Лалита Д. Гупте: «На потребительском рынке нужно реагировать со скоростью SMS»

Конкуренция среди иностранцев на российском рынке потребкредитования усиливается, в том числе в связи с появлением новых игроков. Так, в марте в Россию пришел крупнейший частный индийский банк ICICI. Как сообщила содиректор ICICI Лалита Д. ГУПТЕ в интервью RBC daily, сегодня банк делает ставку на автокредиты, кредитные карты, ипотеку и очень качественный сервис. Однако со временем у этого игрока может появиться и уникальный для российского рынка продукт — «кредиты наличными». Главная цель ICICI — создание полноценного финансового супермаркета. И в этом, уверена Лалита ГУПТЕ, непривычное для слуха россиян название бренда — не помеха.

В конце февраля ICICI объявил о выходе на российский розничный рынок и об открытии двух офисов. По всей видимости, для второго по величине банка Индии и самого крупного частного банка это только начало?

На сегодня у нас уже четыре офиса: два в Калужской области (в Балабанове и в Обнинске) и два в Москве. В этом году мы планируем начать продвижение банка в другие регионы. Первый на очереди Санкт-Петербург.

Планируете ли вы покупать другие российские банки?

В ближайшее время — нет. Нашей стратегией является органический рост.

ICIСI — один из первых индийских банков, пришедших на наш рынок. Ваш интерес вызван в первую очередь активизацией торговых и экономических отношений между Россией и Индией?

Наш интерес вызван в первую очередь перспективами рынка. К примеру, розничный бизнес составляет лишь 3,2% от ВВП, однако экономика активно развивается — золотовалютные резервы ЦБ за несколько лет выросли до 180 млрд долл. США. В Индии была похожая ситуация лет пять — семь назад. Поэтому мы можем успешно перенести наш опыт, полученный в других странах, но в схожих условиях, на российский рынок.

Каков объем инвестиций в развитие вашего бизнеса в России?

Сейчас уставный капитал «дочки» ICICI — Bank Eurasia составляет 16 млн долл. США (на момент приобретения банком ICICI Инвестиционно-кредитного банка он был порядка 1 млн долл. — РБК). К концу 2006 г., в соответствии с нашими планами, собственный капитал банка составит около 60 млн долл. Дальнейшие вложения будут соответствовать росту банка.

По оценкам аналитиков, развитие зарубежного бизнеса приносит индийским банкам только около 5% прибыли. Зачем вам такой бизнес?

В нашем случае картина другая: менее чем за три года зарубежная деятельность банка заняла 15% в общем объеме бизнеса и начала приносить порядка 15% прибыли. Филиал в Сингапуре вышел на прибыль и повысил валюту баланса до 1 млрд долл. США за 11 месяцев работы, в Бахрейне — за 7 с половиной. В мире 20 млн индийцев-нерезидентов, они ежегодно переводят в Индию через наш банк 22 млрд долл. США. Но в Канаде и Великобритании, например, 15% наших пользователей — не индийцы, а местное население. А с открытием офиса в Шри-Ланке к числу клиентов помимо местных жителей прибавились и нерезиденты шри-ланкийцы.

Ваша цель — корпоративный сектор или розница?

Мы планируем охватить и корпоративный сектор, и розницу. В рознице мы намерены специализироваться на ипотеке, автокредитах, кредитных картах. Что касается корпоративного бизнеса, то это будет в первую очередь кредитование и финансирование торговых компаний. Наряду с финансированием местных юридических лиц мы собираемся активно обслуживать российско-индийские торговые операции и таким образом способствовать становлению крепких экономических связей между нашими странами (по данным МЭРТ, торговый оборот между Россией и Индией составил в 2004 г. 1,8 млрд долл. США., а в 2005 г. должен был достичь 2,5 млрд долл. — РБК). Благодаря тому что мы представлены на рынках 12 стран, мы также сможем финансировать торговлю между этими странами и Россией.

То есть вы идете по пути создания финансового супермаркета. На ваш взгляд, в России это сработает?

Это наша цель. У нас вторая по размеру среди индийских банков платформа по розничным финансам. Помимо традиционных банковских услуг, в отделениях, через сайт (ICICI Direct) или вызвав агента, можно принимать участие в инвестиционных операциях, например, покупать акции (у банка есть свой паевой фонд — Pru ICICI Mutal Fund и фонд прямых инвестиций — ICICI Venture Capital). Кроме того, мы продаем страховые продукты (ICICI Prudential Life Insurance — самый крупный частный страховщик жизни: 1,6 млн полисов), помогаем клиентам составлять финансовый план. По состоянию на декабрь 2005 г. наши розничные финансы составляли 17,5 млрд долл. США. Предоставление всех этих услуг мы считаем со временем перспективным и для российской «дочки».

