Разбираемся, сколько покрывает ОСАГО при аварии в 2024 году и как сказались изменения на сфере страхования гражданской ответственности автомобилистов.
Что влияет на размер выплаты по ОСАГО при ДТП в 2024 году
Полис ОСАГО должен быть у каждого автомобилиста. Он покрывает расходы на ремонт транспортного средства участника ДТП, который не является виновником аварии. Если владелец полиса виноват, страховая компания оплатит ремонт пострадавшей стороне. Отсутствие полиса не только карается штрафом, но и сулит значительные расходы при ДТП. Если у виновника не окажется страховки, ему придется ремонтировать автомобиль пострадавшей стороны за свой счет.
На размер выплаты по ОСАГО влияет два ключевых фактора:
- масштабы повреждения;
- стоимость запчастей.
Если масштабы повреждения прогнозировать сложно, то расчет стоимости запчастей выглядит более объективным. Для оценки размера ущерба используются специальные справочники. Изначально в расчете ущерба должны были обязательно фигурировать оригинальные запчасти. Но в нынешней ситуации на рынке ЦБ принял ряд изменений, и теперь стоимость ремонта могут считать не только по оригинальным запчастям, но и по аналогам.
Обратите внимание
Калькулятор ОСАГО на Банки.ру сравнивает в одном расчете предложения по ОСАГО от 19 крупнейших российских страховщиков. В некоторых случаях из-за разных базовых тарифов разница между самым доступным и самым дорогим полисом может достигать 83%.
Например, в расчете стоимости ОСАГО для автомобиля KIA RIO 2009 года самое доступное предложение по ОСАГО — 4 500 рублей, самое дорогое — 7 403 рубля. Таким образом, выгода может составить 2 903 рубля, или 39%. Именно поэтому и выгодно сравнивать на калькуляторе стоимость ОСАГО от разных страховых компаний.
Кроме того, важно помнить, что при расчете выплаты, если автовладелец получает компенсацию деньгами, а не отправляет авто на ремонт, учитывается износ запчастей. То есть стоимость пострадавшей детали считается с учетом ее возраста и степени износа. Именно поэтому иногда намного выгоднее все же отправить автомобиль на СТОА, а не получать от страховой компании деньги. При ремонте в любом случае будет установлена новая деталь (даже если это будет аналог оригинальной запчасти).
Эксперт-аналитик Банки.ру Илья Чуриков отмечает, что по итогам 2023 года выплаты страхового возмещения по ОСАГО при сравнении с прошлым годом выросли очень незначительно. В 2022 году было выплачено около 160 млрд руб., а в 2023-м — около 162 млрд руб., что больше всего на 1,1%. При этом как сборы премии, так и количество проданных полисов за этот период выросли куда заметнее: страховок было продано на 3% больше, а средняя стоимость полиса выросла на 15%.
«Выплаты замедлились по ряду причин: страховщики стали тщательнее отслеживать уровень собственной убыточности по этому виду страхования. Все это происходило на фоне неопределенной ситуации с поставками запчастей и скачкообразного изменения курсов валют, которые заметно влияли на цену деталей, и как следствие, на стоимость ремонта. Однако к настоящему моменту ситуация если и не исправилась полностью, то заметно стабилизировалась», — объясняет эксперт.
По словам Ильи Чурикова, подтверждением этому может служить небольшое снижение средней стоимости автокомпонентов на 0,6%, которое нашло свое отражение в справочниках РСА, вступивших в действие 19 марта. Вероятно, на рынке сформировался некий пул наиболее ходовых автокомпонентов «в наличии», к тому же лучше стали работать способы доставки менее востребованных деталей.
«Это касается в первую очередь неоригинальных запчастей. Несмотря на то, что сроки многих поставок еще оставляют желать лучшего, ситуация сейчас выглядит несколько более упорядоченной. Все эти изменения в конечном итоге должны сказаться и на сроках ремонта по ОСАГО — хочется надеяться, что они будут постепенно сокращаться», — резюмирует эксперт.
Размер выплаты по страховому полису ОСАГО в 2024 году
Максимальная выплата по ОСАГО при ДТП без пострадавших в 2024 году, согласно закону об ОСАГО, составляет 400 тыс. руб. Максимальная выплата по ОСАГО при ДТП на компенсацию вреда жизни и здоровью — 500 тыс. руб.
Полис ОСАГО покрывает не только ремонт автомобиля — можно получить компенсацию также за пострадавшие в аварии вещи.
При каких условиях положена страховая выплата по ОСАГО
Страховая выплата положена пострадавшей в ДТП стороне, оплачивает ремонт страховая компания виновника аварии. Если виновника установить нельзя или в ДТП виноваты оба участника, ущерб компенсируют обе страховые компании. Иногда, чтобы определить степень вины каждой из сторон, требуется судебное решение.
