Ай-я-яй, сказал президент на конференции ОНФ, много кредитов у населения. Это нехорошо. Будем работать, еще сказал, не беспокойтесь, кредиты, если надо пролонгируем, на черных коллекторов «сориентируем» МВД. Кстати, и немножко еще банки виноваты. Понавыдавали кредитов. С ними тоже разберемся. И… что с этого?
А вы знаете? Мне кажется, хорошего немного. Нет, это отлично, что глава государства владеет информацией о том, сколько население банкам должно и какими темпами задолженность растет. И замечательно, что оценивает это как задачу, которую надо решать. Еще бы – гигантские триллионы, 14% ВВП. Но, кажется, опять расчехляет пушку, чтобы от всей души вдарить из нее по воробьям.
Где-то в середине второго часа конференции президент выдал пассаж про банки, вклады и кредиты. Призвал вкладчиков быть внимательнее, если ставка по вкладу слишком высока. Напомнил про государственное страхование вкладов. А потом сказал, что «банки не должны разбрасываться ссудами», как в Америке с ипотекой было до 2008 года, «даже не проверяя платежеспособность клиентов» (что маловероятно в стране, где скоринговый балл чуть ли не второй ID). А то, мол, будет так же. Посыплется экономика. Только нам будет сложнее, потому что у нас нет печатного станка, который производил бы резервную валюту. Но мы этого не допустим, мы будем укреплять финансовую систему и вообще держать руку на пульсе. Кстати, будем двигать закон о банкротстве физических лиц. Это дисциплинирует всех участников рынка.
Что тут скажешь. Ок. Банки разбрасываться не должны. Но в кредитном договоре всегда две стороны. И вторая сторона – заемщик тоже уже должен включить голову наконец. Не надеяться на помощь государства (пролонгируем, отрегулируем, защитим), а как-то думать уже начать. Это ведь не банки насовали в руки заемщику по пять кредитов и больше, «он сам пришел».
Национальное бюро кредитных историй в начале осени публиковало интересную статистику. Заемщик с одним кредитом в среднем отдает банкам 18,67% своего дохода. С двумя – уже 24,96%. С тремя 31,29%, с четырьмя 36,65%, а с пятью и более – все 43,02%. Это при том, что критическим считается показатель в 40%, когда заемщик становится на грань сначала психологического (не хочется «шевелиться», вообще что-то делать для погашения долга) дефолта, а потом фактического.
Но это просто ужас. А ужас-ужас в том, что в Бурятии, например, почти каждый пятый заемщик имеет DTI (отношение кредитов к доходам) свыше 60%! В Хакасии и Амурской области таких заемщиков чуть меньше, чем по 18%. Регионов, где доля вконец закредитованных заемщиков выше 10%, не один десяток.
И я спрашиваю, эти люди – что, под пытками подписывали документы в банках? Их обливали ледяной водой, как генерала Карбышева? Или, может быть, использовали что-нибудь из «Молота ведьм»? Нет ведь. Сами, добровольно, часто очертя голову, пришли, справки, анкеты, заявления принесли, сами взяли, и сами теперь не знают, что с этим делать.
Хотя куда проще: рефинансируй и плати, пока не выплатишь «до железки». И можешь не рефинансировать даже. Просто плати. И не покупай айфон. Не меняй машину. Не отдыхай в Турции. Жизненные плезиры во всем своем многообразии надо сначала заслужить. Точнее, заработать. И заработать по-честному. Где-то сверху нуля чтобы оказаться. А ты пока даже снизу. Поэтому – плати.
Но заемщик не готов отказаться ни от айфона, ни от Турции. Ему оно надо. И ему кажется – точнее, он верит – что придет добрый «путин» и рано или поздно все сделает за него. Пролонгирует, сориентирует, разберется. А может и вовсе все долги «списать». Для снижения градуса социального напряжения или повышения своего рейтинга. А электорат, так и быть уж, галочку где надо поставит.
Я не защищаю банки, отнюдь. Кредитовать заемщика с DTI 30% на какую-нибудь тяжеловесную ипотеку с повышающим коэффициентом по ставке и вгонять его в «кредитный гроб» – это тоже не комильфо. Но личная закредитованность все же – не проблема банков, и не фронт Путина. Это заемщик должен учиться сам. На ошибках, которые успел понаделать. Через ограничения своего потребительского эго и определенную аскезу даже. Чтобы знать впредь и думать перед тем, как расписаться в кредитом договоре. Уже безо всяких надежд на любого умозрительного «путина». Сам.
Разве не так?
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
Имхо, единственный вид кредита, который нужно рассматривать всерьёз - ипотека. На машину за год-два вполне можно насобирать, собственный бизнес тоже лучше открывать на свои, ибо в случае чего потеряешь нажитое, но не окажешься в долговой яме. А всякие потребы на телефон/холодильник/ремонт/отдых это вообще не серьёзно.
Причём, независимо от уровня доходов. Жить нужно на свои. Опять же, имхо
Да, под пытками. Вся их жизнь -- пытка.
Жизненный пример - есть знакомый, у него штуки 3 кредитки + потреб висит, все вместе порядка 300 тыр задолженности, при этом %% по всей этой радости порядка 30% от зарплаты.
Весно (когда курс был еще ничего) он идет покупать новый телефон за 15 тыр. Я ему говорю ЗАЧЕМ?, Лучше пойди положи эти деньги в банк, погаси часть задолженности. Нет, ему виднее.
А через месяц занимает потому что кассовый разрыв - по кредиту платить надо, а зарплату задержали...
Ведь невесело отдавать денежки банку.
Золотые слова.
как раз кредитовать ипотеку это комильфо, это тот кредит по которому человек будет платить последними деньгами и за этим кредитом стоит залог-квартира, а вот по потреб кредиту тут должна быть и ответственность банка нужно отвечать за введение в соблазн, надеюсь принятие закона о банкротстве физ.лиц немного остудит горячие банки. Но людям надо понимать что социализм закончился и что теперь могут выселить из единственной квартиры предоставив условно койку в общежитии (что при социализме было невозможно, если человек не совершил уголовного преступления то при социализме максимум что грозило это исполнительный лист на работу с ежемесячным вычетом). А сейчас люди играют с потребительскими кредитами не имея стабильных заработков но имея единственную ценность жильё доставшееся им, и рискуют им за потребительские товары.