Потребительское доверие падает, и люди не стремятся сейчас совершать крупные покупки. Об этом свидетельствуют данные ВЦИОМ. Параллельно с этим снижается и индекс кредитного доверия россиян. Более половины считает, что сейчас не время брать кредиты в банке. Как отмечают эксперты, население России слишком заторможенно реагирует на макроэкономическую конъюнктуру и должно было начать так думать еще год назад.
Индекс кредитного доверия населения за последние месяцы сместился с 37-й до 34-й позиции. Общий уровень респондентов, которые считают ситуацию не самой приятной для открытия в банке кредита, равен 64%. Еще несколько месяцев назад такого мнения придерживались 60%.
С начала этого года на рынке отмечено замедление темпов потребительского кредитования. По данным Банка России, прирост розничного портфеля в целом по банковской системе с января по июнь составил 13,7% против 18,4% за аналогичный период прошлого года, говорит аналитик Хоум Кредит Банка Станислав Дужинский. О том, что люди не хотят покупать дорогие товары, свидетельствуют и данные Лето Банка. «На момент начала деятельности банка в августе 2012 года средние суммы выдач в сегменте POS-кредитования составляли 29,4 тысячи рублей. На сегодняшний день средняя сумма выдачи POS-кредита — 25,2 тысячи рублей. По нашим прогнозным данным, к концу года эта цифра уменьшится до 23 тысяч рублей», — оперирует цифрами финансовый директор Лето Банка Александр Самохвалов.
По мнению аналитика Хоум Кредит Банка, изменение в поведении потребителей обусловлено насыщением спроса на рынке товарных кредитов. «Люди, которые были вынуждены отказывать себе в период кризиса в покупке нового мобильного телефона, бытовой техники или мебели, с успехом восполнили этот пробел в посткризисный период 2011—2012 годов», — описывает ситуацию Дужинский. На падение темпов розничного кредитования оказали влияние и ограничительные меры ЦБ, добавляет Дужинский. По его словам, одна из причин замедления темпов розничного кредитования — возросшая кредитная нагрузка на бюджеты домашних хозяйств. «Банки стали чаще отказывать в получении кредитов тем заемщикам, которые уже несут на себе существенные кредитные обязательства», — говорит он.
Но глобальной первопричиной как замедления кредитования, так и падения потребительского спроса остаются макроэкономические проблемы. «Экономический рост замедляется с начала года. Кроме того, темпы роста реальной заработной платы также снижаются, что не может не сказаться на отношении потребителей», — подчеркивает аналитик Нордеа Банка Дмитрий Савченко.
«Население достаточно запоздало отреагировало на неблагоприятный макроэкономический фон», — отмечает директор центра структурных исследований Института экономической политики им. Гайдара Алексей Ведев. По его мнению, падение индекса кредитного доверия должно было возникнуть примерно год назад. В замедленной реакции виноват, как всегда, уровень низкой финансовой грамотности населения.
Как считает руководитель департамента кредитования среднего и малого бизнеса Солид Банка Геннадий Фофанов, люди бегут от кредитов также и
Заемщиков банков можно условно разделить на два сегмента: тех, кто адекватно оценивает свои риски, и тех, кто не может слезть с иглы кредитования, заявляет эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Михаил Мамонов. Ко второй категории, по его словам, в основном относятся люди с низким достатком, которые берут от двух и более кредитов, часть из которых уходит на рефинансирование ранее взятых кредитов, часто — в других банках.
«Удручает, что бюро кредитных историй более надежными заемщиками считают людей с двумя-тремя и более кредитами, которые — пока — успешно расплачиваются по долгам за счет рефинансирования, а не «девственных» клиентов», — говорит Мамонов.
По его оценкам, уже можно говорить о том, что в розничном сегменте образовался кредитный пузырь. «Если сейчас банки резко начнут сдерживать кредитование розницы, то у многих заемщиков не будет средств для рефинансирования и, как снежный ком, начнут расти «плохие» долги. Рынку розницы нужно плавное замедление», — считает Мамонов.
Эксперты прогнозируют достаточно затяжное охлаждение населения к кредитованию. По мнению Ведева, это связано с отсутствием ожиданий у населения роста заработной платы. Как говорит Дмитрий Савченко из Нордеа Банка, темпы роста кредитования хоть и сократятся, но все же останутся на отметках 25—30% роста год к году.
Некоторые же банкиры вовсе считают, что рынок кредитования населения все еще далек от насыщения. «В прошлом году все специалисты отмечали бурный рост кредитования, говорили о том, что люди охотно берут кредиты. При этом объемы кредитования в 2013-м превышают объемы 2012 года, другими словами, люди берут кредиты охотнее», — говорит начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин. Так, по данным своего банка Капустин видит только увеличение спроса на потребительские кредиты. То же самое отмечают и в Банке Москвы. «Розничный кредитный портфель
Банка Москвы растет почти в 2 раза быстрее, чем в прошлом году, и в 1,5—2 раза быстрее рынка. За шесть месяцев с начала года он увеличился на 24%. Драйверами роста остаются кредит наличными и кредитные карты», — привела данные начальник отдела потребительского кредитования департамента розничных продуктов Банка Москвы Лилия Фомина.
Юлия ТИТОВА, Banki.ru