Для получения выплаты по ОСАГО, если нельзя оформить европротокол (участников аварии больше двух, есть пострадавшие люди, пострадало имущество помимо самого автомобиля, стороны не могут договориться и т. д.), нужно вызвать сотрудника ГИБДД. Он составит протокол, с которым затем надо обратиться в страховую компанию. Если полис ОСАГО есть у обоих участников ДТП, можно обращаться с заявлением в свою СК. Если в аварии пострадали люди, заявление подается в страховую виновника ДТП.
Возмещение в случае оформления европротокола при ДТП
Если в ДТП пострадали только два автомобиля, при этом у обоих водителей есть полисы ОСАГО, а все вещи и люди целы, можно оформить европротокол без вызова сотрудника полиции.
Чтобы получить по европротоколу максимальную компенсацию, важно правильно заполнить извещение о ДТП в бумажном или электронном виде, четко договориться, кто стал виновником аварии, провести фотофиксацию через сервис «Европротокол Онлайн», через который фото автоматически попадут в базу РСА. Без фотофиксации страховая компания по европротоколу компенсирует максимально 100 тыс. руб. А если нет фото и остались противоречия, компенсации не будет совсем.
Памятка: как понять, что можно оформлять европротокол?
- в ДТП пострадали только два автомобиля
- все люди и вещи целы
- оба водителя договорились о том, кто виноват, и у них не осталось никаких противоречий
- оформлено извещение о ДТП в бумажном или электронном виде
- проведена фотофиксация через сервис «Европротокол Онлайн»
Какие документы необходимо предоставить для оформления выплаты
Для оформления выплаты после ДТП в течение пяти дней необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию. Вместе с заявлением нужно будет предоставить:
- заверенную копию паспорта водителя, признанного пострадавшей стороной
- извещение о ДТП, если оно заполнялось в бумажном виде
- копию протокола, составленного сотрудниками ГИБДД, если ДТП оформлялось с их участием
После подачи заявления также в течение пяти дней нужно будет отправить машину на осмотр или вызвать оценщика из страховой компании, если машину нельзя транспортировать. Нарушать сроки не рекомендуется, иначе получить возмещение будет очень проблематично.
Как рассчитывается размер ущерба
Правила выплат по ОСАГО при ДТП в 2024 году стандартны. Страховая компания и СТОА рассчитывают размер ущерба по справочникам, в которых прописана стоимость запчастей. Порядок формирования справочников утверждает ЦБ, а фактически их составлением занимается РСА. Ранее в справочниках фигурировали и оригинальные запчасти, и их аналоги, однако без учета цен оригиналов рассчитать стоимость запчастей было невозможно. Даже если оригинальных запчастей на рынке не было, страховщикам приходилось учитывать их стоимость при расчете ремонта. По факту это было невыполнимым требованием в последние месяцы, из-за чего с расчетом ущерба возникали проблемы. С 11 сентября 2022 года Центробанк разрешил не учитывать при расчете стоимость запчастей-оригиналов, если их нет на рынке. Это стало необходимой мерой для стабилизации ситуации на рынке автострахования, отмечает Илья Чуриков.
«Расширение тарифного коридора по ОСАГО позволило страховщикам нивелировать рост убыточности из-за подорожавшего ремонта, а расчет выплат с учетом новых цен и аналогов также, вероятно, смягчит нагрузку на бизнес. Но для обычного автовладельца все эти факторы будут означать следующее: стоимость ОСАГО возрастет, особенно для аварийных водителей, а процесс урегулирования убытка может временами утрачивать ритмичность и бесшовность. К сожалению, без этих мер ситуация с убыточностью и выплатами в сложившихся обстоятельствах могла бы окончательно потерять устойчивость», — комментирует эксперт.
Как возмещают ущерб
Для возмещения ущерба по ОСАГО страховая компания может предложить страховую выплату или отправить автомобиль на ремонт.
Срок ремонта автомобиля — 30 дней, за каждый следующий день страховая компания выплачивает неустойку 0,5% от стоимости компенсации. При максимальной сумме компенсации 400 тыс. руб. и просрочке на 10 дней страховая компания заплатит неустойку 20 тыс. руб. Поэтому если предстоит долгий и сложный ремонт, страховая компания может сама предложить денежную компенсацию вместо ремонта.
«Страховые компании стали отмечать тенденцию к более частому запросу клиентами возмещения в денежной форме в связи с удлинившимися сроками ремонта, который одновременно не выгоден и страховой компании: при сроках ремонта cвыше 30 дней страховщик вынужден оплачивать неустойку за каждый день просрочки. В целом выплата возмещения деньгами, особенно для возрастных автомобилей, выгодна для страховых компаний, поскольку при расчете компенсации учитывается фактическая стоимость запчастей (с учетом износа)», — объясняет Илья Чуриков.
Где отремонтируют автомобиль
Автомобиль отправляют на ремонт на СТОА, с которым у страховой компании заключен договор. Если автомобилю меньше двух лет, его обязаны ремонтировать у официального дилера. Станция ремонта должна находиться в радиусе 50 км от места проживания автовладельца — в противном случае он может потребовать компенсацию деньгами.
Что делать, если не устраивает размер выплаты по ОСАГО
Бывают ситуации, когда сумма ущерба после ДТП превышает максимальные 400 тыс. руб. В этом случае виновник аварии должен покрыть остаток пострадавшей стороне самостоятельно. Но что делать, если страховая выплата назначена в пределах 400 тыс. руб., но автовладелец с ней не согласен? Такая ситуация возможна, если страховая компания оценила стоимость ремонта ниже, чем просит за него официальный дилер. С изменением способов расчета стоимости компенсаций и введением запчастей-аналогов в справочки спорные ситуации будут возникать чаще. Для их разрешения автомобилистам нужно обращаться к финансовому уполномоченному (омбудсмену) при Банке России. Эта служба существует с 2019 года, но о ней знают далеко не все. Заявление омбудсмену передается онлайн, его услуги бесплатны. К заявлению прикладываются все расчеты, далее омбудсмен принимает решение. Оно приравнивается к решению суда и обязательно к исполнению страховой компанией.
Что делать, если отказали в ремонте
Если страховая компания неправомерно отказала в ремонте авто, также можно подать жалобу финансовому уполномоченному. Если омбудсмен подтвердит, что отказ в выплате не имеет под собой оснований, автовладелец может требовать полной денежной компенсации ущерба — без учета износа деталей.
Можно ли выбрать компенсацию деньгами, а не ремонт
Согласно закону об ОСАГО (ФЗ №40), заменить ремонт на денежную компенсацию можно, если:
- автомобиль не подлежит восстановлению
- автовладелец погиб
- автовладелец сильно пострадал и выбрал компенсацию деньгами, а не ремонтом
- автовладелец — инвалид
- сумма ущерба превышает максимальную выплату, либо все участники ДТП признаны виновными, ремонт требует доплаты, но никто из них не хочет доплачивать за ремонт на СТОА
- если страховщик и страхователь договорились о замене ремонта на компенсацию и подписали соответствующее соглашение
- по какой-то причине автомобиль нельзя отправить в сервис, выбранный при заключении страхового договора
- автомобилю меньше двух лет, а страховая не сотрудничает с официальным дилером нужной марки
Как получить выплату, если у виновника ДТП нет ОСАГО
Если у виновника нет полиса ОСАГО, но он готов сотрудничать, можно попробовать договориться о компенсации ущерба на месте и составить расписку. Если виновник ДТП отказывается компенсировать ущерб, придется требовать оплаты ремонта в судебном порядке. Для этого нужно максимально зафиксировать обстоятельства аварии с привлечением сотрудника ГИБДД, а также записать данные виновника аварии.
Также за компенсацией можно обратиться в Российский союз автостраховщиков. У него есть специальный фонд, из которого выплачивается компенсация, если:
- виновник ДТП неизвестен
- страховая компания виновника обанкротилась
- у страховой компании виновника ДТП отозвана лицензия
- у виновника ДТП нет ОСАГО
В каком случае страховщик может отказать в компенсации по ОСАГО
Есть немало ситуаций, в которых страховщики вправе отказать страхователю в выплате по ОСАГО. Вот некоторые из них:
- автомобиль использовался не по прямому назначению (например, для обучения вождению, тест-драйва или в качестве такси, о чем не было заявлено изначально)
- пострадал не тот автомобиль, который указан в полисе ОСАГО
- предоставлен неполный пакет документов
- заявление на компенсацию подано в страховую компанию позже установленного срока (5 дней)
- страховая компания обанкротилась
- страховая компания доказала факт мошенничества в процессе ДТП
Выплаты по ОСАГО в 2024 году: главное
Чтобы не было проблем с получением выплат по ОСАГО, важно помнить несколько основных моментов:
- Оформлять европротокол можно только в том случае, если в ДТП пострадали два автомобиля, у обоих водителей есть полисы ОСАГО и у них не осталось разногласий на тему того, кто виновен в ДТП.
- Для получения максимальной выплаты по европротоколу нужно обязательно провести фотофиксацию с помощью специальных приложений (например, «Европротокол Онлайн»).
- Заявить об ущербе в страховую компанию надо в течение пяти дней после происшествия.
«Перед покупкой полиса отнеситесь ответственно к выбору страховой компании, так как за возмещением пострадавший должен обращаться в свою страховую компанию. В Народном рейтинге страховых компаний на Банки.ру можно почитать отзывы других пользователей, которые помогут принять правильное решение в выборе страховой компании по ОСАГО. Оформить ОСАГО можно на Банки.ру, на сайте представлено 19 надежных страховых компаний», — советует руководитель продуктовой разработки страховой вертикали Банки.ру Юлия Корнеева.
