В предыдущем совете по страхованию мы рассмотрели три основных способа страхования квартиры: муниципальное страхование, коробочные и индивидуальные страховые продукты. Если два первых способа фактически не предполагают вариативности, вы просто соглашаетесь на заданные условия, то третий позволяет выбрать условия, максимально соответствующие вашей квартире и имеющимся рискам. Чтобы заключить подходящий именно вам договор, необходимо произвести следующие действия.

1. Определить причины приобретения полиса страхования квартиры

Если необходимость приобретения полиса вызвана требованиями банка или иного держателя залога, необходимо ознакомиться с требованиями кредитора к договору страхования. Обычно кредитор устанавливает минимальный размер страховой суммы, набор рисков, срок страхования, возможность применения франшизы. Приобретаемый полис обязательно должен соответствовать этим параметрам, изменение параметров, даже в сторону увеличения покрытия по договору, обязательно нужно согласовывать с кредитором. Потенциальный страховщик должен быть включен в список аккредитованных кредитором страховых компаний, который обычно размещен на сайте банка или предоставляется консультантом. Если желание приобрести полис не обусловлено внешними требованиями, необходимо тщательно оценить угрожающие квартире риски, которые во многом зависят от места нахождения квартиры, новизны дома, этажа и т. п., но могут быть и более специфическими, например – соседи.

2. Оценить существующие риски

Владелец квартиры обычно достаточно неплохо осведомлен о рисках, которым может подвергнуться его жилье. Достаточно лишь систематизировать знания и сопоставить их с правилами страхования потенциального страховщика. Прежде всего, необходимо оценить возможность наступления катастрофических рисков, которые могут привести к очень серьезным повреждениям или гибели как вашей квартиры, так и квартир соседей. К таким рискам, безусловно, относятся «пожар», «взрыв», «теракт», «стихийные бедствия» и «гражданская ответственность».

Реализация риска «пожар» наиболее вероятна в многоквартирных домах с деревянными элементами в конструктиве, в домах с большим процентом износа либо в квартирах с наличием сауны или камина. Риску «взрыв» подвержены дома с газоснабжением. Вероятность проведения теракта зависит от региона, размера дома и наличия охраны. Риск теракта чаще всего не включается в стандартный риск «взрыв», а идет отдельно.

Стихийные бедствия наиболее характерны для определенных регионов, таких как Алтайский, Ставропольский, Краснодарский края, республики Северного Кавказа, Дальний Восток. Потенциальный размер по риску «гражданская ответственность» зависит от этажности квартиры и размера дома, а также состояния систем водо- и электроснабжения в квартире.

Риск «повреждение водой» в некоторых случаях также может привести к катастрофическим последствиям и более вероятен в многоквартирных домах со смешанными или деревянными перекрытиями. Вероятность наступления страхового события по риску «кража со взломом, грабеж, разбой» максимально велика для имущества, особенно дорогостоящего, расположенного на первых и последних этажах, особенно при отсутствии решеток на окнах и металлических входных дверей. Длительное отсутствие жильцов в квартире также увеличивает вероятность реализации такого риска.

При проведении ремонтных, отделочных работ и перепланировки, возникает особая группа риском, связанных со строительством. Подобные риски всегда исключаются из стандартного покрытия, и необходимо отдельно согласовать их включение со страховщиком. В новостройках существует вероятность возникновения конструктивных дефектов, произошедших из-за ошибок при проектировании и строительстве или использовании некачественных материалов. Несмотря на то что застройщики обязаны страховать ответственности на случай подобных событий, лучше предусмотреть такой риск в своем полисе, особенно если застройщик не очень известен или обладает репутацией неблагонадежного.

Из-за особенностей расположения ряд квартир может быть в большей степени подвержен рискам наезда транспортных средств, техногенной аварии, падения предметов (деревьев), повреждения третьими лицами умышленно и по неосторожности.

Падение летательных аппаратов и метеоритов риск маловероятный, но его включение/исключение не сильно отразится на стоимости и стоит предусмотреть «на всякий случай»: недавний пример в Челябинске очень показателен.

Если желание страховать имущество обусловлено длительным оставлением имущества без присмотра, целесообразно рассмотреть возможность краткосрочного страхования, то есть не на целый год, а на более короткий период. Страховщик обязательно должен быть уведомлен о таком обстоятельстве, так как это стандартный пример изменения степени риска. Аналогичная ситуация при сдаче квартиру в аренду.

3. Определить страховую сумму

Страховая стоимость по конструктивным элементам устанавливается по соглашению сторон в размере рыночной стоимости, стоимости приобретения или стоимости строительства аналогичного жилья за вычетом износа. Оптимальным является установление страховой суммы по рыночной стоимости, что гарантирует возможность покупки аналогичной квартиры в случае ее полного уничтожения.

Если риск повреждения конструктивных элементов оценивается как незначительный, то возможно установить страховую сумму в размере ниже страховой стоимости. В таком случае обязательно нужно проконтролировать внесение в полис условий, предотвращающих пропорциональную выплату.

Рыночная стоимость может быть рассчитана независимым экспертом либо, в зависимости от объекта страхования, сотрудниками страховой компании.

Страховая стоимость внутренней отделки и инженерного оборудования устанавливается по документально подтвержденным расходам на работы и приобретение материалов и оборудования или по среднерыночной стоимости, которая также может также быть рассчитана независимым экспертом либо, в зависимости от объекта страхования, сотрудниками страховой компании. Аналогичным способом устанавливается страховая стоимость и по движимому имуществу. Страхование движимого имущества может осуществляться как по описи, так и без.

При страховании движимого имущества без описи страховая сумма и стоимость устанавливается по заявлению клиента без предоставления документального подтверждения стоимости, но с учетом лимитов выплат по каждой единице либо группе имущества. Ценное имущество (антиквариат, изделия из драгоценных металлов и т. п.) в стандартных случаях исключается из покрытия, и распространение на него условий договора необходимо оговаривать со страховщиком, который может выдвинуть дополнительные условия по хранению такого имущества.

4. Оценить возможность удержания части риска на себе

Так как процесс урегулирования убытка требует временных затрат (иногда достаточно серьезных), нужно изначально оценить максимальную сумму ущерба, из-за которой вы не будете тратить время на оформление страхового случая. В размере этой суммы стоит установить франшизу, которая уменьшит стоимость полиса.

В зависимости от страховой компании, франшиза может устанавливаться в процентном выражении от страховой суммы либо в виде определенной суммы. Чем выше размер франшизы, тем дешевле клиенту обойдется страховка. В среднем при выборе франшизы в размере 1% клиент снижает стоимость полиса на 10–15%.

5. Сопоставить существующие риски с правилами страхования

Самая сложная задача. Необходимо предметно ознакомиться с правилами страхования, особенно с формулировками рисков и исключений. Без специальной подготовки справиться фактически невозможно, а представители страховщика могут некорректно проконсультировать, зачастую неосознанно. Остается либо оценивать самостоятельно, либо консультироваться со знакомыми или юристами. Банки.ру для облегчения выбора пользователей страховых услуг разрабатывает и планирует запустить сервис сравнения страховых продуктов по наиболее популярным у физических лиц добровольным видам страхования.

6. Изучить специальные предложения

Стоимость полиса – немаловажный фактор при выборе страховки, и следует учесть все возможные пути снижения стоимости за счет различных скидок, к которым могут относиться:

· скидка от 5% до 20% при наличии или одновременном приобретении другого вида страхования (каско, ДМС ипотечное страхование и т. п.);

· скидка за безубыточность (отсутствие выплат страхового возмещения при продлении ранее имеющегося полиса страхования) составляет от 10% до 30% (в зависимости от страховой компании, года страхования);

· сезонные скидки, акции, спецпредложения;

· скидки для льготных категорий граждан.

7. Сравнить окончательные стоимости, оценить необходимость рассрочки

Если единовременная оплата полиса затруднительна, необходимо рассмотреть возможность оплаты в рассрочку. При кратковременной рассрочке, например при уплате страхового взноса двумя равными платежами через три месяца, ее наличие не отражается на стоимости полиса. При более длительной рассрочке возможно удорожание полиса до 20%. Наличие рассрочки влечет за собой существенные риски в случае несвоевременного осуществления платежей.

После выполнения всех действий можно заключать договор на наиболее подходящих условиях, предварительно, при необходимости, организовав осмотр с представителем страховщика. Выбор страховщика принципиально ничем не отличается от его выбора по другим добровольным видам страхования, например каско.