Темпы роста рынка необеспеченных розничных кредитов бьют рекорды, но скоро начнут «мягкую посадку». К такому выводу пришли эксперты на очередном заседании Клуба банковских аналитиков и макроэкономистов, прошедшем в пресс-центре портала Банки.ру. Вместе с тем возрастает закредитованность российского населения, что обостряет борьбу банков за качественных заемщиков.

В связи с этим эксперт Банка Корпоративного Финансирования Максим Осадчий выдвинул идею о том, чтобы законодательно установить минимальный уровень заработной платы для гражданина, желающего взять кредит в банке. Портал Банки.ру выяснял, что думают представители банковского сообщества о такой гипотетической новелле.

Предложение о законодательном установлении минимального уровня зарплаты для получения кредита директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина считает неоднозначным. Она полагает, что разным категориям клиентов необходимы различные по сумме кредиты, поэтому абсолютное большинство людей адекватно сопоставляют размер своих доходов и размер кредита, на который они могут рассчитывать. «Более того, люди с низким уровнем дохода очень часто являются хорошими клиентами, не допускающими просрочек и ответственно относящимися к своим финансовым обязательствам», — поделилась эксперт с Банки.ру.

Начальник управления розничных кредитных рисков Банка Москвы Дмитрий Григоров напомнил, что качество заемщиков и риски кредитных портфелей зависят не только от уровня зарплаты заемщиков либо ее соотношения к платежу по кредиту. «На текущий момент во всех банках занимающихся массовым розничным кредитованием используются скоринговые оценки заемщика, которые гибко и довольно точно оценивают риск по широкому набору параметров заемщика: доходам, расходам, социально-демографическим данным (пол, возраст, наличие детей и другим)», — пояснил банкир. Это позволяет оценивать риск по каждому заемщику индивидуально и подбирать клиенту подходящие ему параметры кредита.

О том, что у каждого банка свои требования к клиентам, говорит и начальник управления продаж потребительских кредитов в ЦФО Кредит Европа Банка Андрей Ребров. «У кого-то ежемесячный платеж должен составлять не более 50%, у кого-то — 30%, — рассказывает эксперт. — При оформлении заявки на потребительский кредит Кредит Европа Банк, к примеру, чаще всего не запрашивает подтверждение дохода, мы ограничиваемся ответами в устной форме».

То, что качество кредитных портфелей определяется внутренними критериями, которые устанавливают для себя банки, порталу Банки.ру подтвердила директор департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Лариса Баландина. «Банки сами определяют для себя оптимальный уровень риска и доходности по кредитам. И если, к примеру, потенциальный клиент не проходит по скорингу, то ему не дадут кредит, какую бы зарплату он ни получал», — обращает внимание эксперт.

Самое главное при необеспеченном кредитовании до выдачи кредита — достоверно выяснить, что клиент — реальный. Такого подхода придерживаются в Кредит Европа Банке. «По крайней мере, если клиент реальный, с него хотя бы через суд можно взыскать долг в отличие от того, который получил необеспеченную ссуду по поддельным документам», — поясняет Ребров.

Установление подобного ограничения по одному из параметров без учета остальных приведет скорее к ограничению доступности кредитов для некоторых категорий заемщиков и сокращению только объемов кредитования, чем к каким-либо существенным изменениям в качестве кредитных портфелей, полагает Дмитрий Григоров. «Поэтому нельзя части клиентов прямо запрещать доступ к одной из популярных банковских услуг», — рассуждает Наталья Коняхина.

Как считает эксперт СМП Банка, люди, боясь, что кредитная организация откажет им в займе, обращаются в микрофинансовые организации, где процентная ставка по кредиту гораздо выше, хотя при этом у них есть все шансы получить кредит в нормальном банке по приемлемой ставке.

Речь идет об искусственном ограничении спроса на необеспеченные кредиты. «Конечно, расцвел бы черный, ростовщический рынок, но это уже дело правоохранительных органов», — прокомментировал свою идею Максим Осадчий.

«Предложение на законодательном уровне установить минимальный размер зарплаты для человека, который может обратиться за кредитом, бессмысленное», — подчеркивает Лариса Баландина. Она указала, что, выбрав целевую аудиторию, банк заранее знает, какой уровень просрочки по кредитам в ней возможен. Таким образом, в зависимости от сегмента клиентов устанавливаются и условия кредитования, в том числе процентные ставки.

Но может случиться так, что сегодня у клиента банка доход есть, а завтра его уволили с работы, он своего дохода лишился. Как в таком случае законодательное ограничение минимального уровня зарплаты заемщика может помочь улучшить качество кредитного портфеля? «Никак», — ответил Андрей Ребров.