Есть 300 000 ₽ и ипотека под 18%, а хочется вклад под 14%... Что делать!? 

Три месяца назад моя подруга получила подарок на день рождения от родителей — 300 000 ₽.

И у неё в голове сразу завелись два голоса.

Первый: «У тебя ипотека под 18%! Кидай всё туда, быстрее закроешь».

Второй: «Ставки по вкладам сейчас 14%! Положи на год и получишь 42 000 ₽».

Она позвонила мне, и мы честно засели с калькулятором.

То, что мы увидели, заставило её пересмотреть не только эту сумму, но и весь подход к деньгам.

Вводные, без которых считать бессмысленно:Ипотека: остаток 2 400 000 ₽, ставка 18,2% годовых, платёж 42 700 ₽ в месяц, до конца срока 8 лет и 4 месяца.

Досрочное погашение — без комиссий и ограничений по сумме, подруга уточняла в банке.

Вклады: мы сравнили предложения на Банки.ру и нашли варианты под 13,8–14,2% на год. Максимальная сумма с учётом страхования — до 1,4 млн ₽, так что 300 000 ₽ точно застрахованы.

Считаем вариант 1: всё в досрочное погашениеВносим 300 000 ₽ в счёт основного долга. Платёж не уменьшаем, срок сокращаем. Экономия на процентах за оставшиеся 8 лет — примерно 620 000 ₽. Это те деньги, которые подруга не заплатит банку. Срок сокращается примерно на 1 год и 5 месяцев.

Считаем вариант 2: всё на вклад под 14%Через год подруга получит 300 000 + 42 000 = 342 000 ₽. Дальше она может снова положить эту сумму на вклад или внести в ипотеку. Но есть нюанс, который многие упускают: проценты по вкладу облагаются НДФЛ с суммы превышения необлагаемого лимита. Лимит в 2026 году — 160 000 ₽ (это максимальная ключевая ставка за год, умноженная на 1 млн). У неё превышение 42 000 – 160 000 = 0, то есть налога нет. Значит, доход реально 42 000 ₽.

Если она внесёт эти 342 000 ₽ в ипотеку через год, экономия на процентах составит примерно 560 000 ₽. Плюс 42 000 ₽ она уже заработала. Итого выгода — около 602 000 ₽.Результат, из-за которого подруга переписала свой план 📝

Разница между вариантами — около 18 000 ₽ в пользу вклада. На первый взгляд, мелочь. Но важна не сама цифра, а то, что она означает: при ставке по ипотеке 18,2% и вкладе 14% вклад всё равно выигрывает у досрочного погашения.

Почему?

Потому что банк начисляет проценты по ипотеке на остаток долга — и сумма уменьшается, а вклад начисляет проценты на всю сумму сразу.

Но это работало только потому, что ставка по вкладу была достаточно высокой, а налог не съел доход.

Если бы мы нашли вклад под 11%, досрочное погашение выиграло бы у него вчистую.

Что подруга сделала в итоге🧐😉

Она выбрала третий вариант: половину — 150 000 ₽ — внесла в досрочное погашение, вторую половину положила на вклад под 14,2% на 12 месяцев.

Почему так?

Первый аргумент — психологический. Она знает себя: если видит уменьшающийся долг, то спокойнее. Вклад с процентами на экране — это приятно, но он не уменьшает её тревогу за ипотеку.

Второй аргумент — ставки. Никто не знает, что будет через год. Если ставки по вкладам упадут до 9%, она будет рада, что часть долга уже закрыта. Если останутся высокими — снова разместит деньги.

Третий аргумент — гибкость. 150 000 ₽ на вкладе — это её подушка на непредвиденное. Если что-то случится, она не останется без денег.Цифры за три месяцаДосрочное погашение на 150 000 ₽: срок ипотеки сократился на 8 месяцев, экономия на процентах — около 310 000 ₽. Вклад на 150 000 ₽ под 14,2%: за три месяца накапало около 5 300 ₽ (проценты выплачиваются в конце срока, но она видит начисление в приложении).

Что стоит посчитать, если вы стоите перед таким же выбором? 

(1). Сравните ставку по кредиту и ставку по вкладу. Если вклад даёт больше, чем стоит долг, — считайте вклад. Если меньше — гасите долг.

(2). Проверьте налог по вкладу. НДФЛ берётся с суммы превышения, а не со всего дохода. В 2026 году лимит — 160 000 ₽.

(3). Уточните, как банк считает проценты по кредиту. На остаток долга или на первоначальную сумму? Это меняет всё.

(4). Не забывайте про подушку. Полное досрочное погашение оставляет вас без резерва.

(5). Посчитайте оба варианта на калькуляторе с одинаковыми сроками. Иначе сравнение будет нечестным.

Мы пользовались калькулятором на Банки.ру и сравнивали вклады там же:

— вклады: https://www.banki.ru/products/deposits/

— ипотека: https://www.banki.ru/products/mortgage/

— кредитный калькулятор: https://www.banki.ru/services/calculators/credits/

Вывод, к которому пришла моя подруга (и я заодно 🙋):

Досрочное погашение — это не всегда самый выгодный ход.

Иногда выгоднее сначала заработать на вкладе, а потом закрыть долг.

И наоборот: если ставка по вкладу ниже ставки по кредиту, тянуть с погашением бессмысленно.

Главное — считать, а не решать на эмоциях. Эмоции говорят «долой долг», а калькулятор говорит конкретные цифры.

А как вы решаете: сразу гасить долг или сначала копить?

И считали ли вы когда-нибудь, что выгоднее именно в вашей ситуации?