Половина заемщиков, оформивших микрокредиты в этом году, не обращались для начала в банк. Всего шесть из ста были за- и перекредитованы на момент подачи заявки. Микрокредиты все чаще не признак отчаянья, а просто новый стиль потребления.
Аббревиатура «МФО» заставляет воображение рисовать привычную и такую лубочно-апокалиптическую картинку. Мерзлый киоск на автобусной остановке. Яркая вывеска про «быстровашиденьгидадимсразунужентолькопаспорт». Плакат с вариациями: такая сексуальная девушка, пара счастливых пенсионеров, работяга в спецовке и рубашке в крупную клетку. Все — с пальцем, поднятым в знак одобрения. А к киоску очередь из людей в одинаковых черных пальто. Бредут безнадежно, как на казнь, за «рублем» или типа того. Оттого, что, конечно, больше нигде не дают. Нет дохода, кредитной истории, перспектив. Или наоборот. Кредитная история богата событиями, но сплошь негативными. Оформляются, деньги тут же на что-нибудь тратят ненужное (на пирушку и сникерсы). А после сидят ждут громилу-коллектора, что вымажет краской подъезд и станет ночами звонить с угрозой чего-нибудь совсем уже нехорошего. И так по кругу.
Но статистика говорит об обратном. Минимум о новых штрихах в этом сюжете.
Объединенное кредитное бюро и «Е заем» посмотрели, что происходит у них. Так вот, 51% заемщиков не обращались в банки до того, как подать заявку в МФО в 2017 году. Да, львиная доля скорее потому, что подозревали: деньги получить не удастся (и они были правы, МФО одобрили только четверть заявок). Но 27% заявителей пришли в МФО вообще без единой записи в кредитной истории. 14% не имели открытых кредитов на момент обращения, хотя обладали опытом банковского кредитования в прошлом.
Таким образом, с «безнадежностью» выходит неувязочка. В МФО идут, осознанно делая выбор в пользу продукта, который точно дороже, короче, но зачастую удобнее. Быстрее, технологичнее, без лишней суеты с бумагами, походов в банковский офис и прочего.
Закредитованным чрезмерно заемщика МФО также не назовешь. Пять и больше кредитов на момент обращения за микрозаймом было только у 6% клиентов. Для сравнения: два года назад таких заемщиков было 15%. В основном если кредиты и есть, то это один (41%) или два (29%). Это включая кредитные карты и ипотеку.
И с целью кредитов промашка. Очевидно, заемные деньги на пирушки и сникерсы тратятся тоже. Но вот выясняется, например, что все чаще микрозаймы берут для исправления кредитной истории. 2—3% заемщиков — немного, но это заметная доля. Берут деньги на сборы в школу, оплату детских садиков и коммуналки. Берут на бизнес-цели. Особенно индивидуальные предприниматели, начинающие бизнесмены. По словам исполнительного директора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, на долю займов бизнесу приходится порядка 26% всего рынка МФО, около 27 млрд рублей.
Понемногу уходят в прошлое и мерзлые киоски. «Займер» в прошлом месяце опубликовал свою статистику, согласно которой в 2015 году доля займов, оформленных с помощью мобильных устройств, составляла 17%. В прошлом году — уже 47%, а во втором квартале 2017-го — и вовсе 64%.
Если глянуть поверх розовых очков, рынок МФО можно увидеть и в другом свете. С другой статистикой и другими фактами. Все, что изменилось, — постановка вопроса. Теперь это не только «Что заставляет людей идти в МФО?», но и «Почему они выбирают МФО?». Ответ на него укажет (наверное), как будет развиваться весь рынок кредитования в ближайшие годы.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
Давайте поговорим про "первичных клиентов", которые первый кредит получают не в банке. Почему люди выбирают МФО?
1. Банки в подавляющем большинстве не дают кредиты без прописки. Есть схема "регистрация в городе, где есть представительство банка", но её ещё найти надо. МФО таким не заморачиваются - был бы паспорт. Видите там объявлениях слово "иногородним"? Это про них. В стране растёт мобильность населения - в основном, конечно, "регионы-Москва" из-за обнищания регионов. А система прописки сохраняется с советских времён, пусть и переименованная в полицию, простите, регистрацию. Даже медицинские учреждения уже уходят от этого, а банки всё ещё не могут. Ну а МФО не стесняются в этом вопросе.
