Розничный банк легче продать стратегическому инвестору, считают российские олигархи и отправляют свои кредитные организации завоевывать любовь населения. Впрочем, при грамотном управлении ритейл является катализатором развития корпоративного бизнеса в универсальной кредитной организации, считает заместитель председателя правления банка «СОЮЗ» Екатерина ДЕМЫГИНА.
Сейчас большинство крупных и средних российских банков объявляют розницу приоритетным направлением своей деятельности. Многие аналитики связывают это с желанием собственников кредитных организаций в дальнейшем продать бизнес стратегическим западным инвесторам. Ведь только розничные банки представляют интерес для иностранцев.
Безусловно, розничный банк обладает существенными преимуществами в сравнении с корпоративным банком в части прозрачности своего кредитного портфеля. Розничный кредитный портфель, как правило, представляет собой совокупность однородных ссуд с высокой диверсификацией, стандартными условиями предоставления и погашения кредитов. Такой портфель более предсказуем с точки зрения потенциального размера проблемной задолженности. Еще одним преимуществом розничного банка является его технологичность, ведь для создания прибыльного розничного бизнеса крайне необходима качественная ритейловая система, позволяющая снизить себестоимость отдельно взятого продукта. При покупке корпоративного банка требуется детальный анализ качества корпоративных ссуд.
Я полагаю, что при условии грамотного выстраивания технологий и продаж розничный банк может быть не менее прибыльным, чем корпоративный. В то же время розница интересна не только с точки зрения возможной перепродажи банка, но и является катализатором развития корпоративного бизнеса в универсальном банке. Например, многие вкладчики или заемщики — физические лица — это руководители или менеджеры предприятий среднего и крупного корпоративного бизнеса. Если они будут довольны качеством обслуживания как частные клиенты, то могут привести в банк на обслуживание уже свою компанию. Или, к примеру, кредитуя предприятие малого бизнеса или частного предпринимателя, универсальный банк «выращивает» себе потенциального клиента уже среднего бизнеса и т. д.
Какое место в бизнесе «СОЮЗа» занимает розница?
Сейчас «СОЮЗ» — универсальный банк, уделяющий существенное внимание ритейлу. Реально мы занимаемся розничным бизнесом всего второй год, но уже предоставляем полный спектр всех продуктов для населения, начиная от основных видов кредитования (автокредит, ипотека, кредит на неотложные нужны, микрокредиты, экспресс-программы и т. д.) и заканчивая широким рядом вкладов, интересными проектами по пластиковым картам. На наш взгляд, клиент должен максимально удовлетворять свои финансовые потребности в одном банке, именно поэтому мы имеем в своем продуктовом ряду и Интернет-сервис банк, и международные переводы, принимаем различные платежи, а в скором времени предложим нашим клиентам оплачивать также коммунальные платежи.
Этими услугами можно воспользоваться во всех точках присутствия банка — в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Иркутске, Миассе (Челябинская область), Краснодаре.
Какие розничные банковские продукты наиболее востребованы частными клиентами?
Наиболее динамично развивающаяся услуга на сегодня — это кредит. За прошлый год «СОЮЗ» прокредитовал около 15 тыс. заемщиков на сумму более 127 млн. долларов. Одним из стратегических кредитных продуктов для банка является автокредит. На сегодня мы сотрудничаем более чем со 100 автодилерами Москвы и регионов. В нашем банке можно приобрести автомобиль как отечественного, так и иностранного производства. Ставка по кредитам — одна из самых конкурентоспособных на рынке и составляет 9% — 9,9% годовых в валюте. Одно из наших основных конкурентных преимуществ — простота и доступность продуктов. Оформить автокредит можно всего за сутки с минимальным количеством запрашиваемых документов, к тому же мы лояльно относимся к клиентам, не имеющим официально подтвержденного дохода.
По темпам прироста кредитного портфеля мы не уступаем тем банкам, которые уже несколько лет работают на этом рынке. Ежемесячный объем выдаваемых ссуд составляет более месяца.
Какие еще кредитные программы для частных клиентов предлагает ваш банк?
