В эпоху санкций, запретов и падающего производства национальной идеей становится вопрос импортозамещения. Военно-Промышленный Банк стал одним из тех, кто работает на реальный сектор, предпочитая долгосрочные инвестиции в российскую экономику, которая может быть не хуже европейской. На чем строится бизнес банка, Инне ЛУНЕВОЙ рассказал Юрий КОЛТОК, председатель совета директоров ВПБ.
– Госпрограмма по импортозамещению совсем молодая. А вы еще в конце октября открыли первый в России завод по производству клинкерной плитки и кирпича. ВПБ был инициатором и инвестором производства. Работали на опережение?
– Хочешь сделать хорошо – сделай это сам. Стремление сделать самостоятельно хорошие вещи всегда было у нас. Мы его исповедовали и в банке, и в технологическом проекте, при финансировании проекта завода по производству клинкерной плитки, клинкерного кирпича. Нам хотелось делать хорошие вещи, которые нужны людям, которые нужны нашей стране. А то, что они потом оказались импортозамещающими, когда возникли обстоятельства с западными санкциями, – это получилось случайным достаточно образом.
– Правда ли, что вам пришлось совершить практически мини-революцию? Насколько я знаю, до этого говорили, что практически невозможно построить в России такой завод. Что было самым сложным?
– Самым сложным, как и в любом проекте, было найти человека, который сможет реализовать этот проект. Который обладает достаточным набором навыков, знаний, представляет то, как реализуется этот проект. На самом деле ситуация выглядела следующим образом. В Чувашии расположен крупнейший завод сантехники – Roca. И главный инженер этого завода, вдохновитель идейный этого завода, увидел, что те глиняные карьеры, на которых расположено и базируется производство сантехники Roca в России, и сказал, что на этих карьерах можно производить клинкерную плитку. То есть он владел технологией, пониманием, как это реализовать. И когда этот человек к нам пришел, то мы поверили в него, профинансировали строительство этого завода. То есть самое драгоценное в нашей жизни, вокруг нас – это люди. Это люди, которые могут реализовать этот проект. Понимаете?
– Люди и, наверное, еще технологии? Для того чтобы наладить импортозамещение, нужны технологии. А у нас, у страны, как правило, их не так много. Свои технологии? Покупали?
– Завод покупали за границей. Причем возникла забавная совершенно ситуация. Мы, собственно, имели возможность купить новый завод по цене чуть ли не в три раза дороже, чем готовый, который выстроен, но который не работает. Потому что он экономически оказывается нецелесообразным. То есть на Западе существуют заводы, которые выстроены, стоят, но не производят продукцию, потому что нет рынков сбыта. Ценность России в том, что здесь колоссальный внутренний рынок сбыта. И здесь строить эти заводы выгодно.
– А можно сказать, что есть какое-то позитивное влияние санкций на бизнес ВПБ? Или не ощутили еще?
– Когда гранды чувствуют себя тяжело, потому что эти санкции бьют по ним достаточно жестко, то средние и мелкие банки получают новые ниши для развития. То есть мы получаем возможность кредитования продуктов, которые раньше до нас просто-напросто не доходили. То есть сужение ресурсной базы крупных банков выводит реальные, интересные проекты в финансовом плане на средние банки. И мы в силу своей независимости от ресурсной базы Запада становимся конкурентоспособными с крупными банками в сфере кредитования в реальной экономике.
– Вот они плюсы. Я знаю, что вы и дальше планируете инвестировать в реальный сектор. А не боитесь, насколько это прибыльно сейчас в условиях такой нестабильной экономической ситуации?
– Западная система твердо базируется на пенсионных страховых фондах, которые создают эту систему длинных пассивов и позволяют на ней базироваться. У нас эта система длинных пассивов отсутствует. И банки являются, по сути дела, генераторами пассивов для экономики и кредитного ресурса, который позволяет реализовывать серьезные проекты в экономике: строительство дорог, заводов, домов. Банк вне зависимости от турбулентности в экономике является островом стабильности. Банк – это та платформа, на которой экономика базируется.
– ВПБ финансировал и жилое строительство домов в Одинцовском районе. Можно сказать, что бизнес банка строится на строительстве? Насколько диверсифицирован ваш кредитный портфель? Сколько в процентном выражении вы вкладываете в строительство?
– В девелопмент вложено около 10 миллиардов рублей.
– А сколько от общего кредитного портфеля составляет портфель кредитов физическим лицам?
– Около 15 миллиардов рублей на сегодняшний день.
– Знаете, мало кто из ваших коллег занимается реальным сектором. В основном, как правило, простите за сленг, банки «пылесосят» существующих клиентов, проводят такой активный кросс-сейлинг, обзванивая базы. Вы не ищете клиентов «с улицы». Насколько я знаю, вы не кредитуете людей «с улицы». Почему?
– Принципиальный подход к кредитованию клиента – это глубокое знание, глубокое понимание клиента. И самое важное для кредитования – это понимание доходной базы клиента, то есть обслуживание зарплатного проекта предприятия, зарплаты клиента. Тогда у нас появляется твердая почва под ногами при его кредитовании. Мы понимаем источники погашения. При этом физлица, получающие зарплату в нашем банке, становятся естественным образом и нашими заемщиками. Стратегия развития в чем? Что продукт, который предоставляется физлицу, должен быть максимально комфортным, чтобы человек в этот банковский продукт, как в тапочки, встал, пошел. Ему удобно, просто-напросто. Средства клиента должны ему приносить максимальный доход, с одной стороны, размещенные в банке. Второе, соответственно, что эти средства должны быть максимально защищены, гарантирована возвратность их при любых обстоятельствах. И клиент должен всегда иметь возможность использовать эти средства. 24 часа в сутки, семь дней в неделю. Понимаете? У него есть система «Клиент – банк» на айпаде, айфоне, телефоне. У него есть карта, которая позволяет ему в любом месте рассчитаться или снять наличные, соответственно, либо пополнить их. В конце концов, у него есть вкладной счет, в рамках которого он может хранить средства с максимальным доходом по этим средствам.
Мы выпустили продукт «Транспортная карта» два года назад. И мы на самом деле получили уникальнейшую статистику. «Карта метро» с самого начала априори имела в себе кредитный лимит. И мы обнаружили, что 90% клиентов используют карту как вкладной продукт. А 10% – как кредитный. То есть статистика такова, что люди склоняются к тому, чтобы экономить деньги, накапливать их, потому что это создает ощущение безопасности в будущем, естественно. А 10% – это как раз заемщики. Поэтому нужно давать продукт, который дает и то и то, дает максимальное право распоряжения своими деньгами и максимальную доходность этих денег. Вот такого плана продукт мы и хотим видеть.
– Вы сказали о том, что люди склонны накапливать. Наверное, это было до какого-то последнего времени. Потому что сейчас россияне не готовы больше копить сбережения. Они их активно тратят. По последним данным, россияне сняли за один месяц, за сентябрь, 200 миллиардов рублей из банков, забрали вклады. Вот ВПБ на себе это как-то ощущает? Отток клиентов, что клиенты приходят, забирают вклады. Или нет этого у вас?
– Знаете, тьфу-тьфу, у нас действительно этого нет. При формировании своей сети продаж мы формируем ее из людей, которые имеют свою клиентскую базу, которые обладают лимитом доверия от клиентов. И поэтому они в состоянии осуществлять продажи на любом практически рынке. Они могут быть меньше, они могут быть больше. Но у нас нет оттока клиентов из банка. У нас идет достаточно устойчивый прирост клиентской базы.
– Согласно данным нашего портала Банки.ру, вы из седьмой сотни сейчас вошли в топ-110. Какие-то секреты вы знаете?
– Три года назад в банк пришла новая команда управленцев, которая начала развивать банк вот этими достаточно стремительными темпами. Она работала в рамках стратегии, которая была сформирована. Банк – это, по сути дела, некий завод, который производит некую продуктовую линейку. Вклады, кредиты, рассчетно-кассовое обслуживание. И массу каких-то еще ассортиментных рядов. Эта линейка производится на базе каких-то технологий. У нас изначально была поставлена задача использовать самые современные технологии. И это дает свой результат в плане технологического развития именно производства. Далее понятно, что завод не нужен, если он не осуществляет продажи. Поэтому с самого начала была сформирована стратегия формирования сети продаж. Сети продаж, соответственно, как сети допофисов, которые занимаются продажами банковского продукта. И, соответственно, корпоративной дирекции, которая занимается продажами корпоративным клиентам. Когда ты закладываешь фундаментальную основу в виде технологической базы, баз современных процессингов карточных, терминальных, платежных, то ты получаешь как раз этот рост, который ты можешь регулировать и планировать. Плюс по мере роста банка постоянно открываются все новые и новые возможности.
– О новых возможностях. Вы вот сейчас сказали, что банк использует высокие технологии. Действительно, я, когда готовилась к интервью, узнала, что Военно-Промышленный Банк имеет упор на оборонку и уже 20-летнюю историю. Казалось, что банк такой, немножечко неповоротливый. А на самом деле у вас высокие технологии, у вас стартапы. Банк – опорный сервис для «Инстабанка». Запустил совместный проект с «Рокетбанком». Это и есть новая стратегия, которую вы ведете?
– Процессинг – это что такое? Это некий компьютер. Но для того, чтобы этот компьютер начал производить продукцию, которая продается, к нему нужны шлюзы и выходы в свет, в те же окошки Интернета, где эти продажи начинают идти. И молодые, сильные команды программистов пишут эти программы, веб-интерфейсы. И в этих веб-интерфейсах они ощущают себя открывающими новые совершенно горизонты. А мы даем им эти шлюзы, которыми они упираются в процессинг. И банковские продукты начинают продаваться через эти допофисы в Интернете, я бы это так назвал.
– ВПБ в этом году отмечает 20-летие. Дата солидная – и для государства, и для банка. И, наверное, для человека. Человек в 20 лет – это тоже взрослый человек. Планируете уже войти в топ-100?
– Мы планируем войти в топ-100. И логика этого движения, к сожалению, бесконечно простая. Вы привели очень хорошее сравнение, что в 20 лет человек достаточно взрослый. Я постоянно сравниваю банк с ребенком, который растет, развивается, эволюционирует. Который ходит в школу, получает оценки. И мы тоже получаем оценки. Мы ходим в рейтинговые агентства, они нас экзаменуют. И ставят нам оценки. Также ставит нам оценки и ЦБ.
– Хорошие?
– Регулятор? Да. «Эксперт Ра» поставило нам рейтинг «А». И этот рейтинг подтвержден. И мы стремимся, чтобы этот рейтинг был лучше. Также мы планируем бороться за международные рейтинги. То есть, соответственно, это на самом деле объективная ситуация, объективная реальность. Двигаться вверх и расти. Вверх по рейтингам, вверх в валюте баланса, вверх в объемах продаж – это естественное движение. Поэтому, да, мы будем расти, мы будем эволюционировать.
– Благодарю вас, Юрий Леонидович! Поздравляю банк с 20-летием. И роста вам того, какого вы хотите!
