Едва ли не самым обсуждаемым законодательным изменением этого года обещает стать закон об удаленной идентификации банковских клиентов. Кредитные организации рассчитывают на то, что соответствующая теоретическая возможность появится у них уже в июне.
Теоретически это революция
Скорее всего, новая технология открытия счетов, которая кардинальным образом может изменить структуру рынка, реально заработает не раньше чем через год. Но это все равно скоро.
Возможность удаленно открывать счет в любом банке давно будоражит воображение как самих банкиров, так и их потенциальных клиентов. В современном мире любой поход в офис воспринимается все большим количеством людей как атавизм. Регулятор вместе с кредитными организациями, чтобы не отстать от времени, активно прорабатывает технические возможности создания клиентской базы с биометрическими данными, доступной для всех банков, на базе ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации). Пополняться база будет с помощью крупнейших банков из списка, составленного Банком России. Клиенты из этой базы смогут открыть депозит и получить другой банковский продукт в любом банке, даже если не являются клиентами этой конкретной кредитной организации.
Теоретически такая опция должна произвести революцию на рынке и изменить расклад сил. На первое место в конкурентной борьбе выйдет не наличие разветвленной сети филиалов, а технологическое преимущество.
«Ты можешь иметь гигантскую сеть и невероятные возможности по физическому обслуживанию клиентов. Но если я вижу, что меня больше удовлетворяет дистанционная система обслуживания и операции проще осуществляются в смартфоне, зачем я буду ходить и искать офис», — говорит глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
Впрочем, одной лишь теоретической возможности предоставлять удаленный доступ недостаточно. Чтобы эта опция заработала, она должна быть реализована на практике наилучшим образом. «Здесь будет важен такой момент. Клиенты уже привыкли получать услуги в максимально короткие сроки. Если они будут вынуждены ждать по полчаса, пока запрос обрабатывается в системе, то вряд ли сервис будет интересен и востребован пользователями», — отмечает старший вице-президент по информационным технологиям и сопровождению банковских операций банка «Ренессанс Кредит» Мария Архипова.
«Монстры» под угрозой
Эксперты уверены, что закон об удаленной идентификации изменит подход к конкуренции. «В этой ситуации конкуренцию начинают выигрывать те, кто учитывает движение экономики в сторону технологий и хайтека», — говорит Гарегин Тосунян.
«Механизм может дать толчок развитию полностью цифровых банков без отделений, а также небольших региональных банков, ранее не имевших выхода в другие регионы. Это будет способствовать глобализации рынка финансовых услуг на территории России», — соглашаются эксперты Сбербанка.
Участники рынка не исключают, что нововведение станет угрозой для крупнейших финансовых институтов с разветвленной региональной сетью. «Банки смогут снизить расходы на открытие новых офисов и поддержку действующей филиальной сетки», — считает директор департамента риск-процессов Хоум Кредит Банка Светлана Напорова.
«В идеале благодаря сервисам удаленной идентификации пользоваться услугами банков — как тех, с которыми люди уже имеют или когда-то имели отношения, так и новых — станет гораздо удобнее. А значит, от физической сети отделений финансовые организации вполне смогут отказаться. Но это в идеале», — идет еще дальше в своих выводах Мария Архипова.
Гарегин Тосунян уверен, что ведущие финансовые институты не захотят уступать первенство в изменившихся рыночных условиях. «Крупные монстры начнут искать способы другие банки отодвигать и доказывать, что с ними не нужно иметь дело. У нас конкурентная борьба будет идти на этом поприще. Будут доказывать, почему только у них и почему только при наличии определенного масштаба капитала можно обслуживать клиентов», — предполагает эксперт.
Впрочем, у конкурентной борьбы будет и другая сторона, от которой клиенты только выиграют. «Для крупных игроков это все равно угроза. Это подстегнет их к еще большей технологичности, более сдержанным тарифам и более сдержанному навязыванию своих монопольных форм», — отмечает Тосунян. С ним соглашается директор департамента организации продаж МСБ Бинбанка Андрей Возмилов: «Внедрение удаленной идентификации усилит конкуренцию между банками, что приведет к росту качества сервиса и многообразия банковских продуктов».
Разжиться новыми клиентами
Банки признают, что, хотя общая база будет доступна для всех, предоставление услуги по удаленной идентификации потребует от кредитных организаций определенных инвестиций. Основные затраты предположительно будут направлены на поддержание и создание личного кабинета клиента.
«Это серьезные инвестиции, потому что каждый программный продукт — целая проблема. Но эти затраты банки все время несут. И главная опасность тут в том, чтобы ты совсем не отстал от жизни и не оказалось, что ты до сих пор считаешь на счетах, и обслуживать клиента с калькулятором в руке», — говорит Тосунян.
Опрошенные Банки.ру кредитные организации готовятся к появлению новых возможностей. В Хоум Кредит Банке заявили, что тестируют процесс идентификации и в ближайшее время протестируют верификацию данных в ЕСИА и ЕБС (Единая банковская служба).
«Русский Стандарт» уже сейчас внедряет удаленную идентификацию на уровне банка. «В ряде банков, и в банке «Русский Стандарт» в том числе, уже применяется удаленная идентификация, но в упрощенном виде: клиенты могут подать заявку на выпуск карты онлайн, например», — рассказали в пресс-службе кредитной организации.
Все опрошенные банки, кроме Сбербанка, рассчитывают на рост клиентской базы в связи с появлением возможности удаленной идентификации. Тогда как для крупнейшего банка страны новая опция несет в себе скорее угрозы, чем новые возможности. «Сбербанк предоставляет свои услуги по всей России, имея большое количество отделений даже в небольших населенных пунктах. Механизм удаленной идентификации будет новым для граждан, а наполнение клиентской базы будет постепенным, поэтому в ближайшие пару лет не окажет существенного влияния на Сбербанк», — заявили в пресс-службе Сбербанка.
Остальные опрошенные финансовые институты рассчитывают расширить клиентскую базу, не только переманив клиентов конкурента, но и предоставив доступ тем, кто ранее не интересовался банковскими продуктами или не имел возможности получить их оперативно. «В перспективе это нововведение оценят не только жители удаленных регионов, но и молодое поколение (миллениалы), которые изначально постигают финансовую сферу через онлайн-банкинг», — отмечают в «Русском Стандарте».
В ожидании технологического чуда
Банки затруднились оценить потенциальный эффект от введения удаленной идентификации. Впрочем, о возможных последствиях можно порассуждать, проведя аналогию с рынком брокерских услуг. На биржевом рынке уже более двух лет существует возможность удаленной идентификации для клиентов брокеров.
По данным Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР), в 2016 году более 5,3 млрд рублей средств российских граждан были инвестированы в режиме онлайн. За это время граждане открыли у профессиональных участников рынка ценных бумаг и управляющих компаний более 26 тыс. счетов в режиме онлайн: это примерно четверть всех новых счетов. Впрочем, профессиональные участники рынка затрудняются назвать точные цифры.
«Появление этой услуги привело к изменению бизнес-модели по привлечению клиентов. Если раньше в некоторых компаниях сейлзы делали холодные звонки, чтобы позвать клиентов в офис, сейчас они звонят и предлагают открыть счет через сайт «Госуслуги», — поясняет вице-президент НАУФОР Екатерина Андреева.
По ее словам, однозначно определить, пришел бы тот или иной клиент на рынок, если бы не было удаленной идентификации, сложно. «Но можем сказать наверняка, что это повлекло существенные изменения в моделях бизнеса — позволило, например, оптимизировать филиальную структуру», — заявляет Андреева.
При этом в НАУФОР не боятся переоценить значение данного нововведения. «Для брокеров это изменение было абсолютно необходимым. Несмотря на то что законодательная возможность появилась в начале 2015 года, фактически удаленная идентификация для клиентов работает два года. Тем не менее на практике к нам за консультациями уже приходят люди, которые уверены, что так было всегда», — говорит Екатерина Андреева.
Заработает не сразу
Участники рынка расходятся в своих оценках, когда именно изменения вступят в силу. «Число банков, которые уже сегодня продвинулись в части удаленного обслуживания, растет с каждым месяцем. Я думаю, банки начнут быстро, не единицами, а десятками использовать возможность удаленной идентификации», — считает Тосунян.
Впрочем, сами банки не столь оптимистичны в своих ожиданиях. «В части механизма удаленной идентификации закон вступает в силу в конце июня 2018 года, однако подзаконные акты еще не разработаны. Это основной риск, который может повлиять на срок фактического запуска этого процесса», — отметили в Сбербанке.
Кроме того, эксперты говорят, что определенное время должно уйти на подготовку клиентской базы. «Потребуется достаточно большое время, прежде чем удаленная идентификация заработает в полную силу: необходимо наполнить биометрическую базу данных», — считает Светлана Напорова.
По словам Екатерины Андреевой, брокерскому сообществу понадобился год после вступления в силу соответствующих законодательных изменений, прежде чем первые профучастники начали открывать инвестиционные счета удаленно. «Нам потребовалось провести определенную совместную работу с Минкомсвязью, чтобы обеспечить имплементацию принятых изменений в законодательство», — рассказывает Андреева.
Лицом к юрлицам
Зато депутатов не пугают сложности, связанные с внедрением удаленной идентификации. Они готовы пойти еще дальше и предложить удаленную идентификацию не только для физических, но и для юридических лиц. Об этом заявил на днях первый заместитель председателя комитета Государственной думы по земельным отношениям и строительству Мартин Шаккум на экспертном совете по законодательному обеспечению развития финансовых технологий РФ. По его словам, эта возможность сейчас обсуждается. «Есть идея ввести удаленную идентификацию для юридических лиц для получения финансовых услуг», — отметил Шаккум.
Тосунян уверен, что это позволит еще больше уравнять возможности банков: «Если расширить эту опцию на юрлиц, то, конечно, это может выровнять планку возможностей. Но индивидуальное персональное обслуживание все равно много значит».
Впрочем, по словам Екатерины Андреевой, данная опция гораздо сложнее с точки зрения технической реализации, так как идентифицировать юридическое лицо намного сложнее, чем физическое.
Любовь ЦАРЕВА, Banki.ru