Мы активно работаем на рынке ипотечного кредитования. С 1 марта 2005 года «СОЮЗ» снизил ставку по ипотечным кредитам до 11,5% годовых в долларах на покупку квартиры на вторичном рынке жилья и значительно упростил процедуру досрочного погашения кредита. В частности, значительно сокращен срок моратория на досрочное погашение до 3 месяцев, по истечении которых возможно полное либо частичное покрытие кредита без штрафных санкций. По программе кредитования новостроек ставка на этапе строительства составляет 16% годовых, а после оформления права собственности процентная ставка также снижена до 11,5% годовых.
По программам ипотечного кредитования в Москве и регионах условия предоставления кредитов одинаковы: он дается на срок до 10 лет, первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости приобретаемой квартиры.
Одним из наиболее привлекательных новых проектов является образовательный кредит. Его можно получить на 10 лет под 10% годовых в валюте с возможной отсрочкой погашения займа на время обучения клиента.
Раньше банк назывался «Ингосстрах-СОЮЗ». Как повлияла смена бренда на структуру клиентской базы?
Привлечение средств населения на депозиты является нашим вторым основным направлением розничного бизнеса. И мы связываем с новым названием банка рост числа клиентов старше 45 лет, а также людей пожилого возраста среди наших частных вкладчиков. Для них у нас предусмотрены специальные пенсионные вклады, в том числе и приуроченные к 60-летию Победы. Всего же у нас пять видов вкладов, рассчитанных на самые разные категории клиентов.
Как изменилась динамика прироста средств на частные депозиты после вступления банка в систему страхования вкладов (ССВ)?
Мы вступили в ССВ еще в ноябре прошлого года, и в декабре — январе у нас значительно возрос приток вкладчиков. Отмечу, что очень многие наши клиенты интересовались, прошли ли мы проверку Центрального Банка РФ. На мой взгляд, ССВ только положительно скажется на развитии розничного бизнеса. При этом клиентов не должно смущать, что государство гарантирует возмещение не более 100 тыс. рублей, так как банк максимально подробно анализируется в ходе проверки ЦБ.
Насколько удачной оказалась программа банка по созданию финансовых супермаркетов?
Этот проект мы запустили в прошлом году совместно со страховой компанией ОСАО «Ингосстрах». Сегодня наши клиенты могут в отделениях ««СОЮЗа» не только открыть вклад, заказать пластиковую карточку или взять кредит, но и оплатить страховку, купить пай инвестфонда. Отдача от этого проекта уже есть — мы обоюдно расширяем свою клиентскую базу достаточно высокими темпами.
Насколько востребованы инвестиционные частные услуги?
Культура потребления этих продуктов в России пока остается низкой. За рубежом население вкладывает средства в фондовый рынок в надежде приумножить свои сбережения, а банковские депозиты рассматривают лишь как инструмент сохранения денег. У нас же, несмотря на устойчивую тенденцию по снижению процентных ставок, граждане по-прежнему рассчитывают заработать на вкладах. Я думаю, что еще несколько лет люди будут относиться к банковским депозитам как к инструменту увеличения своих сбережений. Поэтому операции с частными вкладами будут превалировать над инвестиционными продуктами. Динамика развития этого направления зависит в первую очередь от того, насколько успешной окажется деятельность инвестиционных и управляющих компаний в ближайшие несколько лет. Кроме того, доходность по вкладам будет и дальше снижаться, а значит, клиенты рано или поздно осознают неэффективность этого инструмента с точки зрения преумножения сбережений.
Каковы основные направления развития банковской розницы?
Я думаю, будущее розничного рынка за кредитными организациями, обладающими высоким уровнем технологичности. Уже сегодня недостаточно просто иметь в ассортименте кредит или вклад. Многие банки, в том числе «СОЮЗ», уделяют внимание интернет-технологиям, открывают не только банковские отделения, но и точки самообслуживания. Это и банкоматы cash-in, и инфо-киоски. Все это позволит выиграть в конкурентной борьбе за клиента, обеспечив ему максимально простой и удобный доступ к банковскому обслуживанию.
