Заначка на крайний случай
Кредитная карта — это нестрашно, но пользоваться ею нужно разумно
Фото: Fotolia/alexialex

Кредитная карта для большинства россиян — это заначка на крайний случай. При этом чаще всего жители нашей страны оформляют кредитку не по собственной инициативе, а после соответствующего предложения от банка. Таковы данные опроса аналитического центра НАФИ.

Пусть полежит

Практически у каждого пятого россиянина в кошельке, в кармане или хотя бы дома можно обнаружить кредитную карту. При этом доля тех наших соотечественников, кто регулярно использует этот платежный инструмент, с 2013 года выросла на 15 процентных пунктов — с 64% до 79%.

Примечательно, что более половины россиян взяли кредитную карту «по наущению» банка. Так, 53% держателей кредиток признались, что не планировали оформлять карту, но согласились это сделать после предложения со стороны банка. С 2013 года рост доли таких клиентов банков составил также 15 п. п. На момент опроса ответили, что оформили кредитную карту по собственной инициативе, самостоятельно обратившись в банк, 45% держателей. 2% опрошенных затруднились вспомнить историю появления у них кредитки.

Подавляющее большинство держателей кредитных карт в России (67%) оформили или активировали данный вид пластика на всякий случай. Эта цифра почти вдвое превышает показатель 2013 года (36%).

Вторая по популярности причина получения кредитки не сильно отличается от первой — «Взял на случай нехватки денег до зарплаты». Ее указали 36% опрошенных, у кого имеется такой продукт, против 28% в 2013 году.

На третьем месте причина «Взял на случай крупной покупки». Ее назвали 29% держателей кредитных карт. Здесь отмечено снижение на 5 п. п. по сравнению с 2013 годом.

Среди самых непопулярных объяснений, откуда у человека взялась кредитная карта: «По кредитной карте предоставляются скидки в магазинах», «Я хотел перевести деньги родственнику/другу безналичным платежом», «Я решил накапливать баллы/мили авиакомпаний, чтобы потом обменять их на вознаграждения / бесплатный билет».

При выборе причины получения кредитки респонденты могли указывать несколько вариантов ответа. Опрос НАФИ был проведен в декабре 2017 года среди 1,6 тыс. россиян со всей страны старше 18 лет.

По мнению директора по исследованиям аналитического центра НАФИ Тимура Аймалетдинова, кредитные карты получают все большее распространение в России, но далеко не все россияне правильно оценивают собственные обязательства, возникающие с началом использования заемных средств от банка. В качестве примера он приводит исследование НАФИ, согласно которому четверть взрослых россиян не считают невозврат кредита преступлением.

Кредитная перестраховка

Опрошенные Банки.ру эксперты считают, что существует несколько причин роста доли тех, кто открывает кредитные карты на всякий случай. Здесь и все большее проникновение в России банковских карт в целом, и рост финансовой грамотности населения (а значит, и умения пользоваться тем же грейс-периодом по кредитке), и желание подстраховаться от резкой потери или недостатка собственных средств.

По данным банка «Русский Стандарт», спрос на кредитные карты за один только прошлый год увеличился более чем на 60%. В кредитной организации связывают это как с ростом потребительской активности, так и с улучшением платежеспособности клиентов (большую роль играет и повышение финансовой грамотности россиян).

«Сегодня все чаще люди выбирают кредитную карту не только для оплаты покупок, но и для проведения обязательных платежей (оплата ЖКУ, штрафов). На текущий момент кредитка с грейс-периодом при правильном использовании — это инструмент, который дает возможность расходовать заемные средства с минимальными потерями», — говорит исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса банка «Русский Стандарт» Ростислав Яныкин.

Он также отмечает, что банки в последние годы стараются максимально заинтересовать клиента в том, чтобы его кредитка была активной. Это подразумевает разнообразные бонусы, программы лояльности по продукту, а также акции и розыгрыши с его участием.

«В нашем банке мы используем геймификацию для увеличения трансакционной активности по кредитным картам, что приводит в том числе к утилизации кредитного лимита. Так, мы проводим сезонные и тематические квесты для держателей карт, в которых нужно сделать ряд шагов, чтобы получить поощрение или скидку», — приводит пример Яныкин.

Тем не менее важно помнить, что пользование кредитной картой подразумевает несколько нюансов.

По словам директора департамента розничного бизнеса СДМ-Банка Анны Стекольниковой, подход «Оставлю/закажу кредитку на всякий случай», в принципе, не опасен. Но только в том случае, если клиент внимательно изучил тарифы на обслуживание такой карты.

При этом Стекольникова считает, что бороться с достаточно низким проникновением кредиток в России не стоит. «Никакие увеличения сроков грейс-периода и дополнительные программы лояльности не приведут к увеличению этого проникновения. Бороться с этим и не нужно — постепенно со сменой поколений проникновение кредитных карт увеличится само», — говорит она.

В свою очередь, советник председателя правления, директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу Александр Парамонов указывает: если по каким-то соображениям человек не готов использовать кредитную карту, то иметь ее под рукой на случай непредвиденных трат — это все равно вполне разумное решение.

«В жизни могут возникнуть различные ситуации, когда неожиданно не окажется доступных собственных средств ни на зарплатной карте, ни в кошельке. В этом случае у человека будет выбор: отказаться от покупки или расплатиться кредитной картой, — комментирует он. — Однако стоит обратить внимание на то, взимается ли плата за обслуживание карты в случае, если вы ею не пользуетесь, чтобы наличие возможной комиссии не стало неприятным сюрпризом».

В качестве дополнительного плюса кредитки Парамонов отмечает возможность использования этого вида продукта для получения дохода. Например, если проводить все обороты по кредитной карте с cash back, а собственные средства держать на дебетовой карте и получать проценты на остаток. Главное при такой схеме — не забывать закрывать задолженность по кредитной карте в льготный период.

Не бойся, но знай

«Россияне не столько не уверены в завтрашнем дне, сколько не признают в ходе опросов, что на днях посещали банк с просьбой выдать кредит на покупку, например, третьего автомобиля. Также, скорее всего, в группу респондентов, которые указали, что взяли кредитку на всякий случай, попали случайные прохожие, которые не выбросили неактивированную кредитную карту, — предполагает директор аналитического департамента ИК «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов. — Много было и тех, кто просто не отказался ответить на вопросы маркетолога при проведении исследования и чуть раньше — менеджера по продажам кредитных продуктов. Действительно, любой отказ — это огромный стресс, а люди, участвующие в опросах, обычно более легки на непринужденное общение. Вообще, ответ «на всякий случай» может подразумевать самые разные интерпретации, некоторые из них недоступны для понимания». Крылов напоминает: на банковском рынке давно не редкость предложение бесплатного обслуживания кредитных карт, но разнообразные ноу-хау вроде страхования держателей кредиток, как правило, платные, чем обычно и опасен подход «Оставлю/закажу кредитку на всякий случай».

Россияне не столько не уверены в завтрашнем дне, сколько не признают в ходе опросов, что на днях посещали банк с просьбой выдать кредит на покупку, например, третьего автомобиля.

Неактивированная кредитная карта для пользователя не представляет большой угрозы, подтверждает ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру Екатерина Марцукова. Она замечает, что даже если кредитка активна, но вы не пользуетесь кредитным лимитом, проценты за кредит начисляться не будут. Главное — отключить все платные услуги (например, СМС-информирование), а также узнать, взимает ли банк плату за годовое обслуживание пластика, и если да, то своевременно ее оплачивать — невнесенная плата за обслуживание карты может увести вас в просрочку так же, как и невнесенный ежемесячный платеж. Желательно также исключить возможность утери или кражи карты и не хранить ПИН-конверт в одном месте с пластиком, напутствует Марцукова.

«Одобренный по кредитной карте лимит будет отражаться в вашей кредитной истории. Иногда это может являться стоп-фактором для выдачи нового кредита в банках, так как сумма лимита будет учитываться при расчете вашей платежеспособности, — предупреждает эксперт Банки.ру. — Как показывает практика, имея кредитную карту, люди чаще совершают покупки. Ведь деньги всегда под рукой и на эти операции, как правило, предусматривается льготный период, в течение которого банк не взимает проценты. Поэтому не берите кредитную карту с собой, если вам сложно удержаться от незапланированных покупок».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru