценке кредитных предложений ориентируюсь не на комфортный размер чека в приложении, а на совокупную переплату за весь период действия договора.
А вы рассматривали программы с остаточным платежом ради снижения ежемесячной нагрузки?
Теплый сентябрь пролетел в один миг. Подарил нам, перед зимними долгими месяцами солнечную золотую осень 🍁.
Захожу сегодня в приложение Озон Банка, а там необычный баннер.
Практически все пользователи нашей платформы участвуют в акциях различных банков с получением выгодных скидок на приобретение всевозможной продукции...В мобильных приложениях банков и на сайтах сервисов, постоянно публикуются предложения на текущий календарный период (день).
В октябре появились категории кэшбэка у карты «Апельсин». Очень даже неплохо, а ведь, карта просилась на «закрытие».
Решила оформить дебетовую карту Вайлдберриз Банка по ссылке от друга. Это можно сделать прямо в приложении маркетплейса Вайлдберриз , выполнив несколько простых шагов.
Трансстройбанк увеличил ненамного ~0,5% ставки по линейке своих вкладов с 1.09
Банковские карты с кэшбэком сегодня есть у каждого. Идея получать обратно часть денег за повседневные покупки выглядит как идеальный способ сбережения бюджета. Однако для финансовых организаций кэшбэк - это не благотворительность, а жестко просчитанный инструмент маркетинга. С его помощью банки незаметно меняют наше потребительское поведение и заставляют тратить гораздо больше, чем мы планировали.
Этим летом ВТБ обновил программу начисления кэшбэка для держателей своих карт. С одной стороны, он, по-видимому, решил жестче привязать траты своих клиентов именно к его банковским картам, с другой, стимулирует их в этом. Банк ввел три категории лояльности: пополнение счета, накопления и траты. И три уровня оценки по ним: базовый, серебряный и золотой. Базовый уровень дается по умолчанию, а для получения серебряного или золотого на следующий месяц, требуется достигнуть заданных порогов хотя бы...
Сегодня 1 сентября, День знаний. Поздравляю с этим праздником Всех, ведь мы учимся всю жизнь. Сегодня у нас и день открытий. Открываем накопительные счета на ежедневный остаток.
Надеюсь, для новичков (и не только), полезная информация.
В последние месяцы жесткая денежно-кредитная политика сделала короткие деньги очень дорогими. На текущий момент, когда накопительные счета и короткие депозиты легко дают 18–20% годовых, у многих возникло искушение крутить банковские деньги: вытягивать кэш или переводы с кредиток с длинным беспроцентным периодом, класть их под процент, а перед концом грейса возвращать обратно. В мае я сам решил протестировать эту схему с беспроцентным переводом на 120 дней, но из-за пары мелких нюансов в...
В последние месяцы на фоне жесткой денежно-кредитной политики банки развернули настоящую охоту за ликвидностью. На текущий момент, когда ключевая ставка держится на высокой планке, классические депозиты снова стали главным финансовым инструментом. В мае я решил построить «лестницу вкладов», чтобы зафиксировать высокий процент и при этом сохранить доступ к деньгам, но банальный просчет с распределением сроков стоил мне около 35 тысяч рублей недополученной прибыли.
Тендер Банк и Синко Банк обновили условия по линейке своих вкладов с 1сентября.
📈 Вклады: классика с максимальной фиксациейОтличный способ заморозить высокую ставку на долгий срок.
Альфа-Банк, изменения условий тарифа по НС , в зависимости от даты открытия счета. Основное : приаетсвенные ставки остались прежние 14% и 13% соответственно минимальный/ ежедневный остаток и это самое главное.
Сбер предлагает % ставку по вкладу на сроке 6,или 9 мес - 13, 7%