Портал Банки.ру предлагает ознакомиться с очередным рейтингом кредитных продуктов. На этот раз сравнительному анализу подверглись нецелевые кредиты для пенсионеров, предоставляемые московскими банками без обеспечения и личного страхования сроком на 12 месяцев в сумме 50 тыс. рублей.
Неработающие пенсионеры — не самый привлекательный для банков с точки зрения платежеспособности клиентский сегмент. Данная категория характеризуется повышенным риском невозврата в связи с преклонным возрастом заемщиков и ограниченным размером их дохода. При этом установление повышенных ставок, покрывающих данные риски, многим может показаться неэтичным. Это объясняет ограниченное количество соответствующих предложений на рынке.
В рейтинге представлены 10 кредитов для неработающих пенсионеров в Москве, ранжированные по размеру итоговой переплаты, что позволяет учесть все платежи в адрес кредитора.
При указанных выше параметрах (50 тыс. рублей на 12 месяцев) размер ежемесячного аннуитентного платежа, по предварительным расчетам, составляет примерно 50% от средней по России трудовой пенсии по старости (9 817 рублей после перерасчета с 1 апреля 2012 года).
Большинство кредитов, вошедших в рейтинг, не предусматривают оформление заемщиком личного страхования. Для тех продуктов, по условиям которых возможно получение кредита как со страховкой, так и без нее, расчет переплаты производился с учетом повышенной процентной ставки, действующей при отказе клиента от страхования жизни и здоровья.
Рейтинг возглавили займы «Потребительский без обеспечения» Сбербанка и «Пенсионный» Московского филиала Примсоцбанка с одинаковой ставкой 21% годовых (переплата — 5 862 рубля). Третье место занял продукт банка «Софрино» «Пенсионный без обеспечения» — 24% (6 728 рублей соответственно).
Замыкает топ-10 кредит «Мгновенные деньги» Московского филиала Альтайэнергобанка. В качестве базовой рассматривалась ставка, актуальная для заемщиков, не имеющих кредитной истории и действующих кредитов (35,9%), увеличенная на размер надбавки за отказ от личного страхования (14 п. п.), что в итоге дало процентную ставку 49,9% годовых (переплата — 14 502 рубля).
Сравнить предложения, актуальные для заемщиков, работающих по найму, как и для клиентов любых других категорий, можно в разделе «Потребительские кредиты» на портале Банки.ру.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 8 октября 2012 года.
Елена СУДАРИКОВА, Марина ЧЕРНЫШЕВА, группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
| Кредит/Банк
| Процентная ставка | Дополнительные расходы | Ориентировочный размер переплаты, руб. |
| «Потребительский без обеспечения»*
Сбербанк | 21% | Нет | 5 862 руб. |
| «Пенсионный»
Примсоцбанк — Московский филиал | 21% | Нет | 5 862 руб. |
| «Пенсионный без обеспечения»
«Софрино» | 24% | Нет | 6 728 руб. |
| «Пенсионный»
«Народный Кредит» | 18% | 4,5% от суммы кредита в качестве первого платежа ** | 6 856 руб. |
| «Пенсионный»
Интерпрогрессбанк | 21% | 3% от суммы кредита в качестве первого платежа *** | 6 895 руб. |
| «Пенсионный»
«Кедр» | 27,4% / 29,4%****
| Нет | 7 719/8 306 руб.
|
| «Для пенсионеров»
Совкомбанк — Московский филиал | 31% | Нет | 8 778 руб. |
| «Для пенсионеров»
«Западный» | 40% | Нет | 11 469 руб. |
| «Выдающийся»
«Пушкино» | 41% | Нет | 11 772 руб. |
| «Мгновенные деньги»
Алтайэнергобанк — Московский филиал | 49,9% | Нет | 14 502 руб. |
* Кредит пенсионерам, получающим пенсию на счет, открытый в Сбербанке.
** Плата в счет погашения повышенных процентов за первые 30 дней пользования кредитом (0,15% в день). Ориентировочный расчет итоговой переплаты: 2 250 руб. за первые 30 дней пользования кредитом (по ставке 0,15% в день) + 4 606 руб. переплаты по процентам за оставшиеся 11 месяцев (по ставке 18% годовых).
*** Плата в счет погашения повышенных процентов за первые 30 дней пользования кредитом (0,1% в день). Ориентировочный расчет итоговой переплаты: 1 500 руб. за первые 30 дней пользования кредитом (по ставке 0,1% в день) + 5 395 руб. переплаты по процентам за оставшиеся 11 месяцев (по ставке 21% годовых).
**** При возрасте заемщика до / более 65 лет на момент окончания срока кредита.
К сравнению принимались продукты, условия которых не предусматривают требований к наличию у заемщика-пенсионера дополнительных источников дохода помимо пенсии. Размер процентных ставок, по которому рассчитывалась переплата, не учитывает надбавки и скидки за наличие действующих кредитов в других банках, наличие отрицательной или положительной кредитной истории, а также льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр. Исключение составляет кредит Сбербанка, который принят к сравнению, поскольку сегмент обслуживаемых банком пенсионеров включает существенную часть населения РФ, находящегося на пенсионном обеспечении. В случае если банк указывает диапазон процентов, внутри которого ставка определяется индивидуально для каждого заемщика (без детализации категорий платежеспособности) либо варьируется в зависимости от параметров, не закрепленных условиями рейтинга (например, полноты предоставляемого комплекта документов), за базовое принималось максимальное значение диапазона.
