Основными особенностями последних месяцев, в дополнение к увеличившемуся за последний год количеству заемщиков, пирамидально нахватавшихся заемных средств и уже не способных вовремя рационально обслуживать имеющиеся кредиты, стали:

— отрицательная динамика макроэкономических показателей рынков товаров и услуг, а также тревожные ожидания «неизвестного будущего», подогреваемые СМИ;

— рост стоимости фондирования, а следовательно, повышение ставок по кредитам;

— высокие инфляционные ожидания, которые при отсутствии роста доходов приводят к волнообразным изменениям спроса: резкие всплески в преддверии повышения цен и длительный спад после реального повышения.

Совокупность этих факторов приводит к замедлению роста большинства продуктов потребительского займа — кредитов наличными, кредитных карт и целевых кредитов.

Банки сокращают одобрение, существенно снижая аппетит к риску, — получить кредит становится сложнее, роль хорошей кредитной истории в получении одобрения финансово-кредитного оператора повышается.

Положительным фактором большинство банков считают не только взаимодействие с клиентом по кредиту, но и наличие других банковских продуктов и услуг: депозитов, удаленных каналов (мобильный банк, интернет-банк).

Отмена «зарплатного рабства», состоявшаяся в ноябре этого года, также дает дополнительные возможности заемщикам: для перехода в понравившийся банк и построения с ним долгосрочных отношений теперь достаточно написать заявление в бухгалтерию своего предприятия о переводе зарплаты на счет в желаемый банк, а работодатель обязан исполнить волеизъявление сотрудника. Значит, можно улучшить свои условия по потребительскому кредиту в банке, став его зарплатным клиентом. Такая практика существует во всем мире, теперь это стало возможным и в России.

Вышесказанное не отрицает возможности получить кредит в отделении банка или в магазине, имеющем партнерское соглашение с банком. Но вероятность одобрения кредита значительно повышается при получении дохода в том банке, куда вы обращаетесь за кредитом.

При растущей инфляции и частом изменении цен жить в кредит становится «выгодно»: во-первых, чем раньше приобретаешь товар, тем меньше платишь, а во-вторых, возвращаешь кредит деньгами, которые уже достаточно обесценены.

Потребители это хорошо понимают и чаще совершают крупные осознанные покупки.

Значительный первоначальный взнос снижает подскочившую процентную ставку и повышает вероятность получения положительного кредитного решения. Повышение среднего чека при совершении более дорогих покупок или их большего количества в рамках кредитного решения помогает «запастись» товарами по сегодняшним ценам.

Растягивание срока потребительского кредита и ожидание дальнейшего обесценивания рубля придают покупке инвестиционно-выгодный смысл.

Интересны вариации поведения ретейлеров и ответные реакции потенциальных заемщиков.

Затаренные полки магазинов, бодро атакующие посетителей продавцы, массированные маркетинговые акции рождают у покупателей полярные образцы поведения: немедленную готовность к покупке по принципу «надо брать, пока есть что брать» и злорадную восторженность – «покупать сегодня не буду… товара много… перед Новым годом обычно скидки… куплю позже и дешевле».

Пустующие залы, устаревший ассортимент, вялый персонал приводят к иным ментальным сценариям: «так быстро все стало плохо?», «до чего… довели» и «лучше брать, что есть, а то и этого скоро не будет».

Снижение потребительского спроса вследствие «закручивания гаек» банками приведет к существенному снижению объемов закупок продавцами, что «отрикошетит» на «входные цены». Круг замыкается, и разорвать его порочность могут либо внешний фактор, либо слаженные действия участников рынков.

Ретейлерам и банкирам предстоит вспомнить уроки прошлых периодов, совместно разрабатывать продукты пониженной рисковости, мягкие рассрочки, стимулирующие активности.

Банкам придется существенно либерализовать напоминания и процедуры сбора просроченной задолженности: стоит обидеть заемщика – и он перестанет платить банку-агрессору, продолжая исполнять обязательства перед другими кредиторами.

Ретейлерам предстоит пройти через сужение товарного ассортимента, сокращение торговых площадей, урезание маркетинговых бюджетов.

Напоследок отметил бы негативную тенденцию участившихся настойчивых рекомендаций активизировавшихся «черных» брокеров и посредников, обещающих кредиты по старым ставкам. Мошенники берут документы доверчивых жертв или готовят «правильные» ответы на кредитные анкеты. Довольный заемщик получает кредит «по прежним условиям», а через некоторое время узнает, что сумма и ставка гораздо выше заявленных аферистами.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции