Процентные ставки по ипотеке продолжают снижаться. Многие эксперты сходятся во мнении, что наступило лучшее время для приобретения недвижимости: привлекательные цены на жилье под соусом беспрецедентно низких ипотечных ставок. Узнаем, какие банки предлагают самые выгодные ставки по ипотеке на покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости.
Мы рассмотрели кредиты крупнейших российских банков, которые предоставляются на покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости под залог приобретаемых квадратных метров. Квартиры на вторичном рынке недвижимости — это жилье с оформленным правом собственности. Большинство сделок здесь совершается между физическими лицами, реже продавцом является юридическое лицо (как правило, это застройщик или агентство недвижимости, реализующее готовые новостройки). Были проанализированы программы банков, входящих в топ-100 по розничному кредитному портфелю по версии Банки.ру. Программы ранжированы по величине процентной ставки.
| Банк/Кредит | Ставка, % годовых | Специальные условия снижения ставки | ||
| 1 | ВТБ 24 /
| 9,5—10 | 9,5% — для жилья площадью более 65 кв. м, 10% — в ином случае | |
| 2 | 9,9—10* | В зависимости от согласия на электронную регистрацию сделки | ||
| 3 | АИЖК** | 9,75—10,25 | В зависимости от первоначального взноса | |
| 4 |
| 10 | ||
| 5 | 9,75—10,25 | В зависимости от первоначального взноса | ||
| 6 |
| 10,25 | ||
| 7 | 10,25 | |||
| 8 | ЮниКредит Банк («Ипотека зовет!») | 9,95—10,9 | В зависимости от первоначального взноса и суммы кредита | |
| 9 |
| 10,25—10,75 | В зависимости от первоначального взноса | |
| 10 | 10,5 | |||
| 11 | 10,5 | |||
| 12 | 10,2—10,8 | В зависимости от наличия положительной кредитной истории в любом банке и первоначального взноса |
* Ставка снижается на 0,5 п. п. для молодых семей.
** АИЖК не является банком и само по себе ипотечные кредиты не выдает; за него это делают банки-партнеры, заключившие с ним специальное соглашение на выдачу ипотеки на рефинансирование по стандартам АИЖК: АктивКапитал Банк, Бинбанк, Джей энд Ти Банк, Плюс Банк, «Российский Капитал», «Снежинский», ФорБанк, Примсоцбанк, «Хлынов», «Русь», «Кошелев», Эксперт Банк и др.
Ипотечные кредиты на Банки.ру
Первоначальный взнос
Ипотеку по самым низким ставкам можно оформить, имея в наличии хотя бы 15% стоимости приобретаемой квартиры. Исключение составляют АИЖК и банк «Россия» — здесь требуется хотя бы 20%.
Стоит отметить, что процентная ставка большинства банков из нашего рейтинга вовсе не зависит от первоначального взноса: внеси заемщик 15% или 70% стоимости квартиры, ставка будет едина. Следует учесть, что чем больше изначальное финансовое вложение в жилье, тем меньше будет регулярный платеж и итоговая переплата.
Срок
Срок, на который оформляется кредит, не коррелирует с размером процентной ставки. Таким образом, оформить ипотеку по привлекательным ставкам от банков, попавшим рейтинг, можно на любой срок, но не более 30 лет. Исключения: РосЕвроБанк — до 20 лет, «Россия» — до 25 лет.
Примерный ежемесячный платеж
Рассчитаем ежемесячный аннуитетный платеж и переплату для кредита на сумму 3,5 млн рублей на срок 15 лет по ставкам 9,5%, 10% и 10,5% годовых. Для расчета ипотеки по иным параметрам воспользуйтесь ипотечным калькулятором Банки.ру.
| Процентная ставка, % годовых | Платеж, руб. | Переплата, руб. |
| 9,5 | 36 548 | 3 079 352 |
| 10 | 37 611 | 3 270 847 |
| 10,9 | 39 561 | 3 622 089 |
Итак, сейчас на ипотечном рынке сложились уникальные условия: кредитные ставки действительно низкие, в некоторых случаях ставка уже стала однозначной, а соответствовать требованиям для получения ипотеки по такой процентной ставке не сложно. Привлекательные проценты не являются маркетинговыми или «завлекательными», то есть не существующими в реальности. Нет, каким бы невероятным это ни казалось, ипотеку можно оформить под 9,5—10% годовых, не уплачивая при этом банку комиссии, не внося 75% стоимости жилья в качестве первого взноса, не являясь любимым клиентом банка.
Если вы давно откладывали покупку жилья из-за высоких ипотечных ставок, то 2017 год — наиболее подходящее время для решения квартирного вопроса. Прогнозируется дальнейшее снижение ставок, возможно, более медленными темпами. Но следует заметить, что ипотека зависима от экономической ситуации в России и мире, которую не назовешь стабильной, поэтому нельзя быть уверенными в том, что тренд на уменьшение ставок будет продолжаться несколько лет вплоть до закрепления средних ставок на уровне 5—6% годовых.
Рассматривались только собственные программы финансовых организаций. Указанные в рейтинге процентные ставки действительны при заданных параметрах для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное, имущественное). При составлении рейтинга не рассматривались продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала или иных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, госслужащих, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр. В выборку не попали кредиты, для которых указан неполный процентный диапазон.
Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета снижения при уплате комиссии, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр. Также не учитывалась ставка для клиентов компаний — партнеров банка. Если представлен процентный диапазон, то ранжирование происходило по средней ставке. В случае если процентная ставка по продуктам разных банков совпадала, кредиты были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 25 августа 2017 года.
Дина ОРЛОВА, эксперт по кредитным продуктам Банки.ру
