Банк России считает целесообразным рассмотреть вопрос о возможности определения (совместно с саморегулируемыми организациями) количества займов, выдаваемых одному заемщику, и продлений договора займа. Это позволит снизить вероятность ситуации, когда заемщик выплачивает один заем за счет вновь взятого другого и попадает в еще большую долговую зависимость. Об этом говорится в ответе ЦБ на запрос Совета Федерации о регулировании деятельности МФО, сообщает пресс-служба регулятора.
По мнению Центробанка, принятые меры могут стимулировать микрофинансовые организации подходить более тщательно к выбору заемщика, чтобы снизить риск невозврата займа.
В своем запросе сенаторы обратили внимание Банка России на слишком высокие проценты (до 800% годовых) по отдельным видам потребительских займов, которыми чаще пользуются граждане с небольшими доходами и низким уровнем финансовой грамотности, и предложили Центральному банку РФ принять меры по нормализации ситуации с размерами процентных ставок.
В ответе Банка России, в частности, сообщается, что рынок микрофинансирования состоит из трех сегментов:
- 38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей со ставками от 10% годовых (благодаря программам господдержки);
- 44% — потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых;
- лишь 18% приходится на так называемые займы до зарплаты (на срок до одного месяца на сумму до 30 тыс. рублей).
«Стоимость такого займа может составлять 2% в день, что обусловлено высоким риском его невозврата, — пояснил начальник главного управления рынка микрофинансирования и финансовой доступности Банка России Михаил Мамута. — Гражданин оперативно и при минимуме формальностей может получить необходимую сумму. Если такой заем возвращается в срок, через несколько дней или недель, проценты не достигают значительных размеров. Предоставление подобных займов практикуется во всем мире, и в Европе процентные ставки по «займам до зарплаты» составляют 0,8—3% в день».
Кроме того, чтобы еще больше снизить объем долговой нагрузки на граждан, сообщает в своем ответе регулятор, при непосредственном участии Банка России были разработаны и приняты поправки в закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Согласно этим поправкам, уже с 29 марта 2016 года начисление процентов и иных платежей в краткосрочных займах ограничивается четырехкратным размером суммы займа. В планах Банка России — дальнейшая работа в этом направлении, цель которой заключается в снижении этого коэффициента до двукратного размера суммы займа.
Также, по мнению ЦБ, было бы целесообразно с согласия заемщика дать МФО доступ к данным Пенсионного фонда РФ и Федеральной налоговой службы. Ряд банков использует такое информационное взаимодействие в ходе пилотного проекта, и это позволяет значительно снизить кредитные риски.
При этом в случае усиления регулирования микрофинансового сектора Банк России учитывает риск ухода МФО с легального рынка и рост числа нелегальных кредиторов с повышающимся спросом на их услуги. В письме также отмечается, что в результате надзорной деятельности Банка России, в том числе с использованием специально разработанной автоматизированной технологии, уже выявлена значительная часть нелегальных кредиторов — организаций, которые выдают гражданам займы на короткий срок, не имея права заниматься данным видом деятельности и не обладая статусом МФО.
В связи с этим, помимо дополнительных мер по регулированию МФО, Банк России считает важным усилить работу правоохранительных органов по пресечению нелегальной деятельности по выдаче потребительских займов.
«В то же время решение проблемы регулирования МФО в сегменте «займов до зарплаты» не означает автоматического решения проблемы урегулирования процедуры взыскания просроченной задолженности, которая имеет самостоятельный системный характер, — отмечается в ответе регулятора сенаторам. — В связи с этим Банк России считает, что деятельность по взиманию просроченной задолженности вне зависимости от того, кто этим занимается — специальное агентство, банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив, должна регламентироваться жесткими стандартами. Банк России полагает, что в рамках закона о коллекторах Правительством Российской Федерации должен быть определен федеральный орган исполнительной власти, ответственный за регулирование и надзор за коллекторской деятельностью».
Банк России получил полномочия по регулированию рынка МФО в конце 2013 года и ведет активную работу по снижению уровня закредитованности граждан, а также по выводу с рынка недобросовестных МФО. Благодаря применению ограничения значения полной стоимости кредита с 1 июля 2015 года стоимость многих типов займов, в том числе «займов до зарплаты», последовательно снижалась. При этом контрольно-надзорная деятельность мегарегулятора позволила только в 2015 году исключить из реестра 898 недобросовестных МФО.
