Сам себе контролер

Как узнать, доступно ли вам сейчас кредитование, не потратив на это больше 15 минут и тысячи рублей? Пожалуй, эту оговорку-дисклеймер стоит скопировать в буфер обмена. Итак, если вы не исключаете для себя кредитования в будущем, а также не отрицаете тот факт, что кредиты бывают не только бесполезными, опасными и обременительными, но и наоборот, – добро пожаловать далее в текст. Если нет, хорошо. Увидимся в комментариях.

В стране кризис, экономика в известной стадии «развития», уровень реальных располагаемых доходов населения падает. Инфляция. Закредитованность. Просрочка выросла на 30% за год и перевалила за триллион в рублевом эквиваленте. С рынком труда опять же не очень дела обстоят. С учетом всего вышеизложенного у банкиров спрашивают, изменились ли их требования к заемщикам. Они отвечают: нет, в целом все осталось, как было.

Анастасия Якупова, начальник отдела залогового кредитования Бинбанка: «В целом требования не претерпели особых изменений, но достаточно пристальное внимание уделяется самой оценке – как финансового состояния заемщика, так и предмета залога».

Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования Московского Кредитного Банка: «Требования к заемщикам в нашем банке являются стандартными и не менялись в последнее время: паспорт гражданина РФ, стабильная работа и доход, позволяющий обслуживать кредит».

Но цифры говорят об обратном. Отдельные банки, возможно, изменили требования не сильно. Выдал же кому-то Сбербанк 16 млн новых кредитных карт за 2015 год. Но это Сбербанк. В целом по рынку видно, что кредитуют банки не слишком охотно. По данным НБКИ (которое, по понятным причинам, Сбербанк-то как раз и не учитывает), все виды потребительского кредитования «просели» на 12–40%. Если наложить на эту статистику тренд увеличения количества микрозаймов и данные МФО, получается, что интерес населения к кредитованию никуда не ушел. Просто банки кредитов не дают. Даже тем, кого раньше кредитовали охотно.

Владимир Шикин, директор по развитию Национального бюро кредитных историй: «Заемщик, который в 2012 году имел шанс на получение кредита, сейчас может получить отказ при той же кредитной истории. Банки стали больше внимания уделять риск-профилю заемщика, прежде всего кредитной истории и долговой нагрузке, то есть очень внимательно смотрят за соотношением ежемесячных платежей к ежемесячному доходу заемщика. Этот показатель становится критичным».

Банки стремятся перевести количество в качество и умерили свои аппетиты к риску. Это хорошая идея как для них самих, так и для заемщиков. Потому что «потреб» на полмиллиона «без справок и поручителей», который еще пару лет назад мог получить любой желающий, с вероятностью 50% приносил больше вреда, чем пользы. Как самому «желающему», так и банку (хотя это и наивное утверждение, наверняка все риски кредитора были зашиты в ставку). Но это ладно.

Как понять, что новым, явно повышенным требованиям банков вы удовлетворяете? Довольно просто.

Проходите ли вы по рисковым требованиям, поможет установить скоринг. Его смысл для банков как раз и заключается в том, чтобы прогнозировать, с какой долей вероятности вы не вернете кредит. Чем выше скоринг, тем выше шансы пройти этот барьер. Год назад для одобрения в среднем хватало 669 баллов скоринга. Но уже в марте требования выросли и составили 672 балла. Вероятно, более-менее гарантировать серьезное рассмотрение заявки может скоринг порядочно выше 700.

Если эту планку вы взяли, дальше нужно проверить кредитную историю. Да, важно, чтобы там все было в порядке, но акцент на данных о просрочках. Критичными являются:

· любая текущая просрочка;

· просрочка больше 30 дней в текущем году;

· просрочка больше 60 дней за последние два года;

· просрочки свыше 90 дней в обозримом прошлом.

Если и здесь у вас все в порядке, вычислите уровень своей кредитной нагрузки. Если он превышает 30%, то новый кредит вам а) собственно, опасен, б) никто сейчас и не выдаст. Оптимальный показатель кредитной нагрузки – 10–20%, идеальный – меньше 10%.

И обязательно проверьте компанию, в которой работаете. Банки сейчас готовы доверить средства только заемщику, работодатель которого готов обеспечивать его стабильным доходом. В том числе и для погашения кредита. Банки любят компании «в возрасте», которые демонстрируют устойчивые финансовые показатели и, желательно, растущую год от года прибыль. При этом не замеченные в частом использовании реквизитов в поддельных справках 2-НДФЛ, развернуто отвечающие на звонки с вопросами о заемщике. И вообще, чем прозрачнее, тем лучше.

Повезло с работодателем? Осталось проверить свою стену в популярной социальной сети. Не завалялась ли там случайно запись «Пилы-7» или экстремистский демотиватор какой-нибудь. Обидно будет, если откажут только из-за пристрастий в кинематографе. И конечно, следует поглядеть на себя с точки зрения социально-демографических показателей. Очень было бы хорошо, если бы вы были мужчиной 35–40 лет, с высшим образованием, женой, двумя детьми, квартирой, машиной и работали бы по найму.

Для экспресс-оценки этого достаточно. Конечно, банки еще «пробьют» вас по своим базам, но в целом идти в офис или заполнять электронную заявку, если везде выше вам удалось поставить умозрительные галочки, можно.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции