Как правильно расчитывать свои финансы 

КАКИЕ ЕСТЬ МЕТОДЫ НАКОПЛЕНИЯ  

Рассмотрим самые простые и распространенные схемы для создания накоплений. Хотя цифры и пропорции в этих методах могут различаться, все они имеют один общий принцип: любой подход к финансовому планированию предполагает распределение доходов, уделяя особое внимание сбережениям и инвестициям.

1. Метод Эндрю Тобиаса (80/20)

В этом подходе 20% семейных доходов выделяются на накопления и инвестиции, тогда как 80% можно использовать на повседневные расходы. Этот метод не предполагает наличие долгов.

2. Метод вавилонцев (70/20/10)

Данная схема, описанная в книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне», подразумевает следующее распределение доходов:

• 70% — на повседневные расходы;
• 20% — на погашение долгов;
• 10% — на накопления.

3. Метод 50/30/20

Каждый месяц семейные доходы целесообразно делить следующим образом:

• 50% — на необходимые расходы (покупка продуктов, оплата коммунальных услуг, аренды и прочее);
• 30% — на менее обязательные траты, такие как развлечения и хобби;
• 20% — для накоплений и сбережений.

4. Правило 60/10/10/10/10

По этому методу 60% семейного бюджета идет на основные жизненные расходы, а оставшиеся 40% равномерно распределяются по четырем категориям:

• непредвиденные расходы;
• развлечения;
• пенсионные накопления;
• долгосрочные цели и крупные покупки.

Этот подход хорош тем, что не требует детального учета каждой статьи расходов, важно лишь придерживаться заданных пропорций.

5. Метод четырех конвертов

Согласно этой схеме, первым делом стоит отложить 10% дохода на будущее. Остальные 90% распределяются по 4–5 конвертам в равных долях. Расходовать средства следует по правилу: «одна неделя — один конверт», при этом нельзя трогать соседние конверты. Этот метод помогает развить финансовую дисциплину и удерживаться в рамках месячного бюджета. Можно адаптировать его под свои нужды: например, в какой-то из конвертов отложить бо́льшую сумму, если в определенную неделю ожидаются высокие расходы.

6. Метод шести кувшинов

При использовании этой схемы семья делит свой доход на шесть частей. Процентное распределение в каждом «кувшине» может варьировать в зависимости от семейных целей и приоритетов. Примерный вариант распределения выглядит так:

• 55% — основные расходы;
• 10% — отдых и развлечения;
• 10% — личностное развитие (образование, спорт);
• 5% — непредвиденные расходы и праздники;
• 10% — резервный фонд;
• 10% — накопления и инвестиции.

Важно отметить, что представленные методы не являются строгими правилами. Всегда можно адаптировать их под свои финансы, учитывая собственные желания, цели и приоритеты. Однако для новичков в сфере личных финансов они могут значительно упростить процесс управления средствами.

СОВЕТЫ ПО НАКОПЛЕНИЮ

Адаптируйте финансовые методы под свои нужды. 

Когда семья выбирает способ ведения бюджета, важен общий принцип: при получении дохода прежде всего отложить часть денег и постепенно начать гасить долги, а остальную сумму распределять по статьям расходов. Не обязательно сразу откладывать 20%, как рекомендует метод Эндрю Тобиаса или правило 50/30/20. Можно начать с 5%, главное — делать это регулярно.Семья может адаптировать выбранные методы, комбинировать их или создать собственный вариант. Важным является то, чтобы система была простой и удобной для накоплений и сильно не меняла качество жизни.

Следуйте принципу «платите сначала себе». 

Один из самых эффективных способов создать финансовую подушку — откладывать деньги сразу после получения дохода, а не по остаточному принципу.

Откладывайте больше в будущем.

Экономист Шломо Бенарци на конференции TED отметил, что страхи мешают нам экономить. Люди боятся ограничений, стремятся к немедленным удовольствиям и постоянно откладывают начало накоплений на следующую зарплату. К сожалению, это часто приводит к тому, что так и не начинают откладывать. Чтобы побороть прокрастинацию в финансах, он предлагает метод «копи больше завтра».

Продолжайте выплачивать кредит даже после его закрытия. 

Это одна из основ метода «снежного кома», разработанного Дэвидом Рамси, который помогает эффективно управлять долгами: семья уже привыкла распределять бюджет без денег на выплату кредита, поэтому их легче всего пустить на накопления.

Откладывайте дополнительные доходы, на которые не рассчитывали. 

Когда появляются дополнительные деньги от премий, подработок, подарков, старайтесь использовать часть из них для формирования финансовой подушки. Например, 50% любых дополнительных поступлений можно направить на этот счет.

Держите финрезерв в ликвидных активах.

Ликвидность — это способность быстро превращать активы в наличные средства. Особенно если у семьи ограниченный бюджет, важно сформировать финансовую подушку, чтобы иметь средства на непредвиденные расходы, такие как медицинские нужды или экстренный ремонт автомобиля. Инвестиционные счета и банковские вклады могут не подойти, так как экстренное изъятие средств может привести к потерям. Одним из ликвидных способов хранения финансов являются накопительные счета с высоким процентом.

Автоматизируйте процесс накопления. 

Настройте автоматические переводы в копилку, связанную с датой получения зарплаты и других доходов, так накопления будут происходить без лишних усилий. Выберите процент, который будете откладывать. Рекомендуемая величина — от 10% и выше, но если он кажется большим, можно начать с 2–3% и постепенно увеличивать.