Доля карт с микропроцессором (чипом), выпущенных российскими банками, до сих пор невелика. Вместе с тем интеллектуальный «пластик» намного лучше защищен от мошенников, чем карта с магнитной полосой. Сетуя на то, что внедрять высокие технологии в «пластиковый» бизнес довольно дорого, кредитные организации, тем не менее, медленно, но верно переводят свои карты на чипы.
Стойкий микропроцессор
Привычная фактически для каждого россиянина банковская карточка с магнитной полосой уже достаточно давно вызывает удивление в странах Европы. «Недавно я ездила в Лондон на концерт Bon Jovi, — рассказала обозревателю Банки.ру сотрудница одного банка. — В рабочей суете некогда было купить фунты, но поскольку в кошельке было несколько карт разных банков и разных платежных систем, я решила, что проблем не будет. Везде, где я предъявляла к оплате карту без чипа, продавцы удивленно вертели ее в руках и переспрашивали, точно ли она без микропроцессора…»
Великобритания — первая страна, которая полностью перешла на чиповые карты (смарт-карты) несколько лет назад, когда ее захлестнула волна «пластикового» мошенничества. «Банковские ассоциации договорились о том, что внедрение смарт-технологий поможет противостоять преступникам, — объяснили в одной международной платежной системе. — Кредитные организации очень быстро перешли на чиповые карты, и уровень мошенничества в Великобритании действительно упал. Взломать чип почти невозможно».
Сегодня подавляющее большинство карт, выпущенных в Европе, чиповые. В США, правда, они пока мало распространены. «Таковы особенности рынка потребления», — подчеркивают в Банке Москвы.
Принципиальная разница между чипом и магнитной полосой — это уровень безопасности, который смарт-карта дает своему владельцу. «У нас нет информации о подделке чипа — ни разу не было таких случаев», — отмечает заместитель председателя правления банка «Возрождение» Марк Нахманович.
Вместе с тем наличие микропроцессора на «пластике» — это еще и ряд других дополнительных преимуществ. В Нордеа Банке указали, что чип не так подвержен механическим повреждениям, как магнитная полоса, и это увеличивает срок действия банковской карты. Кроме того, микропроцессор дает возможность расширить объем дополнительных услуг, предоставляемых держателям карт, за счет размещения на нем нефинансовых приложений для участия в программах лояльности, бонусных программах и многого другого.
В России первым банком, выпустившим чиповую карту Visa, был ВУЗ-Банк, а первой кредитной организацией, которая в июле 2001 года провела первую трансакцию по чиповой карте, стал Автобанк. Выпускаемый в России «умный пластик» — комбинированный и почти всегда оснащается магнитной полосой. Если в банкомате или другом устройстве нет специального считывателя информации с микропроцессора, в ход идет она.
Для пользователей карточными услугами особенной разницы между магнитом и чипом нет, разве что при проведении трансакции с последним необходимо введение ПИН-кода. «На этом «настаивает» современное оборудование по приему карт в магазинах, — поясняет начальник управления платежных, комиссионных и депозитных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова. — Не всем клиентам это может быть удобно, особенно если у человека несколько карт. Многие помнят
Для избранных и не только
В России смарт-карт пока не так много. «Примерно половина российских банков, выпускающих карты MasterCard, сертифицирована на чип, — сообщили Банки.ру в платежной системе. — На сегодняшний день примерно каждая третья карта, выпущенная в РФ, оборудована микропроцессором».
Некоторые кредитные организации до сих пор эмитируют «пластик» только с магнитной полосой. Пока невозможно оформить чиповую карту в Абсолют Банке, Первом Республиканском Банке, Нордеа Банке и некоторых других. В ВТБ 24 по итогам прошлого года доля чиповых карт в общем объеме составила около 10%. В Бинбанке на сегодня — порядка 20%. В Пробизнесбанке — около 2%. В «Авангарде» доля весомая — порядка 60%. Есть банки, которые, как, например, «Возрождение», уже полностью перевели все свои карточки на микропроцессоры, но таких — единицы. По данным MasterCard, перешли на выпуск чиповых карт Сургутнефтегазбанк и Россельхозбанк.
«На самом деле в России не так мало чиповых карт, — оптимистично заявляет заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. — Наш уровень примерно соответствует среднеевропейскому. И если Россию нельзя отнести к числу самых прогрессивных с точки зрения карт стран, то и к отстающим мы тоже не относимся».
Некоторые банки оснащают микропроцессорами преимущественно «пластик» премиум-сегмента. В ВТБ 24, например, чип устанавливается на карты категорий Gold и Platinum. Райффайзенбанк с июня начал выпускать Visa Platinum и Visa Infinite, а месяцем ранее приступил к эмиссии кобрендового карточного продукта с МТС, который также имеет микропроцессор. «ЮниКредит», занявшийся эмиссией смарт-карт с начала этого года, в первую очередь предложил заменить действующие карты на чиповые клиентам с большими остатками средств на спецсчетах, зарплатным клиентам, а также тем, кто часто расплачивается «пластиком». Барклайс Банк планирует осенью перейти на выпуск чиповых карт World MasterCard и Signia World MasterCard для премиум-категорий.
Но есть и кредитные организации, которые эмитируют смарт-карты в массовом порядке. «Авангард» и Пробизнесбанк, к примеру, оснащают чипами все категории карт, помимо Electron и Maestro. В Банке Москвы, кроме прочих, недавно приступили к выпуску чиповых карт Electron. К августу планируют перейти на выпуск всех новых карточных продуктов Visa с микропроцессором в Райффайзенбанке.
Чип нынче дорог
Практически во всех опрошенных Банки.ру кредитных организациях признали, что микропроцессорная карта — более совершенный и безопасный продукт, чем традиционная с магнитной полосой. Но также посетовали, что выпускать «умный пластик» — дело накладное.
«Внедрение чиповых карт для банка — процесс довольно дорогой, — рассказывает директор департамента карточного бизнеса и дистанционного обслуживания ЮниКредит Банка Александр Вишняков. — Сама карта дороже обычного «пластика» раза в четыре или больше». Начальник управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка Юрий Татаринов соглашается, что последние разработки, в том что касается чиповых карточек, весьма дорогостоящие. Кроме этого, для обеспечения возможности полноценного обслуживания таких карт необходима глубокая модернизация процессинга и инфраструктуры их приема. А в ВТБ 24 признают, что сегодня расходы банка по мошенническим операциям ниже, чем стоимость смарт-технологий.
Вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов считает, что для некоторых российских регионов переход на пластик пока не оправдан. «Там не развита инфраструктура приема чипа, — объясняет он. — Зачем переплачивать за выпуск чиповой карты, если использоваться все равно будет магнитная полоса?»
Кто виноват и что делать
Visa и MasterCard всячески приветствуют распространение смарт-карт. «В ряде случаев они даже готовы взять на себя часть расходов банка по установке соответствующего оборудования, — заявили Банки.ру в одной кредитной организации. — Кроме того, платежные системы активно проводят совместные маркетинговые акции по популяризации чиповых карт».
Вместе с тем платежные системы не могут принуждать российские финансовые институты переходить на смарт-технологии. «Сегодня решение о выпуске или обслуживании чиповых карт каждым банком принимается самостоятельно на основании понимания экономических выгод, — сообщили Банки.ру в Visa. — Для этого банку необходимо ответить на ряд вопросов. Часто ли держатели его карт выезжают за рубеж? Как часто они расплачиваются картой в сети Интернет? Планируется ли введение каких-то бонусных или дисконтных программ по этим картам? Какие карты составляют большую часть портфеля — зарплатные или розничные? Насколько активны карты банка в торгово-сервисной сети? Каков уровень мошенничества по ним?»
Свобода выбора у банков есть, но, тем не менее, 1 января 2006 года в регионе СЕМЕА (куда входит и Россия) Visa ввела Liability Shift — так называемое правило переноса ответственности. «С этого момента ответственность за мошеннические операции по картам Visa несет та сторона — банк-эмитент или банк-эквайер, которая не перешла на микропроцессорные технологии», — подчеркивают в платежной системе.
Есть подобное правило и в MasterCard, где обозревателю Банки.ру заявили: «С января 2005 года в России действует правило переноса ответственности в случае спорных трансакций на нечиповую сторону. Это своего рода «кнут и пряник» одновременно. Также структура межбанковских комиссий стимулирует перешедшие на чип банки — и эмитентов, и эквайеров, которые получают более выгодные условия».
Будущее в стиле «смарт»
Несмотря на дороговизну новейших технологий, российские банки прекрасно понимают, что в дальнейшем чиповые карты будут востребованы. И строят планы на будущее исходя из этого. По словам Дмитрия Орлова из Первого Республиканского Банка, в течение ближайших полутора лет кредитная организация приступит к эмиссии таких карт. В ВТБ 24 планируют в 2011 году полностью перейти на «умный пластик». ЮниКредит Банк собирается до конца текущего года перевести на микропроцессор всех держателей своих карт. Бинбанк хочет увеличить количество чиповых карт с 20% до половины. Райффайзенбанк в настоящее время проходит специальную сертификацию в MasterCard и со следующего года будет выпускать с микропроцессором все свои карточки. Нордеа Банк намерен приступить к эмиссии чиповых карт в конце нынешнего — начале будущего года.
Член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко указывает на то, что сегодня их выпускают многие банки из первой десятки. Он уверен, что в ближайшие три года — пять лет таких карт на отечественном рынке будет большинство.
Марк Нахманович из «Возрождения» объясняет, что за последние год-полтора в России было много примеров, когда крупные банки, пострадав от массовых атак мошенников на карты с магнитной полосой через скимминговые устройства, активно начинали переходить на чиповые технологии. «Кредитные организации, нацеленные на долгосрочные отношения с собственными клиентами, предпочитают инвестировать в чиповую карту с длительным сроком действия, с тем чтобы защитить клиента и отношения с ним».
В MasterCard убеждены, что перевод российского рынка на микропроцессорный «пластик» неизбежен. Просто в отличие от Европы, которая так быстро и дружно склонилась к чипу
Сегодня у россиян есть выбор, какую карту оформить. Можно получить в банке карту с магнитной полосой, а можно — и с микропроцессором. «Большинство клиентов при заказе карты не интересуется, будет она чиповой или с магнитной полосой, — говорит Валерий Торхов из «Авангарда». — Однако есть категория граждан, которым важны нюансы, и наличие или отсутствие микропроцессора в карте для них может стать весомым аргументом. Но в любом случае при выборе банка, где планируется оформить карту, стоит обратить внимание, будет ли она оснащена чипом».
«Наличие микропроцессора на карте сейчас — один из главных факторов для клиента, — полагает Александр Вишняков из ЮниКредит Банка. — Мошенничество — это больной вопрос для держателей карт, и, естественно, клиенты хотят чувствовать себя более защищенными. Это особенно справедливо в отношении тех, кто привык часто расплачиваться картой и, соответственно, держать на ней значительные объемы средств».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru