На всякий пожарный

В декабре 2014 года кредит смогли получить только заемщики, уже обладающие кредитной историей. И то далеко не все. Чего ждать в 2015-м и что можно сделать, чтобы на «всякий пожарный» доступ к дополнительному финансированию был открыт?

Общие прогнозы по банковской сфере на 2015 год лежат в диапазоне от просто пессимистических до катастрофических. Сходятся эксперты в одном: экономический кризис в России сейчас в «предострой» фазе. Самое страшное еще не случилось, оно ждет нас в ближайшем будущем. И каким именно будет, зависит от тысячи и одного разных «если».

Однако первые итоги налицо. Статистика кредитных одобрений в декабре свелась к минимуму. Тут два компланарных вектора. С одной стороны, граждане сами не особенно стремились к сверхдорогим заемным средствам. С другой — банки не желали рисковать в условиях неопределенности и повышенной ключевой ставки. Поэтому если и одобряли, то только заемщикам, имеющим положительную кредитную историю. Или хотя бы какую-то вообще. Национальное бюро кредитных историй сообщает, что в декабре 2014-го они получили только 200 тыс. новых записей. Тогда как в среднем по году эта цифра составила 600 тыс. записей, а в декабре 2013-го была на уровне 900 тыс.

И это логично. В условиях кризиса риск-менеджмент и должен играть такую роль. Более того, очевидно, что еще некоторое время требования к заемщикам будут становиться строже. И для того, чтобы иметь про запас вариант с привлечением заемных денег, нужно будет располагать пусть не отличной, но хотя бы хорошей кредитной историей. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков тут со мной согласен: «В условиях ослабления курса рубля и высокой ключевой ставки Банка России тенденция к повышению роли кредитной истории в розничном кредитовании в дальнейшем будет только нарастать. Заемщики, ранее добросовестно погашавшие свои долговые обязательства, будут иметь серьезные преференции при обращении за новыми кредитами. По сути, наличие положительной кредитной истории будет являться одним из главных условий при выдаче кредита».

Вопрос, как сделать так, чтобы кредитная история как минимум не ухудшилась в 2015 году, а как максимум стала лучше? Рекомендации обычные, но с поправкой на кризис.

Сократить кредитную нагрузку. Закрыть как можно больше кредитов, как можно быстрее. Если это не представляется возможным, свести ежемесячные платежи к минимуму за счет досрочного погашения или иными способами. Это не перестраховка, это опыт и подспорье на случай внезапного сокращения доходной части вашего бюджета.

Постараться не пропускать платежей. Вообще и сейчас особенно. При анализе заемщика многие банки закрывают глаза на период 2008—2009 годов, когда у многих заемщиков были проблемы с кредитами. Но будет ли новая «амнистия» по кредитным историям, неизвестно. А лишний негатив вам будет не в плюс совершенно точно.

Не обращаться за кредитом, если он необходим не на 101%. Тем более сразу в несколько банков. И тут дело не только в обычном недоверии банков к заемщикам, которым «очень-очень нужен кредит». С 1 марта 2015 года в силу вступает указание Банка России о порядке формирования информационной части кредитных историй. Согласно ему, банки станут передавать в бюро кредитных историй расширенные данные, в том числе и об отказе в кредите. Согласно пункту 1.4 этого указания, кредитные организации будут делать пометки о факте отказа заемщику в заключении договора кредита, указывать запрошенную сумму займа и дату отказа, а также говорить, почему, собственно, они отказали. Причины отказа могут быть следующие:

· кредитная политика банка;

· кредитная история заемщика;

· избыточная долговая нагрузка на заемщика;

· несоответствие информации о заемщике, указанной им в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор);

· прочее.

Как быстро банки включат причины отказа в кредите в свои скоринговые схемы? Кроме «прочего»? В период кризиса, я думаю, быстро. В итоге в период активного поиска одного кредита вы можете обзавестись сразу несколькими «избыточными долговыми нагрузками» и будете получать отказ просто автоматически. Этого можно и нужно избежать.

Надеюсь, в споре о судьбах российской экономики победят просто пессимисты, и до катастрофических сценариев все-таки не дойдет. Но «на всякий пожарный» будьте аккуратны со своей кредитной историей. Если вам удастся сохранить ее без помарок и огрехов в этом году, в дальнейшем она сослужит вам отличную службу.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции