Госдума может вернуть понятие «ростовщические проценты» при кредитовании

Мы знаем, что сейчас есть годовые суммы кредитов, где получается 600—700 и больше процентов. Прямо в Гражданском кодексе мы восстанавливаем это название, которое раньше было — ростовщические проценты. В этом случае планируется признавать их недействительными.

По его мнению, этот закон должен был приниматься до рассмотрения закона, связанного с выбиванием долгов, так как «эта ситуация связана с тем, что финансовое урегулирование и возможность устанавливать ростовщические проценты была заложена в законодательстве».

Слава (slavic) пишет:
А если серьёзно, подобная терминология говорит о пробелах в законодательстве. Нужно всего лишь законодательно установить верхнюю планку рентабельности этого бизнеса, ограничив кредиты (к примеру, 10 ключевыми ставками ЦБ). А не привязываться к конкретному числу процентов и уж тем более не воскрешать понятия из заросших паутиной времён.

действующее в четырех юрисдикциях - Франции, США, Германии и Великобритании. Они перечислены в порядке постепенного понижения жесткости регулирования, а также уменьшения определенности правовых предписаний. Если французский и американский законодатели определили максимально допустимый размер процентных ставок в законе, то их германские и британские коллеги сформулировали весьма общие запреты, избегая установления точных количественных критериев. При этом германская судебная практика выработала собственные объективированные признаки ростовщических сделок, а английские судьи, рассматривая каждое конкретное дело, учитывают индивидуальные обстоятельства.

во Франции такое ограничение никогда не прекращало своего действия. Согласно ст. L313-3 Кодекса ростовщическим признается заем, предоставленный под годовую процентную ставку, размер которой на момент выдачи более чем на одну треть превышает среднюю процентную ставку по кредитам того же вида и с тем же уровнем риска, выданным кредитными организациями в течение предыдущего квартала. Среднерыночные процентные ставки определяются уполномоченным ведомством и согласуются с Национальным кредитным советом (Conseil national du credit). Займы, предоставленные в форме коммерческого кредита, признаются ростовщическими по тем же правилам, что и денежные займы. Порядок расчета и опубликования средних процентных ставок устанавливается в специальном положении. Нарушение законодательства о ростовщичестве является преступлением и наказывается лишением свободы или денежным штрафом. Помимо этого, в зависимости от срока займа заемщик вправе отказаться от выплаты процентов, превышающих установленный в законе максимум. Общие принципы определения годовой процентной ставки установлены в ст. L313-1 Потребительского кодекса.

Американская судебная практика определяет ростовщичество следующим образом - "взимание за пользование денежными средствами большего вознаграждения, чем максимальная процентная ставка, допустимая законом" - предоставление займа или возникновение долга; - наличие соглашения между сторонами о том, что основная сумма долга должна быть выплачена безусловно; - взимание большего вознаграждения, чем максимальная процентная ставка, допустимая законом; - наличие со стороны кредитора намерения на обход закона с самого начала трансакции. Правовая доктрина выработала специальные правила для доказывания наличия намерения со стороны кредитора. Истец не обязан подтверждать, что ответчик-заимодавец имел намерение заключить ростовщическую сделку. Суд, как правило, не выясняет субъективного отношения кредитора к содеянному. Если стоимость заимствования является чрезмерной, он просто презюмирует наличие ростовщического намерения.

Современное германское законодательство не содержит точных критериев ростовщических займов, такие критерии устанавливаются судом, прежде всего Федеральным Верховным Судом Германии (BGH), который при этом опирается на общие положения гражданского права. В Гражданском уложении Германии (BGB) вводится понятие сделок, нарушающих добрые нравы, признаки которых раскрываются не в законе, а в судебной практике. Такие сделки в силу § 138 BGB I признаются недействительными

Размер процентов или иных вознаграждений по займу, существенно превышающий рыночный, может быть квалифицирован судом как явное несоответствие собственного и встречного предоставлений. Данного обстоятельства, однако, недостаточно для применения § 138 II (ростовщичество), помимо него требуется доказать, что кредитор использовал стесненное положение заемщика. По делам в сфере потребительского кредитования явное несоответствие предоставлений признается Федеральным Верховным Судом (BGH) нарушением добрых нравов с последующим применением § 138 I, в то время как на коммерческий кредит подобная судебная практика не переносится, за исключением случаев, когда имеет место не только явное, но и особо крупное несоответствие между собственным и встречным предоставлением.

При проверке объективной стороны фактического состава, предусмотренного § 138 I BGB, суд на первых порах не устанавливал определенного предела для процента в качестве критерия нарушения добрых нравов, хотя для коммерческих кредитов такой предел составлял от 40 до 50% годовых.

В 2006 г. английский законодатель отказался от института "вымогательской кредитной сделки" и исключил соответствующие нормы из Закона о потребительском кредите (§ 137 - 140). Вместе с тем в него были включены положения о "несправедливом отношении" (§ 140A - 140D). Новые правила дают суду право изменить условия кредитного соглашения, если он установит, что отношения между кредитором и должником, возникшие из договора (или иного соглашения, относящегося к рассматриваемому), являются несправедливыми по отношению к должнику ...

В случае если устанавливается факт несправедливого отношения, суд имеет самые широкие полномочия. Он может обязать кредитора, аффилированное или бывшее аффилированным с ним лицо (associate) полностью или в части вернуть должнику или поручителю ранее уплаченные ими суммы, обязательство по уплате которых возникло из кредитного договора, в связи с его заключением или из иного соглашения, относящегося к нему. Суд может также уменьшить размер платежей или освободить должника или поручителя от обязательства по таким договорам, прекратить иные обязанности, наложенные на них договором, а также изменить условия кредитного договора или иного соглашения, относящегося к нему (§ 140B).

Критерии несправедливого отношения напрямую не связаны с размером ставок или платежей, в отличие от прежних положений о вымогательских кредитных сделках. Тем не менее основанием для признания отношения к заемщику несправедливым может стать чрезмерная стоимость кредита. Например, процентная ставка или размер комиссий, установленные в кредитном договоре, могут быть настолько завышены, по сравнению с аналогичными сделками в том же секторе рынка или платежами заемщиков в схожей ситуации, что все отношение в целом станет несправедливым.