Банк России подготовил законопроект, позволяющий банкам получать данные о заемщиках от Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы. Такая информация может быть полезна кредитным организациям при оценке клиентов и принятии решения о выдаче кредита. Но может стать и ограничителем для развития клиентской базы.

Если говорить о банковском рынке в целом, эта мера может оказать двоякое влияние. С одной стороны, это хорошо, так как появляются дополнительные источники для подтверждения платежеспособности заемщиков, что снижает риск неплатежей.

С другой стороны, известно, что многие заемщики, помимо основного дохода, имеют дополнительный, зачастую превышающий основной, который не всегда отражается в форме 2-НДФЛ. А общая платежеспособность не всегда определяется лишь официальным доходом. То есть, основываясь только на информации, получаемой из ПФР или ФНС, банки могут недооценить платежеспособность заемщика и будут принимать решение исходя из консервативной оценки.

Сейчас многие банки учитывают совокупный доход, а также смотрят на имущество предполагаемого заемщика, приобретенное в течение последних нескольких лет. Все это создает общую картину того, какие доходы имеет клиент.

Можно предположить, что многие банки упростят процедуру оценки, полагаясь только на официальные источники. Безусловно, это сократит время оценки заемщика, но также снизит возможности развития клиентской базы и кредитного портфеля. Но если кредитная организация планирует наращивать портфель, то такой способ получения информации не выглядит оптимальным. Возникает опасность ограничить себя в развитии кредитного портфеля, упуская из виду неофициальный доход клиентов. Хотя, в условиях «охлаждения» потребительского кредитования, возможно, некоторым банкам такой подход будет на руку.

Однако, при всесторонней оценке, дополнительные источники информации могут быть достаточно полезны. При этом важно, чтобы не было ограничения для банков по количеству таких запросов. Они должны иметь удаленный доступ к системе. Конечно, это не панацея от ошибок, а лишь дополнительная возможность для банка убедиться в доходах, если заемщик претендует на больший лимит по кредиту.

Что касается рисков доступа банков к данным ПФР и ФНС, не думаю, что заемщикам следует этого опасаться. К тому же, если они предоставили 2-НДФЛ в банк, это уже фактически означает согласие на обработку данных. При этом вопрос о возможности получения информации из ведомств можно задавать заемщику в анкете. В США есть ID-карта, по которой, при наличии доступа, можно узнать о пенсионных и налоговых отчислениях гражданина. И никто не считает это чрезмерным вмешательством в личную жизнь.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции