Ипотека или жизнь

Ипотечным заемщикам могут разрешить использовать полисы долгосрочного страхования жизни в качестве залога под приобретаемое жилье. Соответствующий механизм может появиться к концу 2015 года. Поручение разработать его, как выяснил портал Банки.ру, дал первый вице-премьер Игорь Шувалов.

20 мая первый вице-премьер Игорь Шувалов подписал документ (в распоряжении портала Банки.ру), в котором содержатся меры по поддержке страхования жизни в России. Подписанию документа предшествовала встреча в правительстве 12 мая, на которой представители Кабинета министров и страховщики обсуждали перспективы развития рынка страхования жизни в России. Как рассказал Банки.ру один из участников встречи, в рамках обсуждения расширения способов инвестирования страховых резервов в инфраструктурные облигации и ипотечные ценные бумаги, отдельно была предложена идея проработать возможность использования полиса страхования жизни как предмет залога при ипотечном кредитовании. «Такой механизм сейчас действует во многих странах мира, когда полис страхования жизни может служить в качестве залога по ипотеке», — говорит источник Банки.ру. В результате данное предложение было поддержано первым заместителем председателя правительства Игорем Шуваловым и вошло в перечень поручений.

В документе за подписью Шувалова, в частности, говорится о необходимости ЦБ при участии ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» внести изменения в акты Банка России, «стимулирующие увеличение объемов инвестирования средств страховых резервов в ипотечные ценные бумаги и облигации, выпускаемые в рамках программы «Жилье для российской семьи», а также предусматривающие интеграцию полисов долгосрочного страхования жизни в качестве инструментов снижения рисков по ипотечной ссуде». Проработать поручение исполнителям предписано до 1 октября 2015 года, о результатах сообщить в правительство.

«У АИЖК есть свои жилищные проекты, и они хотят использовать длинные деньги страховщиков жизни в качестве инвестиций в свои проекты», — говорит другой участник встречи в правительстве, объясняя появление такого поручения.

Генеральный директор ОАО «СК АИЖК» Андрей Языков признает, что идея использования полиса страхования жизни в качестве залога при ипотечном кредитовании очень здравая, поскольку позволит полису непосредственно участвовать в процессе ипотечного кредитования. Однако данная возможность в действующие правовые и нормативные механизмы не укладывается и требует сильного изменения законодательства. Поэтому сейчас и ставится задача проработать этот вопрос. Собеседник Банки.ру напоминает, что полис накопительного страхования жизни – это фактически сбережения гражданина. «Конечно, эти сбережения можно перевести в деньги и использовать для оплаты ипотечного кредита (увеличения первоначального взноса), но тогда семья лишается защиты и накоплений», — рассуждает он и добавляет, что пока трудно сказать, как будет реализована эта идея.

Первый заместитель председателя правления страховой компании «СОГАЗ» Николай Галушин, который также принимал участие в совещании у Шувалова, полагает, что полис страхования жизни может быть переуступлен банку на период действия кредитного договора. «Если держатель полиса по страхованию жизни и владелец квартиры, приобретенной по ипотечному договору, умрет (погибнет), в рамках обязательств перед банком выплата по договору страхования жизни будет произведена банку, предоставившему умершему (погибшему) человеку ипотечный кредит. А в сумме свыше задолженности перед банком — выгодоприобретателям по договору страхования жизни (например, родственникам застрахованного лица)», — объясняет возможный механизм реализации предложения Галушин. Эксперт подчеркивает, что возможность использования полиса страхования жизни в качестве залога при ипотечном кредитовании предполагается для всех банков, занимающихся ипотечным кредитованием.

Руководитель направления по разработке инвестиционных продуктов «Сбербанк страхование жизни» Сергей Егоров поясняет, что сейчас полисы страхования жизни являются не имуществом клиентов, а обязательством страховой компании выплатить определенную фиксированную сумму. Соответственно, такой полис не может быть использован в качестве залога как инструмент снижения рисков заемщика при выдаче ипотечной ссуды на покупку жилья. «Идея заключается в том, чтобы изменить законодательство таким образом, чтобы клиент, обладающий полисом долгосрочного страхования жизни, мог использовать его в качестве залога. И в возможности банка принимать полис в качестве залога имущества в случае непредвиденной ситуации у заемщика», — поясняет Егоров.

Андрей Языков считает, что если полисы страхования жизни будут интегрированы в нормативы ЦБ, это может дать снижение ставки ипотечного кредита в диапазоне 0,15—0,25%. Однако самое главное, указывает эксперт, это позволит не расторгать полис страхования и продолжить накопление средств. «Для АИЖК, как и для любого кредитора, интересна возможность снизить уровень риска по ипотечной ссуде. Тем более что, накапливая средства «в полисе», потенциальный заемщик показывает свое умение «сберегать» деньги, ограничивать себя в расходах и заниматься финансовым планированием. Все это характеризует заемщика с наилучшей стороны. Значит, заемщик получит лучшую оценку с точки зрения потенциального риска и, как следствие, ниже ставку», — резюмирует он.

По мнению руководителя отдела по работе со страховыми компаниями АО «КБ «ДельтаКредит» Оксаны Афанасьевой, полис долгосрочного страхования жизни может использоваться в качестве обеспечения по кредиту в случае, если стоимость полиса не будет значительной финансовой нагрузкой на клиентов. «В России долгосрочное страхование в качестве залога по ипотечным кредитам практически не используется, и вряд ли его популярность вырастет в ближайшее время», — полагает Афанасьева.

Напомним, что в апреле 2015 года на биржевом форуме в Москве глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что считает необходимым развивать и популяризировать среди россиян долгосрочное страхование жизни. «Долгосрочное страхование жизни должно быть предметом нашей особой заботы. У этого сегмента огромный потенциал», — отметила тогда Набиуллина. Среди поручений Шувалова, с которыми познакомился портал Банки.ру, содержится рекомендация ЦБ и Всероссийскому союзу страховщиков «усилить разъяснительную работу среди населения по условиям страхования жизни и организовать публичную информационную кампанию» о преимуществах данного вида страхования по сравнению с иными финансовыми инструментами, позволяющими привлекать деньги граждан в целях накопления и инвестирования.

Данис ЮМАБАЕВ, Banki.ru