Таблетка от жадности

окажется слишком горькой для банкиров

Мне часто рассказывают душераздирающие истории о том, как кто-то из знакомых или не очень знакомых людей чуть-чуть не успел внести очередной платеж по кредиту. Или чуть-чуть ошибся с суммой платежа, недоплатив несколько рублей. Как правило, банки таких ошибок не прощают. В полном соответствии с договором на провинившегося клиента вешают непристойных размеров штраф, а заемщик оказывается вынужден потратить на оплату кредита несколько больше денег, чем рассчитывал.

Конечно, всегда можно сказать, что растяп никто не заставлял тянуть с оплатой до последней минуты или вносить деньги без хотя бы минимального запаса. Но, с другой стороны, иногда бывает так, что в задержке виновата не неорганизованность клиента, а нерасторопность оператора в банке или какие-то технические проблемы. К тому же сама сумма штрафа далеко не всегда бывает адекватна «проступку» и подчас не может объясняться ничем, кроме жадности банкиров.

В общем, ситуация неоднозначная. Банки в России, конечно, далеки от цивилизации, но и люди у нас зачастую, как бы это помягче сказать… тоже несовершенны. Но в самое ближайшее время положение дел может запутаться еще больше. И иметь еще более неприятные последствия для тех, кто уже взял или только возьмет кредит.

Виноват в этом президиум Высшего арбитражного суда (ВАС). То ли по какому-то недосмотру, то ли из-за тонкой политической игры президиум ВАС фактически назвал незаконными штрафные санкции, которые банки налагают на клиентов-растяп, нарушающих сроки внесения очередных платежей.

Это решение, по свидетельству «Коммерсанта», многие юристы и банкиры считают «технической ошибкой». Мол, оно было принято в пакете с другими вопросами, не вызывавшими особых споров. Но мне как-то не хочется допускать, что в действительно важных делах столь серьезный орган может «технически ошибаться». К тому же, как пишет та же газета, в банковской ассоциации «Россия» решение ВАС восприняли очень серьезно. Банкиры заявили, что раз ВАС считает, что банкиры сами не могут налагать штрафы на растяп-заемщиков, то этот вопрос надо отрегулировать специальным постановлением. То есть должен быть принят специальный закон, который все-таки разрешит штрафные санкции и явным образом определит их параметры.

Ситуация сложилась интересная. Если серьезность намерений ВАС подтвердится, то единственным оставшимся у банков способом заставить клиентов платить по кредитам вовремя (да и вообще платить) будет угроза потребовать по суду полного погашения кредита. Но вряд ли существенная часть заемщиков сможет быстро найти нужное количество денег, чтобы полностью расплатиться по долгам. А забирать собственность, чтобы ее продать, банки очень не любят — мороки слишком много.

Непонятным остается и вопрос, когда банкам надо начинать угрожать этой крайней мерой. Стоит ли «наезжать», если человек пару лет вносил платежи вовремя, а потом задержал на день? Или следует подождать полгода? Но в этом случае ушлые клиенты совсем потеряют стыд и начнут платить не тогда, когда надо, а тогда, когда захотят. Для банков эта неопределенная ситуация очень неудобна, ведь у них есть свои обязательства и планы по получению платежей.

Ясно одно: за решение «доброго» президиума ВАС в конечном счете ответят добропорядочные граждане. Именно на них банкиры в новых условиях «жизни без штрафов» повесят риск несвоевременного платежа, то есть попросту повысят процент по кредиту.

Безусловно, объективно не выгодная ни банкирам, ни клиентам ситуация, которая сложилась после решения президиума ВАС, как-нибудь и когда-нибудь рассосется. Банковские юристы подготовят «правильный» закон, депутаты сделают умное лицо и проголосуют, а банки снимут с себя всякую ответственность за штрафы. Мол, мы не виноваты, что дерем с клиентов так много за просрочку: так Дума решила.

Но этот процесс займет несколько месяцев, если не лет. А в течение этого времени клиенты, то есть мы с вами, будут платить высокие проценты, а банкиры будут трястись от мысли о безнаказанности заемщиков, для которых обмануть банк — зачастую не преступление, а дело принципа. И мало кому придет в голову, что виновниками всего этого бардака могли быть, например, обиженные родственники кого-то из судей ВАС, вынужденные заплатить штраф из-за собственной нерасторопности. Я совсем не удивлюсь, если узнаю, что настоящая причина неожиданного судебного решения была именно в этом.

Материал просмотрен 1857 раз.

22 комментария

Zanuda • 10.03.2010 12:10

Цитата ИпотекарЪ пишет: А решение ВАС это- за гранью здравого смысла. Это то же самое, что изъять из УК и АК конкретные наказания: убивать нельзя, но если что за это ничего не будет. Жесть. Не подкинете ссылочку, а то все обсуждают а я так и не прочел%)) Цитата Ender пишет: Может мне кто-нибудь объяснит одну простую вещь. Если гражданин не платит кредит вовремя, то на него капают проценты. Т.е. гражданин в любом случае заплатит больше, чем должен был-бы заплатить, если бы платил вовремя. Банки тут упирают на дисциплинирующий момент штрафов. Чем не штраф? Опять-же информация о гражданине попадает в бюро кредитных историй, другие банки кредитов не дадут, процент могут индивидуально установить выше, чем не мотиватор для своевременного погашения задолженности? Мм если Вам задержат зарплату на полгодика, выплатив сверху небольшой процент, вы будете довольны? А на годик? А тут не только зарплата банка, но и средства которые банк тоже где-то занял. А возможность банка своевременно исполнять свои обязательства перед кредиторами-это суть данного бизнеса, без нее бизнеса не будет. Вот уж не подумал бы, что на форуме встану на позицию банка)

ИпотекарЪ • 10.03.2010 12:47

Zanuda, http://bankir.ru/news/article/4386894 Цитата Ender пишет: Интересно, интересно. Помню было дело брал кредит в Мечел-банке, года три-четыре назад. И так всё неудобно было для меня с процессом оплаты (точнее физическим с попаданием меня любимого с деньгами в отделение банка, а не то что там у меня не было денег), что несколько раз попадал на просрочку. Так вот штраф был порядка 0.5%-1% от всей суммы кредита. Даже если просрочка 1 день. Сумму кредита не подскажете? Подозреваю, что более-менее мелкая. При этом даже "штраф был порядка 0.5%-1% от всей суммы кредита" не мог заставить Вас соблюдать условия договора. Т.е. он был недостаточно крупным, так? При этом эти штрафы даже потери банка от резервирования могут не скомпенсировать. Цитата Ender пишет: Смотря что считать крупной суммой. Для человека берущего 100 000 руб, 300 руб штрафа наверное будет ерундой. Для человека берущего 10 000 руб, 300 руб штрафа это много. Т.е. 300 рублей заставит его оторвать задницу и всё-таки пойти заплатить. А 100? Уже нет? Что и требовалось доказать. Или Вы предлагаете предварительно спрашивать каждого заемщика, какая сумма будет для него столь существенна, что заставит его соблюдать условия договора? Цитата Ender пишет: Будет. Решение ВАС это эквивалентно тому что задержанного бить нельзя. Т.е. посадить за то что совершил преступление можно, а бить за то что прятался и убегал нельзя. Феерично! А что тогда наказание за неисполнение заемщиком условий договора? Возврат кредита? Т.е., в общем случае, можно кредит не возвращать, а тех кого банку удастся отловить и затащить в суд, будут приговорены к возврату кредита. Этакая лотерея. Цитата Zanuda пишет: Вот уж не подумал бы, что на форуме встану на позицию банка Это не позиция банка, это позиция Права и Здравого Смысла.

Zanuda • 10.03.2010 13:23
ИпотекарЪ мне-бы ссылку на постановление)

Fosfoniy • 11.03.2010 12:17

Цитата Ender пишет: Когда у банков случилась жопа с наличкой они тупо повесили на кассе вывеску, больше 30000 т.р. на рыло не выдавать. Ну нет у них больше денег. И чо? Где штрафы которые заплатили банки? Как с вами, господа банкиры, общаться? И чо? Если условия договора нарушены- суд и выплата компенсации. Цитата Ender пишет: Т.е. я давал банку деньги чтобы он пользовался ими и приумножал их а он раздал их каким-то бомжам, не разбираясь кредитоспособны они или нет. И он не несет передо-мной никакой ответственности, точнее он всю ответственность переносит на бомжей, а он типа не при делах, так в углу стоит и не отсвечивает. Да перестаньте. Банк перед Вами отвечает. Цитата Ender пишет: Совершенно очевидно что у людей случилась жопа. Не потому что они такие разгильдяи, а потому что их уволили с работы, им не выплачивают зарплату и т.п. Теперь объясните пожалуйста, как штрафы помогут этим людям улучшить свое финансовое положение и начать выплачивать кредиты. Этим штрафы не помогут. Но вот скажите мне пожалуйста. Люди брали кредит на 15-20-30 лет. Неужели они не думали, что такая ситуация может случиться??? Кто из них имел запас наличности на такой случай? Я знаю статистику по ипотеке. Жопа по Валютным кредитам и по кредитам где первоначальный взнос меньше 30%. Люди не смогли накопить 30% от стоимости той квартиры, которую они хотели купить. Ну нет у них навыков накопления. Они только потреблять научились. А штрафы? Штрафы они для поддержания высокой платежной дисциплины по текущим платежам. И работают они очень эффективно. Вы знаете какие просрочки по платежам ЖКХ? А знаете почему? Цитата Ender пишет: Когда деньги есть, тогда и кредиты не нужны. Не совсем так. Долгосрочное обязательство и наличные это совсем разные вещи.

Желаете оставить комментарий?

Если вы зарегистрированный посетитель — авторизуйтесь, если незарегистрированный — зарегистрируйтесь.