За счет чего вы собираетесь конкурировать с уже работающими на российском рынке банками?

В первую очередь, конечно, за счет сервиса. Мы собираемся перенести в Россию наш опыт создания call-центра, внедрения системы интернет-банкинга. В Индии они уже доказали свою перспективность: если сначала банк обслуживал 95% клиентов в своих офисах, то сейчас в отделения приходит лишь 25% пользователей. До 50% клиентов оплачивают все необходимые услуги через банкоматы, а остальные предпочитают проводить платежи с помощью телефона и Интернета. И это притом, что у нас 17 млн клиентов и каждый месяц их число увеличивается на 300 тыс. В корпоративном бизнесе мы также сделаем ставку на сервис. По сравнению с банками, уже работающими в России, мы сможем сократить цепочку на несколько звеньев, а значит, быстрее выдавать кредиты. Обучение и наглядная демонстрация нашей рабочей «кухни» новым сотрудникам российской «дочки» — одна из наших первостепенных задач. Многие из них уже побывали в Индии для обмена опытом, и мы планируем продолжать эту традицию.

ICICI первым в Индии предложил розничные продукты (в 1999 г.) и стал лидером в этой области, наработав ряд «ноу-хау». Что именно вы сделали?

Как только банк предложил широкую линейку потребительских кредитов, мы поняли две вещи: нужно быть как можно ближе к клиенту, а также предлагать то, что хочет он. Поэтому мы как следует поработали с сетью дистрибуции. Сделали обычной услугой вызов агента в офис или домой, причем не только по телефону, но и, например, с помощью SMS. Чтобы вызвать агента, достаточно лишь отправить по SMS два слова — название требуемой услуги и местонахождение, скажем: «Ипотека. Мумбаи». Перспективность такого расширения каналов сбыта подтверждается статистикой. На сегодня у нас порядка 610 отделений — но их популярность уменьшилась за шесть лет на 70%; у нас свыше 2070 банкоматов (они стали популярнее на 40%), 6,7 млн клиентов интернет-банкинга (спрос на эту услугу вырос на 15%), call-центры на 3500 операторов (их популярность выросла на 10%). Также мы упростили процесс подачи документов (сегодня банку достаточно одной справки о зарплате от работодателя) и сделали более эффективной систему скоринга, что позволяет получить одобрение по ипотечному кредиту даже за один день. Помогло добиться успеха и увеличение времени работы отделений — с 8 до 20 часов шесть дней в неделю. Все это мы будем постепенно внедрять и в России.

Планируете ли вы выдавать в России кредиты наличными, как в Индии?

Это покажет время. В Индии «выплата наличными» получила популярность потому, что там все пользуются чеками. Получив такой чек, вы фактически и получаете кредит наличными. Чек — своего рода наличная кредитная карта или персональная ссуда. Российская «дочка» сейчас вся бурлит идеями, однако будем ли мы переносить этот продукт на российский рынок и выдавать, в частности, ипотечные кредиты наличными — неясно. Нам нужно сначала исследовать рынок.

В последний год российские банки почти полностью убрали свои предложения по кредитованию первичного рынка жилья в связи с изменениями в законодательстве. Какой выход из этой ситуации видит ваш банк?

В Индии был подобный период, когда темпы строительства жилья не успевали за спросом, а потом начался бум. Банкам в этом ситуации важен сервис, поэтому в наши планы входит создание партнерских взаимоотношений с застройщиками. Первый контракт может быть подписан в ближайшее время, переговоры уже ведутся.

Вашей стартовой площадкой стала Калужская область. Будете ли вы переносить головной офис в Москву?

Нет, так как в регионе проще решаются все процедурные вопросы: от переименования до тематической проверки и увеличения уставного капитала.

Для россиян название ICICI звучит тяжеловато. Рассматриваете ли вы возможность адаптации бренда на местном рынке?

Наше имя — это акроним. Понимаем, что оно звучит необычно. Но мы являемся международным брендом и в разных странах присутствуем с одинаковым именем и логотипом. Чтобы подчеркнуть преемственность, необходимо сохранить существующие имя и логотип. Одно время нас путали с ICI, британской компанией по производству красок. На маркетинг и брендинг ушли месяцы и большие средства. В результате банк пошел на нетрадиционный для индийских компаний шаг — пригласил звезду Болливуда Амитабха Баччана стать лицом компании. Вложенные силы и средства имели отдачу: сейчас ICICI — один из десяти самых узнаваемых брендов в Индии. Думаем, в России у нас тоже не будет больших сложностей, ведь у нас понятный логотип — буква «I».

Марина БОЖКО