2005 год был периодом качественных изменений для российского банковского сектора. Каковы итоги этого года, каковы прогнозы на ближайшее время? На эти вопросы «НГ» отвечает президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев.
— Как вы оцениваете итоги прошедшего года?
— 2005 год доказал, что банковский сектор развивается быстрыми темпами, причем развивается очень уверенно, когда нет сильного административного вмешательства. Чистая прибыль российских банков в 2005 году, по предварительным оценкам ЦБ РФ, увеличилась на 47,3% и составила более 262 млрд. рублей. Это значительный рост по сравнению с 2004 годом — тогда чистая прибыль составила около 180 млрд. рублей.
— Какие банковские услуги были наиболее востребованы в прошлом году?
— Очевидная тенденция 2005 года — продолжение роста объема депозитов населения. Предпочтение отдавалось рублевым вкладам. Они выросли на 30%, в то время как депозиты в иностранной валюте — на 18%. При этом повышается доля долгосрочных вкладов, размещенных на срок свыше года. Сегодня они составляют практически половину всех депозитов. А еще три-четыре года назад их доля не превышала 25%. Это говорит о росте доверия населения к банкам. Динамично развивается последние годы потребительское кредитование. Его объемы растут в разы. При этом, конечно, увеличиваются и риски.
— Есть ли данные, относительно невозврата потребительских кредитов?
— По итогам 9 месяцев 2005 года невозврат по потребительским кредитам вырос на 67%. О чем это говорит? О том, что много мошенников, много подложных документов. Сегодня банкам очень трудно работать на этом сегменте. Пока не заработали кредитные бюро, до сих пор нет единой базы данных по утраченным документам. Часть рисков банки, конечно, закладывают в процентные ставки, но очевидно, что по мере увеличения объемов кредитования, будут возрастать и риски. Поэтому необходимо создавать законодательные условия, чтобы эти риски были минимальными. А для этого потребуется внести изменения в законы. Например, в закон о банкротстве. Требуют доработки положения по залоговому обеспечению. Нужно создавать структуры, которые на законном основании будут заниматься обеспечением возвратности кредитов, — так называемые коллекторские агентства. Большие надежды возлагаются на закон о потребительском кредитовании. К сожалению, пока я не вижу здесь прорывов. Закон уже долгое время находится на рассмотрении в Госдуме. Ассоциация «Россия» будет содействовать тому, чтобы он продвигался в 2006 году.
— Усилилось ли внимание надзорных органов к банкам?
— За 2004—2005 годы вышло очень много инструкций, в том числе по нормам резервирования, обязательным нормативам, об эмиссии банковских карт и т. д. Комплексные проверки были проведены в связи с созданием системы страхования вкладов. Как известно, в нее вошли не все банки. В 2005 году число кредитных организаций сократилось на 46. Это много, если сравнивать с 2004 годом (тогда их было порядка 30).
— А как изменится число игроков в этом году?
— Очевидно, что тенденция к сокращению количества кредитных организаций сохранится. Но будет больше примеров, связанных с консолидацией и реорганизацией. При этом банковская инфраструктура будет расширяться. Почему усилится консолидация, тоже понятно. С 1 января 2007 года для банков установлена планка уставного капитала в 5 млн. евро. Те, кто не сможет ее преодолеть, будут искать инвесторов или партнеров. Это закономерный, естественный ход развития рынка. Единственно, я считаю, что нужно принять поправку, которая бы поддержала динамично развивающиеся банки, которые не теряют капитал, а наращивают, но пока не имеют 5 млн. евро. А капитализация их будет повышаться, без сомнения — это диктует сам рынок. По итогам прошлого года капитализация банков, по предварительным оценкам, выросла на 31,2%. В 2004 году рост составил 16,2%. Это значит, что темпы капитализации за год удвоились.
— Можно ли говорить о тенденции огосударствления банков? В прошлом году были примеры перехода крупных частных банков под контроль государства — Гута-банк, Промстройбанк…
— У каждого банка были для этого свои причины. Гута-банк попал в тяжелую ситуацию в 2004 году, и Внешторгбанк благодаря поддержке правительства выделил средства для его покупки. Промстройбанк сам изъявил желание стать государственным. Но я не сказал бы, что это тенденция отрасли, хотя за последние два года позиции государственных банков укрепились — прежде всего Сбербанка и Внешторгбанка. Хорошо это или плохо? Каждая страна выбирает собственный путь развития банковской системы. Самое главное — не допускать неконкурентных условий на рынке. Если рыночные условия будут укрепляться, если государство не будет использовать механизмы стимулирования госбанков, то я не вижу ничего плохого.
Но очевидна и другая тенденция — на рынке активизировались банки с иностранным участием. Возьмите последний пример — австрийский Райффайзенбанк покупает Импэксбанк фактически в 3 раза дороже, чем оцениваются капитал и прибыль банка, его недвижимость. Это говорит о том, что иностранные банки не жалеют денег на покупку крупных системных банков. Думаю, что в ближайшее время подобные процессы усилятся — с одной стороны, будет идти укрепление позиций государственных банков, с другой — активизируются банки с иностранным участием. Это создаст очень тяжелые конкурентные условия для ведущих частных московских и региональных банков.
— Каковы ваши прогнозы на этот год?
— Процессы очевидные — консолидация будет усиливаться. Сейчас пока спрос по покупке банков опережает предложение. В этом году, думаю, спрос и предложение будут выравниваться. Продолжит развиваться инфраструктура под программы потребительского кредитования и микрокредитования. Рынку будут предлагаться все в больших объемах деньги под ипотечные программы.
— Егор Гайдар недавно говорил о возможной опасности банковского кризиса. Об этом же сообщило Народное рейтинговое агентство Fitch. А как думаете вы?
— Я бы не стал драматизировать ближайшую перспективу. Я не вижу опасности возникновения системного кризиса. Но отдельные проблемы у отдельных банков наверняка будут. Единственно, я соглашусь с тем, что за крупными кредитами, за крупными рисками надо следить. Если взять совсем недавнюю историю, то системные кризисы происходили прежде всего оттого, что крупные игроки на рынке брали на себя очень крупные риски. Но для этого есть Центробанк, который должен регулировать этот процесс и давать четкие предписания. Ну и, конечно, сами банкиры должны понимать, где заложены эти риски, и эффективно управлять ими. Но, повторюсь, сегодня я не вижу серьезных предпосылок для такой ситуации.
Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА
Фото: «Независимая газета»
