Статистика последних лет свидетельствует, что все большее число россиян предпочитают доверять свои временно свободные денежные средства банкам. Об этой и других тенденциях российского рынка ритейла рассказывает начальник Управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций дочернего розничного банка ВТБ Юлия Деменюк.
— Как Вы оцениваете развитие рынка депозитов для частных лиц? Наблюдается ли заметный приток вкладов населения?
— В настоящее время отмечается сохранение динамики роста объема депозитов населения. Причин этому несколько — во-первых, рост доходов и благосостояния населения в целом. А во-вторых, это напрямую, на наш взгляд, связано с развитием системы страхования вкладов. Укрепление этого эффективного инструмента, находящегося в руках государства и способного гарантировать сохранность денежных средств граждан, которые они могли бы доверить банкам, несомненно, способствует росту доверия населения к банковской системе и положительно сказывается на динамике притока средств во вклады.
— Условия по вкладам соответствуют ожиданиям клиентов? В чем особенность линейки вкладов ВТБ24?
— Наша новая линейка вкладов, так называемое «дерево вкладов», была запущена немногим более полугода назад — это достаточный срок, чтобы понять степень ее востребованности и правильности расставленных акцентов. Обновленная линейка вкладов четко структурирована — ее формирует три основных вида вклада, которые покрывают все основные потребности клиентов в данном продукте. Например, вклад «Внешторгбанк 24 — Комфортный» предполагает возможность частичного расходования размещенных во вкладе денежных средств и внесения дополнительных взносов. Вклад «Внешторгбанк 24 — Целевой» интересен, прежде всего, тем, кто планирует регулярно пополнять свой счет. Также по нему предусмотрено неограниченное количество пролонгаций и его можно открывать в пользу несовершеннолетних детей. Если в результате накопления сумма вклада переходит в новую суммовую градацию, процентная ставка по вкладу автоматически увеличивается до следующего уровня. Третья ветвь «дерева вкладов» — для людей, умеющих тщательно планировать свои доходы и расходы: срок вклада «Внешторгбанк 24 — Доходный» определяется клиентом с точностью до одного дня в пределах от одного месяца для трех лет. Ставки по нему наиболее высоки. На мой взгляд, основное преимущество наших депозитов — это простота, прозрачность условий по каждому из вкладов в сочетании с многофункциональностью.
— Насколько востребованы те или иные вклады в линейке вкладов ВТБ24? Можно ли отметить тип вклада, по которому наблюдается наибольший спрос?
— Все вклады востребованы, более трети вкладчиков выбрали Вклад «Внешторгбанк 24 — Целевой», но тут нельзя выявить однозначного лидера, хотя все же небольшое преимущество имеет вклад «Внешторгбанк 24 — Комфортный», по которому предусмотрены расходные операции и дополнительные взносы.
— Что можно сказать о «длинных» вкладах? Зачастую банки предлагают вкладчикам автоматическую пролонгацию истекшего договора вклада на новый срок без обязательного визита в банк. Существует ли такая возможность у клиентов ВТБ24 и в чем ее выгода?
— Вкладчики легко могут определить, какую доходность и за какой период им принесет каждый отдельно взятый вид вклада. Учитывая, что по длинным вкладам установлена наиболее высокая процентная ставка, среди вкладчиков наиболее популярны эти депозиты. По вкладам линейки ВТБ24 установлена автоматическая пролонгация, а количество таких пролонгаций зависит от вида вклада. Наличие условия автоматической пролонгации позволяет экономить время клиента, так как в случае неявки вкладчика в банк вклад пролонгируется на очередной срок. При этом по вкладу начисляется ставка в соответствии с действующими в банке на данный момент по данному виду вклада базовыми ставками.
— В чем особенность вкладов с капитализацией процентов и пользуются ли они спросом?
— Данное условие, как правило, клиенты используют как накопительное, так как капитализация процентов позволяет получить по вкладу дополнительный доход — процентную ставку по вкладу на сумму ранее начисленных (причисленных к сумме вклада) процентов.
— Предлагаются ли вкладчикам ВТБ24 какие-либо бонусы при открытии вклада? Если да, то по всем ли типам вкладов предусмотрены бонусы?
— Всем вкладчикам банка предлагается бесплатная карта моментальной выдачи — Visa Instant Issue, так как условия вкладов ВТБ24 позволяют перечислять проценты по вкладу на счет банковской карты. По отдельным видам депозитов для вкладчиков предусмотрены дополнительные условия — бесплатное оформление банковской карты категории Gold и льготное обслуживание в системе дистанционного банковского обслуживания Телебанк.
— ВТБ24 является одним из немногих банков, которые позволяют своим клиентом открывать вклады в пользу третьих лиц. Популярна ли эта услуга и насколько сложно для банка обслуживание таких вкладов?
— Вклад в пользу третьего лица — мало распространенная, но очень удобная услуга для тех, кто хочет передать деньги. Оформление вкладов в пользу третьих лиц осуществляется по стандартной процедуре. При обслуживании вклада в пользу третьего лица от сотрудников банка требуется дополнительный контроль за соблюдением условий вклада, а именно: проконтролировать, когда права по вкладу переходят к третьему лицу, так как до момента вступления в права на вклад лица, на которое этот вклад был открыт, им может распоряжаться только вкладчик, вносивший денежные средства.
— Традиционно банковские аналитики в течение последних нескольких лет рекомендуют хранить свои сбережения в рублях во избежание валютных рисков. Согласны ли Вы с этим утверждением?
— В последнее время среди крупных вкладчиков наблюдается тенденция к диверсификации вкладов — часть средств размещается в рублевый вклад, часть в долларовый, часть в евро. Среди мелких и средних вкладчиков отчетливо прослеживается смещение предпочтений в пользу рублевых вложений.
— Верна ли стратегия некоторых банков, предлагающих пакетные продукты, с которыми становится возможен выход клиента на рынок коллективных инвестиций — открытия вклада при одновременной покупке паев на сумму вклада?
— На наш взгляд, пакетные продуктовые предложения интересны как самим банкам, так и клиентам. Если клиент регулярно пользуется различными услугами, в интересах банка предложить клиенту пакет из указанных услуг с предоставлением скидки, так как комплексное обслуживание позволяет продвигать существующие, новые, и, в том числе, инвестиционные услуги.
— Расскажите о реализованной в Вашем банке возможности дистанционного открытия вкладов через банкомат и через Систему Телебанк? В чем особенность таких депозитов?
— Дистанционного банковское обслуживание — Система Телебанк — это управление своими банковскими счетами в режиме реального времени круглосуточно,7 дней в неделю, независимо от местонахождения через Интернет, телефон, SMS или WAP. Услуга позволяет высвободить время и предоставляет своим пользователям совершать различные операции, не обращаясь в банк: в режиме «on-line» можно покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. Система позволяет узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт, за любой период. В системе Телебанк можно оформить все три вклада из линейки банка. Особенность для клиентов заключается в том, что все вкладные операции (открытие, закрытие, расходные операции, дополнительные взносы, перечисление процентов по вкладу на текущий счет или счет банковской карты) клиент совершает в системе Телебанк самостоятельно, не обращаясь в банк.
— Как Вы оцениваете рынок денежных переводов без открытия счета? Насколько объективно необходимо присутствие на рынке порядка 16 систем? Насколько остра конкуренция, или же в силу разницы в стандартах обслуживания, скорости переводов и тарифов каждая система ориентирована на «своего» клиента и проблемы конкуренции не существует?
— Несмотря на то, что до сих пор большую часть этого рынка занимают Почта России и Сбербанк, они постепенно сдают свои позиции в конкурентной борьбе с более молодыми, но динамично развивающимися системами переводов Contact, Анелик и т. д. Ранее укрепившиеся на российском рынке западные системы переводов, такие как Western Union и Money Gram, находятся в достаточно дорогом ценовом сегменте и имеют свою клиентскую аудиторию, так как больше ориентированы на переводы довольно крупных сумм (более 1 тысячи долларов). Молодые системы находятся в менее дорогом ценовом сегменте и пользуются спросом у той категории населения, которая предпочитает пересылать небольшие суммы денежных средств с меньшей скоростью, но с гарантией их доставки получателю. Толчком для столь бурного развития российских систем переводов стали изменения в законодательстве и действия государственных органов. Прежде всего, это — определенная либерализация валютного законодательства России.
— Насколько востребованы дорожные чеки и верно ли утверждение, что с развитием рынка пластиковых карт все остальные платежные инструменты становятся «вторичными» и постепенно уйдут с рынка?
— Дорожные чеки сохраняют свою популярность уже много десятилетий. Основными покупателями чеков являются часто путешествующие люди, выезжающие в командировки, а также клиенты, предпочитающие хранить свои денежные средства дома. Сегодня дорожные чеки остаются продуктом массового пользования. Они не имеют ограничения срока действия, покупка чека занимает минимум времени. Основное их преимущество — их безопасность, практически полная гарантия возврата суммы чека, даже в случае его утери или кражи. Были случаи, когда туристы, будучи за рубежом, испытывали затруднения
— Как Вы оцениваете развитие услуг интернет-банкинга? Становится ли интернет-банкинг привычным инструментом коммуникации «банк-клиент»?
— Услуги интернет-банкинга становятся все более популярными среди клиентов. Главное — это побудить клиента сделать первый шаг и попробовать провести ряд операций в системе дистанционного обслуживания. Почувствовав все преимущества совершения банковских операций самостоятельно, клиент уже вряд ли откажется от данных возможностей. В ВТБ24 наблюдается приток клиентов-пользователей интернет-банкинга.
— Собираетесь ли Вы развивать безналичные платежи в сегменте комиссионных операций? Насколько выгодны банку платежи при условии бескомиссионного перевода средств, к примеру, в адрес сотовых операторов?
— Указанные услуги выгодны как банку, так и организациям — получателям средств. Зачастую получатели средств готовы оплачивать комиссию банку за указанные переводы вместо физических лиц. В настоящее время во ВТБ24 заключены договоры о платежах по поручению физических лиц в адрес более 300 организаций. При этом клиенты — физические лица могут осуществлять безналичные платежи в адрес многих организаций самостоятельно через систему дистанционного банковского обслуживании Телебанк и банкоматы ВТБ24.