2. Банки в подавляющем большинстве не дают кредиты тем, у кого не было ещё кредитов. Смешно, но это тоже правда. Первый кредит получить очень трудно. Особенно понаехавшему из предыдущего примера. Знаю по собственному опыту. Так что тут ситуация не только "исправления кредитной истории", но и буквально "создания кредитной истории".
3. Банки в подавляющем большинстве не дают кредиты тем, у кого серая или чёрная зарплата. Несмотря на существование "справки по форме банка", основным клиентом банка всё же остаётся легальный работник с прозрачной НДФЛ2.
4. Банки очумели со своей "страховкой". Буквально в последние пару лет началась эта вакханалия, при которой занимая у банка 500 тысяч, ты должен взять ещё 50 на "страховку". По сути это дополнительные 10% к ставке+ставка процента на них! Уж такие-то цифры люди считать умеют.
5. Банки предпочитают не давать второй, третий кредит. В банке можно закредитоваться, но практически невозможно перекредитоваться.
Итогом всех этих выкрутасов становится примерно следующее: в случае совпадения ряда условий (приезжий, первый кредит, навязанная страховка) банк либо просто не выдаст кредит, либо выдаст его на условиях, близких к условиям МФО - процентов 30 за займ. При этом выдаст он кредит не по паспорту, а через сидение в очереди и сложный сбор бумаг. И об этих условиях можно узнать по телефону или в интернете, то есть даже не обязательно ходить в отделение банка, чтобы принять решение.
С учётом того, что МФО перестали казаться "криминалом" и выглядят как офисы банков - люди их сравнивают по условиям и делают очевидный выбор.
Банки всё ещё остаются для людей с белыми зарплатами, прописками и хорошей кредитной историей. Развиваться рынок будет всё в том же направлении, потому что буйства Набиуллиной заставляют банкиров отказываться от рисков. Так что скоро в МФО ставки сравняются с банковскими, а банки продолжат выживать за счёт обслуживания бизнеса (пластиковые карты, зарплатные клиенты и т.п.)
1. Запрет (объявление вне закона). При этом, основная часть предпринимателей, прекратит эту деятельность, как незаконную. Ошибочно думать и заявлять, что все сразу уйдут в подполье. Тем более в таких, потенциально конфликтных отношениях, как кредитор - заемщик. Ну разве Вы, -------, в случае запрета КПК откроете широкое подпольное кредитование? Ну нет конечно. А если не широкое, то что это будут за объемы? А если учесть, что любой недовольный просрочник тут же стукнет на Вас в органы... Я так думаю, что Вы, Эржена, как активная, образованная и молодая женщина просто найдете себе нормальное легальное занятие. И абсолютное большинство поступит так же.
2. Локализация оставшейся криминальной части до контролируемого уровня. Обычно, государству выгодно оставлять небольшую часть наиболее алчных игроков рынка еще какое то время в нелегальном поле, что бы использовать для определенных задач (держать на компромате). Через них можно контролировать неформальные криминальные связи и использовать их в качестве подневольных провокаторов.
3. Постепенная ликвидация. Даже сократившийся рынок, будет еще какое то время способен к восстановлению. Для того, что бы этого не происходило, необходимо постепенно отлавливать организаторов, ставших теперь уже незаконными, МФО и показательно их наказывать. Собственно для этого и нужна вторая группа.
Почему я так думаю? Потому что так было всегда. Многие из живущих ныне помнят толпы валютных менял, стоящих у дверей банков. И помнят газеты и заборы пестрившие переложениями проституции и обналички. А совсем недавно, как справедливо заметил-------- тоже самое мы наблюдали с Казино, а потом и с ларьками с игровыми автоматами. Понятно, что тоже самое будет с оголтелыми ростовщиками, надувающими долги для передачи коллекторам.
Так что глупо, коллеги, вставать на сторону тех, кто выдает деньги под 2 процента в день и под 5 процентов в день ставит на счетчик...
Что касается серых зарплат, за этим тщательно следят в госбанках. В остальных банках этим не заморачиваются. Там в их анкете люди указывают зарплату без какого-либо подтверждения.