Банки активно используют деньги, которые клиенты кладут на депозиты, и платят за это проценты. При этом вкладчикам стоит помнить о подводных камнях — например, о потере дохода при досрочном снятии денег или продлении депозита, рассказала эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева.
«Вклад — это, по сути, своеобразный займ банку: вы даете деньги на определенный срок, а банк обещает вернуть сумму с процентами. Банк не хранит деньги вкладчиков в сейфе, а активно использует их: выдает кредиты, инвестирует в ценные бумаги, финансирует проекты и так далее», — пояснила эксперт.
Это, по словам аналитика, основной источник дохода банка: он привлекает деньги на вклад, платит вкладчику, условно, 19% годовых, а затем привлеченные средства выдает в виде кредитов под 25–30% годовых. Разница в эти 5–10% и есть прибыль банка.
Но у вкладов, предупредила эксперт, есть подводные камни:
- Досрочное снятие: почти всегда это приводит к потере процентов или пересмотру условий.
- Автоматическое продление вклада: банк может продлить его на новых, менее выгодных условиях.
- Лимит страхования: Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат только до 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Если у банка отзовут лицензию, сумма сверх лимита может быть потеряна.
«Также важно читать договор: бывают ограничения на пополнение или снятие, а ставки по вкладам могут быть плавающими», — добавила Гаянэ Замалеева.
Также банки размещают средства на депозитах в Центральном банке. Этот механизм, как объяснила аналитик, позволяет кредитным организациям временно разместить избыточную ликвидность и получить гарантированный доход.
«Кроме того, размещение средств в ЦБ помогает банкам выполнять нормативы ликвидности и управлять рисками. Центробанк выступает как надежный партнер, предлагающий гарантированную доходность и минимальный кредитный риск», — добавила она.
Банки не ограничиваются только депозитами в ЦБ. Они, отметила эксперт, активно используют и другие способы размещения средств — межбанковские кредиты, вложения в государственные облигации и другие высоконадежные инструменты.
