Удобный инструмент или ловушка?

К кредитным картам у многих клиентов банков отношение неоднозначное, настороженное, а часто и откровенно отрицательное. Хотя число обладателей кредиток неуклонно растет, постоянно и активно пользуются ими сравнительно немногие. Я как раз отношусь к этим немногим. В такой непростой период, который сейчас наступает в нашей экономике, кредитные карты могут стать как спасательным кругом для клиента, так и булыжником, тянущим его ко дну.

В принципе, кредитка – это чрезвычайно удобный инструмент, но только если его грамотно использовать.

Первое, на что нужно обратить внимание при выборе кредитной карты того или иного банка, – каким образом организован грейс-период. Есть два основных варианта: с фиксированными датами платежа и с плавающими. При первом варианте установлены фиксированные даты начала и окончания платежного периода: например, с 21-го по 9-е (под платежным периодом я, не вдаваясь в нюансы терминологии, в данном случае понимаю период возврата денег банку). Грейс-период в этом случае составляет максимум 50 дней (например, за покупку, совершенную 21 января, я должна расплатиться не позднее 9 марта). При втором варианте фиксированных дат платежного периода нет, он наступает сразу после совершения первой покупки, зато продолжительность его может составлять до 100 дней. Пример первого варианта: кредитка Ситибанка, пример второго – кредитка Альфа-Банка. И в том, и в другом варианте есть свои плюсы и минусы.

Кредитку с плавающими датами льготного периода удобно использовать для крупных покупок, которые все мы периодически делаем. Причем для кого-то крупной покупкой является сотовый телефон, для кого-то – телевизор, а для кого-то – бриллиантовое колье. Согласитесь, получить 100 дней беспроцентной рассрочки очень привлекательно. Особенно при растущей инфляции. Но для регулярного, можно сказать, ежедневного использования лучше подходит кредитная карта с фиксированным грейс-периодом. Я пользуюсь такой картой уже много лет. В течение всего месяца я практически за все покупки расплачиваюсь кредиткой, а в начале следующего месяца возвращаю взятые у банка деньги. Это очень удобно для меня как для клиента, самому же банку такие клиенты, не выходящие за льготный период, очень невыгодны.

Второй момент, о котором нельзя забывать при пользовании кредитной картой: если вы не погашаете полную сумму задолженности до окончания грейс-периода, проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента ее возникновения. Таким образом, если вы потратили 100 тыс. рублей, а в грейс-период вернули 99 тыс., проценты будут начисляться не на оставшиеся 1 тыс., а на все 100 тыс. рублей (а это существенная разница!). Это условие прописано во всех договорах, есть на всех сайтах, но, к сожалению, мало кто обращает на него внимание. Если вы регулярно укладываетесь в льготный период, это условие вас не волнует, а вот если нет – необходимо быть к нему готовым и идти на этот невыгодный шаг с открытыми глазами.

Третья особенность кредитных карт, которую следует принимать во внимание, – их нежелательно использовать для снятия наличных. Во-первых, на снятие наличных часто не распространяется льготный период, а во-вторых, проценты гораздо выше, чем просто при оплате покупок. Конечно, бывают в жизни ситуации, когда позарез нужны именно наличные, а взять их неоткуда, кроме как снять с кредитки. Но, подчеркиваю, это должны быть единичные случаи, но ни в коем случае не регулярная практика. Десять лет назад я сама попала в такую ситуацию – мне пришлось снять с кредитки весь имеющийся лимит наличными. Я делала это сознательно, ибо другого выхода не было. И в течение нескольких месяцев платила кабальные проценты. Снятие наличных с кредитки всегда должно рассматриваться исключительно как последний выход при тупиковой ситуации – и только если есть уверенная перспектива возврата этих средств.

Наконец, четвертая особенность кредитных карт – они обладают способностью провоцировать большие денежные траты. Когда расплачиваешься, не тратя наличных денег, создается некая иллюзия, что ты вроде ничего и не тратишь. Кроме того, не надо судорожно пересчитывать купюры в кошельке – пока не исчерпан лимит по карте, твоя покупательная способность ничем не ограничена. Но вот когда получаешь ежемесячную выписку – можно прослезиться. Сейчас, когда намечается разрыв между падающими реальными доходами людей и оставшейся привычкой жить на широкую ногу, это особенно актуально. Поэтому надо привыкнуть к мысли, что кредитка – по сути, те же деньги, только которыми более удобно расплачиваться. Не больше и не меньше.

Плохо, когда кредитная карта просто из удобного инструмента становится насущной необходимостью, без которой невозможно дотянуть от зарплаты для зарплаты. Еще хуже, когда человек платит только минимальный платеж, чтобы избежать просрочки. Это очень опасно, ибо может завести в тяжелые долговые дебри. В принципе, такие периоды в жизни тоже возможны, но они должны быть исключением, а не постоянной практикой. Иначе кредитка становится иглой наркомана. К сожалению, в нынешних условиях эта опасность существенно возрастает. Конечно, сейчас и кредитки не будут раздаваться направо и налево, как это было до недавнего времени, и лимиты будут понижаться, но у многих клиентов, попадающих в зону риска, кредитные карты уже есть.

Закончу теми же словами, что и начала: кредитные карты – это удобный современный инструмент безналичных расчетов. Но надо уметь грамотно и осторожно им пользоваться. Кредитка должна служить клиенту, а не клиент кредитке.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции