Страховщики предлагают установить в ОСАГО приоритет ремонта автомобиля перед денежной выплатой. По их мнению, такой порядок поможет снизить количество судебных споров в обязательном автостраховании. Починить машину вместо денежной выплаты по ОСАГО можно и сейчас, но такой вариант у автовладельцев популярностью не пользуется. Эксперты считают, что предлагаемая страховщиками идея больше выгодна им самим, чем клиентам.
Мы вам все починим…
Автостраховщики предлагают установить в ОСАГО приоритет ремонта автомобиля перед денежной выплатой. Соответствующие поправки в законодательство готовит Российский союз автостраховщиков (РСА), рассказал на пресс-конференции в «Российской газете» 17 марта исполнительный директор союза Евгений Уфимцев. Страховщики считают, что этот шаг поможет снизить количество судебных споров по размеру выплат в ОСАГО.
«Мы считаем, что потребителю в первую очередь нужно восстановить транспортное средство. Такой порядок не даст возможности автоюристам заработать на дополнительных расходах в суде», — говорит Уфимцев.
Практика выплачивать возмещение по ОСАГО деньгами, по мнению страховщиков, создает почву для работы автоюристов, которые взыскивают со страховых компаний большие суммы в судах. В 2014 году, по словам Уфимцева, четверть всех выплат по ОСАГО была выплачена страховщиками по суду (исходя из статистики ЦБ, согласно которой в 2014 году всего страховые компании выплатили клиентам по ОСАГО 90,3 млрд рублей, речь может идти о 22,6 млрд рублей судебных выплат). При этом он уточнил, что в IV квартале 2015 года после введения единой методики расчета ущерба при ДТП доля судебных выплат снизилась до 13%.
Однако не все эти деньги доходят до автовладельцев: в 2015 году, по словам Уфимцева, 43% судебных выплат составили нестраховые выплаты — штрафы, расходы на экспертизу и т. д. Страховщики считают, что эти деньги оседают в карманах автоюристов. При этом в регионах, где много судов по ОСАГО, устанавливается высокий территориальный коэффициент к стоимости полиса, и жители этих субъектов вынуждены платить за страховку больше, чем соседи (это, например, Челябинск, Краснодар, Воронеж).
Планируется, что блок поправок в законодательство по борьбе с автоюристами будет подготовлен к 1 апреля, заявил Уфимцев. Порядок установления приоритета ремонта над выплатой сейчас согласовывается с Центробанком.
«Есть моменты, которые нужно описать более предметно: машины, которые стоят на гарантии, — что с ними делать? Кроме того, во многих удаленных регионах тяжело найти станцию для ремонта: как решать вопрос, если человеку для ремонта придется ехать 200 километров, чья это будет проблема? Эти вопросы требуют дополнительного уточнения», — отметил Уфимцев.
…только доплатите
Возмещение по ОСАГО в натуральной форме, то есть с помощью направления на ремонт, можно получить и сейчас. Однако такой вариант выбирают не более 1% автовладельцев (по оценке президента Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрникова). Проблема в том, что в тарифе ОСАГО (в отличие от каско) не учитывается износ автомобиля. Поэтому, когда машину в качестве возмещения по ОСАГО направляют на ремонт в авторизованный страховой компанией сервис, автовладелец должен доплатить некую сумму за износ своих запасных частей. То есть за то, что старый бампер ему меняют на новый. По закону доплата за износ может составлять до 50% стоимости детали. Именно поэтому большинство страхователей предпочитает получать выплату по ОСАГО деньгами. Влияние износа на ТС очень сильное, так как автомобили в стране старые, их средний возраст составляет около десяти лет, говорит глава управления методологии обязательных видов компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров.
Чтобы решить этот вопрос, РСА предлагает предусмотреть включение в договор ОСАГО дополнительной опции — учета износа, рассказал Уфимцев. В этом случае полис может стоить примерно на 20–30% дороже, оценивает директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев (это зависит от модели и возраста авто). В идеале учет износа должен быть включен в стандарт ОСАГО, считает Николай Тюрников. (Правда, если в тарифе ОСАГО будет учитываться износ, страховка подорожает, говорил ранее Евгений Уфимцев). «На какой-то тестовый период можно сделать это в качестве опции и посмотреть, сколько людей будут выбирать ОСАГО с этим дополнением», — полагает Николай Тюрников. Не очень понятно, как будет работать учет износа в качестве необязательной опции в ОСАГО, указывает главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков: «Ведь это страхование не машины, а ответственности. А значит, в случае аварии автовладелец будет получать выплату не по своему полису, а по полису виновника, у которого эта опция может отсутствовать».
Тем не менее решение вопроса с износом и восстановление автомобиля вместо выплаты – единственный правильный вектор снижения числа недовольных возмещением по ОСАГО, говорил ранее в интервью Банки.ру Евгений Уфимцев. «До тех пор, пока из суммы возмещения будет вычитаться износ, конфликтов в ОСАГО в той или иной форме не избежать», — констатирует директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников.
Бамперы оптом
Страховщики уверяют, что направление на ремонт в ОСАГО в качестве приоритетной формы возмещения выгодно как самим компаниям, так и клиентам. При таком порядке клиент экономит время и деньги, указывает заместитель директора по урегулированию убытков «СОГАЗа» Алексей Карпицкий: стоимость ремонта для автовладельца зачастую оказывается выше, чем для страховой компании, выступающей заказчиком ремонта. «Страховщик может предложить более выгодные ценовые условия, так как в подобных случаях он выступает как «оптовый покупатель» услуги ремонта», – поясняет Карпицкий. Кроме того, в этом случае автомобилист освобождается от повторного предоставления на осмотр при выявлении скрытых повреждений, которые обнаруживаются уже в автосервисе, указывает Дмитрий Жуков.
Предлагаемая страховщиками идея – серьезнейшее ограничение прав автовладельцев, уверен Николай Тюрников. «Выплату в натуральной форме можно реализовать, если ОСАГО становится необязательным, как каско. Иначе это ограничение прав автовладельца. Это приведет к тому, что людей из Челябинска будут отправлять на ремонт в Златоуст, — опасается эксперт. — Сейчас автовладелец имеет право ремонтировать автомобиль только в предложенном страховой компанией сервисе. А что, если у компании договоры всего с пятью сервисами по стране? Вот если автовладелец смог бы сам выбирать сервис, а страховая оплачивала бы чек – вопросов нет, это рабочий вариант». Важный вопрос – как именно будут отбираться сервисы, где будет прописан критерий их отбора, чтобы не было споров по уровню этих сервисов, говорит Дмитрий Жуков. Сам процесс направления на ремонт уже реализован, только выбор формы возмещения сейчас за страхователем, напоминает Виталий Княгиничев.
Под соусом борьбы с мошенниками
Выплата по ОСАГО в натуральной форме уменьшает риск мошенничества, так как добросовестному страхователю главное – в конечном счете получить отремонтированное авто, указывают страховщики. «Нередки случаи, когда потерпевший, получив страховую выплату, автомобиль так и не ремонтирует, а после другого ДТП повторно заявляет те же самые повреждения уже другому страховщику, что является незаконным», – говорит Алексей Карпицкий из «СОГАЗа».
По мнению Николая Тюрникова, «под соусом» борьбы с автоюристами, для того чтобы справиться с 10% недобросовестных страхователей, ущемляются права 40 млн автомобилистов. «Страховые компании должны показать гражданам экономическую выгодность такого взаимодействия, а не лоббировать принятие законов, которые будут принуждать их к этому, — говорит эксперт. – Если человеку удобнее ехать в сервис – он поедет в сервис. Сейчас большинство автовладельцев и так недовольны ОСАГО, а любые сложности при ремонте усилят это недовольство. Такие нововведения можно внедрять, когда отточен высококлассный сервис, когда граждане довольны системой и понимают, что они от этого только выиграют. О нынешней системе ОСАГО, к сожалению, такого сказать нельзя».
Впрочем, урегулировать все убытки по ОСАГО с помощью ремонта нельзя, признают страховщики. «До 100% доля ремонта все равно не дойдет, так как в случае полной гибели транспортного средства форма выплаты будет денежная», — говорит Виталий Княгиничев из «Ингосстраха». Кроме того, для некоторых марок и моделей авто будет сложно, а иногда и невозможно подобрать станцию техобслуживания, указывает он.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru