Если 15 лет назад пластиковые карточки имелись лишь у отдельных совсотрудников, иногда выезжавших за рубеж, то сейчас этот платежный инструмент прочно вошел в нашу жизнь. Приходит в нее теперь и настоящая кредитная карта. О новой философии жизни «в кредит» рассказывает заместитель председателя правления МДМ-Банка Ирина Бушева.
Сегодня ситуация на рынке потребительского кредитования такова, что люди имеют возможность совершать покупки, ездить в отпуск, выбирать автомобиль с учетом того, что деньги на все это будут заработаны не сейчас, а спустя полгода-год. Причем у них есть возможность выбирать банк-кредитор из числа многих, искать наиболее выгодные предложения. Да и на рассмотрение заявок уходит всего-то пара недель. Слава Богу, что в России по-настоящему начинают работать законы рыночного кредитования!..
Бум потребительского кредитования перевернул представление о том, что на машину, квартиру, стиральную машину и прочее надо копить всю жизнь. Люди поняли, что жить надо здесь и сейчас! Таким образом, в нашей стране стала формироваться новая философия жизни. Кредитная карта — это лишь один из неотъемлемых инструментов нашей современной действительности.
Конечно удобно. Сейчас — в отпуск съездил, а через год — деньги банку вернул…
Деньги можно вернуть и через два года. Наш банк «длинные» деньги для частных лиц в виде кредитной карты дает на два года, причем владелец кредитной карты в течение этого срока платит только проценты, а долг погашает в конце. На рассмотрение заявки от клиента в МДМ-Банке уходит только два дня, а с момента обращения до выдачи готовой кредитной карты — всего пять дней. И сделано это, поверьте, не в ущерб качеству обслуживания. На рынке ритейловых услуг наш банк за последние два года освоил практически всю линейку кредитных продуктов, в частности автокредиты, ипотеку, кредитные карты. Тысячи частных клиентов МДМ-Банка получают сегодня кредиты на покупку автомобилей, ипотеку, обучение, лечение, неотложные нужды.
И развивая это направление, мы поняли, что расширение услуг в сфере потребительского кредитования просто невозможно без кредитных карт. Я могу с уверенностью сказать, что по уровню качества и скорости обслуживания наш банк входит в число лидеров. По всей России действует более 30 филиалов, а в Москве у нас сейчас 70 розничных точек, включая около 50 круглосуточных мини-офисов в сети магазинов «Седьмой континент». Только в рамках нашего первого ко-бренда, реализованного с сетью «Седьмой континент», выпущено уже 120 тысяч карт Visa.
Кроме того, вместе со своим партнером по ипотечной программе — агентством недвижимости «МИАН» — эмитируем кобрендинговые пластиковые карточки Visa. По ним можно получить скидку при покупке строительных материалов, ремонте квартиры или же при получении кредита на вторую квартиру. За каждую транзакцию по карте начисляются баллы, при подсчете которых владельцы карт получают подарки (бонусы). Аналогичные ко-бренды выпущены с «Сибнефтью» и автосалоном «Борис-хофф». С целью упрощения обслуживания клиентов наш банк намерен открыть в Москве целую сеть банковских автоматических киосков, с помощью которых можно будет превратить кредитную карту МДМ-Банка в своеобразный личный бухгалтерский офис. Не просто снимать деньги, как в банкомате, а пополнять свои карты и счета, погашать кредит, оплачивать услуги за жилье, телефон и т. д.
Люди на личном опыте убеждаются, что с технологической точки зрения кредитная карта проще и для самого заемщика. Он может распоряжаться этим кредитным лимитом так, как хочет. К тому же в течение срока действия кредитного лимита оплачиваются только проценты, а по окончании срока заемщик должен вернуть всю сумму. В экспресс-кредите процесс сложнее: ты должен прийти в магазин, выбрать товар, заключить договор, внести первоначальный взнос и каждый месяц возвращать часть долга и проценты. Но бывают же разные потребности. Поэтому, пока есть спрос на кредитную услугу, должно быть предложение. Хотя, я думаю, через некоторое время основная масса людей будет пользоваться кредитной карточкой.
Многих желающих получить кредит волнуют две проблемы: простота оформления и «серая» зарплата.
В МДМ-Банке действует скоринговая система, при которой используется универсальная процедура выдачи кредитов. Это касается всей линейки кредитных продуктов, в том числе и выдачи кредитных карт. Бумаги, необходимые для этого, даже трудно назвать «пакетом документов». Надо просто принести справку о доходах, заполнить анкету и представить паспорт. Я уже сказала, что на рассмотрение вопроса у нас уходит два дня, хотя по факту зачастую достаточно и одного.
Мы принимаем к рассмотрению заявки тех, у кого доход не полностью подтвержден. Клиент может показать выписку со своего банковского счета, представить документы, свидетельствующие о наличии у него какой-либо собственности (квартиры, машины, дачи), или предъявить любые другие документы, подтверждающие расходы семьи. В каждом конкретном случае это решается вместе с кредитным специалистом. Тут применяется разработанная методика косвенной оценки доходов. В большинстве случаев мы выдаем таким людям кредиты, и это не сказывается на сроках. При оформлении Visa Classic и MasterCard Mass минимальный месячный доход после налогообложения должен быть не менее $350, а при оформлении Visa Gold и MasterCard Gold — $1500.
Документы на изготовление кредитной карты можно подать в любом дополнительном офисе МДМ-Банка, а также в мини-офисах банка в магазинах «Седьмой континент», у консультантов в торговом центре «Охотный ряд», «Макс-Сити» и в магазинах «МИР» и «М. видео». Кроме того, возможно оформление кредитной карты через Интернет на сайте банка, а также через наш call-центр. На мой взгляд, самым удобным способом является заказ кредитной карты по телефону. В этом случае в банк нужно приехать всего один раз — за готовой картой. Возобновляемая кредитная линия по карте составляет до 10 000 USD/EUR (300 000 рублей). Процентные ставки по кредитным картам составляют 20% годовых в валюте и 23% — в рублях.
А как быть с недобросовестными заемщиками? Насколько важно, на ваш взгляд, принятие закона о кредитном бюро?
Серьезный банк, работая со своими клиентами, вправе рассчитывать на серьезное отношение. Однако в нашей стране уже формируется прослойка клиентов — к счастью, она пока очень тонкая, — которые ходят из банка в банк с заявками на кредит на неотложные нужды или уже имеют отрицательную кредитную историю. Причем банки сами давно могли бы скооперироваться и создать общую базу данных на недобросовестных клиентов, но в решении этой проблемы нужен государственный подход. Ведь мы в кредитном договоре должны прописывать право передать информацию о заемщике кредитному бюро. Но заемщик может сказать: «А вы нарушаете мои права. Вы не обязаны никому ничего сообщать».
Так вот, я не хочу, чтобы заемщик этим апеллировал. И банки, вместо того, чтобы нормально работать, нормально кредитовать, вынуждены тратить время,
Справка
МДМ-Банк является одним из наиболее динамично развивающихся банков России и входит в число крупнейших в стране по размеру собственного капитала и объему активов. МДМ-Банк — современный универсальный кредитно-финансовый институт, предлагающий широкий спектр услуг всем категориям клиентов.
МДМ-Банк имеет наивысшие для российских частных банков кредитные рейтинги: Standard and Poor’s (B стабильный), Fitch IBCA (B+) — и является единственной российской финансовой организацией, имеющей публичный рейтинг корпоративного управления Standard and Poor’s (5.0). Журнал «Глобал Файненс» признал МДМ-Банк «Лучшим банком в России» (Best Domestic Bank) в 2005 году, а также наградил его в специальной номинации «За прозрачную корпоративную структуру» (Editor’s Special Award for Transparency).
