​Безотзывные сложносочиненные: вклад, который вам не отдадут сразу

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предложил членам молодежного парламента внести на рассмотрение законопроект о безотзывном вкладе.

Старая добрая идея, чрезвычайно популярная в банковском сообществе до начала работы системы страхования вкладов, вновь пытается пробиться через бюрократические препоны и завоевать для депозитов статус источника долгосрочной ликвидности.

Новое название таких вкладов — «безотзывные жилищно-накопительные». По словам депутата (и по совместительству главы совета Ассоциации банков России), в проекте планируется сделать безотзывный вклад целевым, накапливая таким образом на первоначальный взнос (20%) по ипотечному кредиту. За счет безотзывности будущий ипотечник сможет рассчитывать на получение повышенного дохода и, возможно, даже пониженной ставки по кредиту в дальнейшем. При этом Аксаков обратил внимание, что аналогичные продукты уже имеют в своих линейках многие европейские банки, что помогает молодым французам и немцам приобрести первое жилье.

Депутатская инициатива анонсировалась три месяца назад и не получила негативных отзывов. Единственная проблема, которая обозначается юристами, — это противоречие 837-й статье Гражданского кодекса, обязывающей банки выдать вклад физлицу по первому требованию. Но эту проблему можно решить обычным порядком, одновременно с законом внеся изменения в ГК. Другое дело, что не слишком активное одобрение со стороны как банков, так и самих потенциальных «вкладчиков без права отзыва» ставит под сомнение востребованность продукта.

Например, выяснилось, что банки, которые вроде бы являются в этом вопросе заинтересованной стороной, не слишком горят желанием получить длинные деньги. То есть длинных денег они хотят, но без обязательства выдать через определенный срок ипотечный кредит. Потому что через пару лет, на которые будет делаться вклад, жизненная ситуация у клиента может в корне измениться. И он или сам не захочет брать ипотеку, или не будет удовлетворять установленным к заемщикам требованиям. Что тогда — выдавать ему деньги на руки? Но в таком случае пропадает ипотечный смысл идеи. То есть нужен «пряник» не только в виде повышенной ставки по депозиту, но еще и таких ипотечных условий, чтобы клиент не сбежал. Стоят ли длинные деньги таких трудностей — большой вопрос.

Главное же препятствие, лишившее морковку ее сладости, — это нынешние низкие и продолжающие снижаться ставки по ипотеке. Государству такой закон будет интересен, если он упростит покупку нуждающимися жилья и стимулирует развитие ипотечного рынка. Но ипотека сейчас находится на первом месте среди розничных продуктов по динамике роста после того, как ставки по ней наконец-то упали до рекордно низкой отметки в 9,64% (по словам первого заместителя председателя ЦБ Ксении Юдаевой, это средний показатель за март). За первые три месяца объем выданных жилищных кредитов составил 583,1 млрд рублей, что на 80% больше, чем показатель I квартала прошлого года.

Мне кажется, что стимулировать то, что и так растет как на дрожжах, — значит создавать ненужный риск. Или риск кредитного пузыря, или, наоборот, риск торможения процесса. Ведь если человеку скажут, что скоро условия ипотеки улучшатся, то он не пойдет брать кредит сегодня, а предпочтет дождаться завтра. Разве нет?

В общем, чем дольше об этом думаешь, тем больше проблем видишь. Потому что, например, послезавтра придут вкладчики и будут жаловаться на форс-мажор, требуя вернуть ипотечный вклад со всеми накопленными процентами. Роспотребнадзор, конечно, встанет на их сторону, и в судах начнется очередная битва бобра с ослом. Бесконечная история.

В этой связи хочется предложить депутатам нулевой вариант. Сделайте безотзывные вклады, ни к чему их не привязывая, и пусть банки сами решают, какие продукты к ним пристегнуть. Все равно, как показал тот же ипотечный кризис в США, сложные продукты не очень долго живут, и польза от них сомнительна. А здесь хоть доходность будет.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции