Гарегин Ашотович, 5-го апреля состоится XVI съезд АРБ. Какие вопросы вы отметите как наиболее важные в настоящее время?
Во главу угла в настоящий момент мы ставим решение проблемы, связанной с приданием особого статуса национальной банковской системе в числе приоритетов экономической и социальной политики государства. Не решив задачу наполнения банковской системы ресурсами, особенно долгосрочными и доступными по цене, мы не сможем серьезно обсуждать такие вопросы, как ускорение экономического роста или удвоение ВВП, развитие малого бизнеса, ипотеки и других секторов рынка. О чем бы мы ни говорили, будь то финансирование малого бизнеса, ипотека, потребительское кредитование, развитие сельского хозяйства или промышленности, — все упирается в финансовую составляющую.
Не так давно правительство обсуждало среднесрочную программу социально-экономического развития, и меня крайне удивило, что в этом документе отсутствует понимание важности роли и места в экономике финансовой системы в целом и банковской в частности, что развитие финансового рынка не входит в число стратегических вопросов, требующих решения в приоритетном порядке. Неужели это не настолько очевидно?
Мы должны понять, что только при выстраивании правильной системы приоритетов можно рассчитывать на адекватный результат.
Что можно сделать, чтобы ускорить развитие экономики и российского банковского сектора, в том числе в преддверии вступления России во Всемирную торговую организацию?
Многие аналитики сходятся во мнении, что для обеспечения роста ВВП на уровне 7% в год необходимо обеспечить опережающие в 4—6 раз темпы роста по банковским показателям. Нужна специальная программа, обеспечивающая развитие финансовой и банковской сферы, в разы превышающая темпы роста экономики в целом, чтобы Россия смогла сократить существенное отставание от развитых стран по важнейшим экономическим показателям.
Если провести общеизвестную аналогию, согласно которой экономика государства — это живой организм, а национальная банковская система — его кровеносная система, то очевидно, что от здоровья и полноценности этой системы зависит и жизнеспособность самого организма. Западные финансовые институты тоже могут проводить платежи и обеспечивать функционирование нашей экономики, но если мы будем уповать лишь на них, тогда контроль над жизнедеятельностью нашего государства будет в чужих руках. Для нас такой путь вряд ли приемлем, с учетом геополитических параметров России. Мы должны в приоритетном порядке развивать российскую национальную банковскую систему, чтобы она могла представлять нашу страну на международных финансовых рынках.
У нас в стране накоплены огромные денежные ресурсы — в пенсионной системе, в социальных фондах, в стабилизационном фонде, — и все эти ресурсы находятся вне банковской системы. Лето прошлого года обнажило целый комплекс проблем, имеющихся в сфере межбанковского кредитования, обеспечения банков ликвидностью и рефинансирования их со стороны Банка России. Сам кредитный рынок при дефиците и краткосрочности имеющихся у него ресурсов в условиях действующего законодательства не может должным образом капитализироваться и развиваться только силами его участников. Для меня остается загадкой, почему ресурсы различных фондов, по природе своей значительно более длинные по срокам, существуют вне банковской системы? В частности, менее 1 проц от пенсионных средств могут быть привлечены в банки. Основные аргументы, которые приводят представители ряда ведомств в ответ на этот вопрос, заключаются в том, что эти средства «разворуют». И подобные объяснения даются при неадекватно большой численности у нас различных регулирующих и контролирующих органов, при 2 млн. численности правоохранительных органов. Кроме того, те же официальные лица считают, что доступ банков к этим деньгам будет стимулировать инфляцию. В то время как инфляцию вызывают спекулятивные средства, а не финансовые ресурсы, направленные на инвестиционные нужды предприятий.
Мы ставим задачи, которые являются сверхважными не только для банковской системы. Это вопрос экономической безопасности и конкурентоспособности нашей страны. Сегодня мы фактически ставим вопрос о защите интересов экономики и общества в целом. Мы говорим: давайте решим вопрос обеспечения банковской системы долгосрочными ресурсами, и тогда станет возможным решение проблемы кредитования бизнеса — не только крупного, но и малого и среднего. Это обеспечит тот самый скачок, в котором мы так нуждаемся.
С какими еще проблемами придется столкнуться на пути к достижению этой цели?
Естественно, придется решать параллельные и сопутствующие задачи. Одной из важнейших из них является судебная защита кредиторов, которые должны быть уверены в возврате своих средств. Законодательство и государственное регулирование должны обеспечивать механизм оперативного возврата кредитов.
Есть еще одна проблема, касающаяся механизма принятия управленческих решений. Надо создать систему управления, с одной стороны, обеспечивающую устойчивость банковской системы, с другой — ее эффективность и динамичный рост. Первое должны обеспечивать регулирующие органы, а вопросами ее прогрессивного развития должны заниматься прежде всего участники рынка и их саморегулируемые организации. Обе эти ветви должны существовать в тесном контакте и взаимодействии, тогда и будет эффективное развитие.
Сейчас картина несколько иная. Когда эксперты ассоциации получают для анализа проект, к примеру, такого глобального документа, как Основные направления денежно-кредитной политики, за два дня до его принятия, а сам документ разрабатывается без привлечения представителей банковского сообщества, получается крайне странная ситуация: нам дали документ, чтобы потом нельзя было сказать, что мы его не видели. Но ведь в этом случае мы никаких реальных действий предпринять просто не успеем!
Именно поэтому необходимо изменить технологию подхода к решению общегосударственных задач. На предстоящий съезд будет вынесено наше понимание ситуации. На съезде АРБ будет обсуждаться конкурентоспособность банковской системы и обосновываться тезис, что без нее вся страна не будет конкурентоспособна. Банковское сообщество ставит перед государством вопросы и предлагает их решение. Что из этого решения приемлемо — давайте реализовывать, что считаете неприемлемым — объясните, почему. Здесь важно выстроить систему противовесов, чтобы держать правильный баланс интересов бизнеса и власти в любой ситуации. Но если не будет механизма обратной связи, то власть неизбежно начинает работать сама на себя. Демократическая модель устройства общества предполагает, что власть и регулирующие органы выполняют те задачи, которые перед ней это общество и поставило, а бизнес и есть наиболее активная часть общества.
Задача съезда — не только наметить пути решения задач, стоящих перед банковским сообществом, но и рассмотреть ряд конкретных вопросов, к примеру, в части залогов и других предложений, подготовленных банковским сообществом. В итоге появится документ, опираясь на который мы будем работать совместно с регулирующим органом. Решение съезда — не директива, это «дорожная карта», на которой должен быть отмечен путь эффективного развития банковской системы.
АРБ активно сотрудничает с различными государственными органами и Банком России для решения проблем, стоящих перед банковским сектором. Как вы оцениваете результативность этой деятельности?
У нас сейчас довольно хорошие рабочие контакты с Банком России. На фоне российской системы управления Банк России — это одно из наиболее прогрессивных государственных ведомств, но еще раз подчеркиваю, — на фоне нашего стиля управления. Но даже там инерция достаточно велика, а попробуйте представить себе степень инерции всех остальных ведомств вместе взятых!
По отдельности с ними в той или иной степени удается достигать определенного взаимопонимания. Что касается исполнительной власти, то правительство позитивно настроено и вполне понимает и поддерживает пути решения проблем, стоящих перед банковской системой, но на среднем уровне решения продолжают пробуксовывать. К сожалению, у нас нет процедуры или четко отлаженной системы принятия и исполнения принятых решений, и это очень большой наш недостаток. Вот это больше всего мешает. Но, с другой стороны, стимулирует желание добиваться результатов.
Как вы оцениваете недавнее предложение Ассоциации «Россия» об объединении с АРБ в целях консолидации усилий всего банковского сообщества?
АРБ отстаивает на протяжении 14 с лишним лет своего существования отстаивает идею объединения, интеграции усилий всех российских банков по защите своих корпоративных интересов. Мы возглавляем объединительный процесс профессионального сообщества со дня своего создания. Изначально образованная как общефедеральная ассоциация, в которую входят универсальные и специализированные, московские и региональные, крупные, средние и малые банки, кредитные организации с иностранным капиталом, мы всегда строго следовали вектору развития, определенному нам банковским сообществом. Вряд ли у кого могут возникнуть сомнения, что по всем формальным и неформальным параметрам АРБ действительно вправе выступать от имени банковского сообщества России.
Поэтому совет АРБ решил не выносить рассмотрение этого вопроса на съезд, поручив мне провести консультации.
Хочу также напомнить, что результаты работы АРБ в сфере консолидации усилий участников рынка и развития ассоциативного движения можно проследить на конкретных примерах. Так, созданный в октябре 2002 года 14 ассоциациями Всероссийский совет региональных банковских объединений, сейчас насчитывает уже 43 объединения и ежегодно проводит множество масштабных мероприятий, направленных на насыщение банковскими услугами регионов страны. Мы приглашает всех, кто еще не вошел в состав совета, незамедлительно сделать это. Только так мы сумеем развить наш финансовый рынок и насытить экономику страны кредитными ресурсами в необходимых масштабах и по доступной цене.
Какова роль саморегулируемых организаций в развитии финансового сообщества?
Власть, банки, банковские ассоциации, участники рынка — все это пересекающиеся и переплетающиеся части общества. У них нет антагонизма. Есть разное видение эффективных путей развития банковской системы. Цель — одна, а подходы разные. Поэтому участниками процесса выработки стратегических решений должны быть все заинтересованные стороны. Важно переориентировать систему управления на широкое использование саморегулирования, законодательно закрепив права всех участников.
Перед банковской системой стоит задача насыщения финансового рынка. Простой пример: сегодня большая часть населения имеет очень слабое представление об услугах кредитных учреждений. 80% граждан знакомы с банками исключительно в рамках коммунальных платежей. Не более 20% населения держат в банках вклады. А банковскими услугами в полном смысле этого слова пользуются менее 10% наших граждан. Наша цель — интегрировать интересы всех участников рынка, освободив банки от несвойственных им функций, сократив себестоимость услуг и сделав финансовую сферу привлекательной, доступной и понятной для каждого россиянина. Процесс должен идти не столько сверху вниз, сколько снизу вверх.
